Средний уровень ставок по стандартным программам потребительского кредитования можно определить на уровне 18—22%. В рамках программ лояльности, которые распространяются в основном на пользователей зарплатных проектов банков, ставки по потребительским кредитам более выгодные. В среднем такие “специальные” ставки будут на 1—3% ниже рыночных. “Посткризисные процессы активного снижения ставок сегодня завершены, поэтому ждать выраженного удешевления стоимости потребительских кредитов не стоит. Скорее наоборот, в среднесрочной и долгосрочной перспективе ставки могут немного подрасти, следуя за темпами инфляции. Однако этот рост также не будет сильно выраженным”, — прогнозирует начальник управления стратегического маркетинга и качества банка “Сосьете Женераль Восток” Стефан Буайе.
В свою очередь Станислав Хализов, руководитель департамента по развитию бизнеса ФГ БКС, считает, что в первой половине года продолжится незначительное снижение ставок по потребкредитам. На этом сказывается и влияние конкурентной среды, и переизбыток ликвидности. С точки зрения привязки ставок по потребительским кредитам к ставке рефинансирования ЦБ пока сколь-либо серьезного эффекта это не окажет. Сейчас ставки по потребам и так более чем в 2 раза превосходят ориентир Банка России. “Какова будет фактическая инфляция по итогам 2011 года, а она может оказать влияние в сторону повышения ставок, в настоящий момент является не столь актуальным вопросом. В июле-августе 2011 года можно будет провести корректирующие мероприятия. Укрепление рубля к основным валютам на фоне последних событий в Африке и Ближнем Востоке также не будет способствовать увеличению ставок в краткосрочном прогнозе”, — говорит Хализов.
Конкуренция действительно заставляет банки делать все более привлекательные предложения для клиентов. 1 марта Райффайзенбанк изменил условия по потребкредитам: комиссия за выдачу кредита снижена, процентная ставка устанавливается индивидуально для каждого клиента. Банк “Сосьете Женераль Восток” снизил ставки по потребительским программам, а также продлил действие весенней специальной акции до конца апреля текущего года. “Банки постепенно смягчают условия кредитования, ужесточенные в период кризиса. В наибольшей степени это касается сокращения требований к заемщикам и увеличения срока кредитования, а также количественного и качественного расширения линейки кредитных продуктов”, — говорит заместитель директора департамента розничного бизнеса Нордеа Банка Антон Личагин.
Будущие заемщики должны ориентироваться в первую очередь на свои потребности и возможности. Если, например, есть необходимость в срочном оформлении кредита, то можно присмотреться к экспресс-кредитам, отличающимся к тому же минимальным пакетом документов, но компенсируемым повышенные риски высокой процентной ставкой. Если важны максимальная сумма кредита и минимизация ежемесячных выплат для снижения кредитной нагрузки на семейный бюджет, то оптимальным выбором будет классический кредит, имеющий к тому же самые низкие ставки, но требующий предоставления большего количества документов и зачастую наличия обеспечения в виде поручителя или имущества. “Но, как водится, есть и средние варианты, когда деньги можно одолжить сравнительно быстро и недорого. Главный же совет — при рассмотрении предложений банков обращать внимание на полную стоимость кредита, которую банк обязан предоставить, ведь зачастую заявленная в рекламе процентная ставка не отражает реальную стоимость кредита”, — отмечает Личагин.
Особой популярностью пользуется беззалоговое кредитование. Востребованность данных кредитов объясняется простотой оформления документов и возможностью получить кредит наличными на любые цели. Кроме того, банки предлагают льготные условия кредитования зарплатным клиентам, а также тем, кто имеет хорошую кредитную историю. В Райффайзенбанке клиенты могут оформить кредит без залога и поручительства на срок от 1 года до 5 лет. Зарплатные клиенты могут оформить в Райффайзенбанке кредит, предоставив паспорт. “Совсем без бюрократии обойтись не получится. Однако уже сейчас есть возможность получить кредит быстро, а общение с банком свести к минимуму. Например, для наших клиентов, получающих заработную плату на карты нашего банка, есть возможность получить кредит в размере до 500 тыс. рублей по паспорту за один визит в банк, при этом решение будет принято за 10—15 минут”, — утверждает Иван Лебедев, вице-президент ВТБ24.
В настоящее время на рынке потребкредитования наблюдается довольно значительный разброс ставок. Ставка может зависеть от суммы и срока кредита, характера обеспечения, скорости принятия решения и даже от перечня требуемых к предоставлению документов. И, разумеется, от источников фондирования банков: то есть от стоимости ресурсов, имеющихся у банков в распоряжении. Именно из-за разнородности предложений кредитов на рынке достаточно сложно вывести среднюю их стоимость, которая бы точно отражала существующие реалии. “Средний уровень ставок по кредитам наличными на российском рынке сейчас находится на уровне 18—19%. Лучшие клиенты могут рассчитывать и на ставку 13—14%, верхний же потолок — 25—26%”, — говорит Лебедев. Изменение ставок по потребкредитам полностью зависит от развития общей экономической ситуации в стране и усиления конкуренции в сегменте потребительского кредитования. “Возможно, в ходе борьбы за клиента многие банки будут и дальше снижать процентные ставки, однако скорее всего данная тенденция не будет носить массовый характер”, — уверен член правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко.
В любом случае эта конкуренция нам с вами на руку, потому что купить в кредит значительно проще, чем копить деньги несколько месяцев на понравившуюся вещь. Главное только — не стать заложником банка, правильно рассчитав свои силы. Есть несколько основных правил, которые помогают снизить риски для заемщиков: брать кредитные средства в валюте основного дохода, тем самым снижая валютные риски. Особенно это актуально для долгосрочных кредитов. “Если же вы планируете в течение одного-двух лет рассчитаться по кредитным обязательствам — имеет смысл рассмотреть плавающие кредитные ставки. Где лучше воспользоваться данной услугой — на усмотрение заемщика, основное — это скорость рассмотрения заявки, развитая инфраструктура для погашения, продвинутая интернет-платформа, ну и, конечно же, высокий уровень сервиса”, — советует Хализов из БКС.
