Кризис заставил банки устанавливать высокие ставки по вкладам, и началась настоящая гонка за деньгами “физиков”. Ставки по депозитам весной 2009 года превышали 20%, что в конечном итоге привело к вмешательству ЦБ. Под его давлением банки одумались и снизили доходность вкладов. Сейчас ситуация радикально изменилась. Ставки по рублевым ставкам в Сбербанке не превышают 6%, тогда как уровень инфляции по итогам года может составить около 8%. “Банки сейчас в меньшей степени заинтересованы в привлечении средств физлиц, поскольку уровень денежной ликвидности в финансовой системе высок, и у них имеются более дешевые источники фондирования (межбанковские кредиты, долговой рынок)”, — объясняет замначальника аналитического отдела “Инвесткафе” Александра Лозовая. Несмотря на низкую инвестиционную привлекательность, на стороне депозитов — высокая надежность.
“Уровень ставок по вкладам вернулся к обычной для нормально развивающейся экономики ситуации, когда депозитная ставка может превышать инфляционную лишь на 1—2% и предназначается в первую очередь для сбережения денег от обесценивания, а не для извлечения крупной прибыли”, — говорит руководитель отдела страховых и инвестпродуктов БСЖВ Кристина Буганова. Для получения доходности существуют более выгодные, но и более рискованные инвестинструменты. “Сейчас в топ-20 банков ставки по рублевым вкладам со сроком размещения 12 месяцев варьируются от 3% до 10,5% годовых, в зависимости от суммы. По вкладам в долларах США и евро — от 0,5% до 6% годовых”, — подсчитала Лозовая. Конечно, можно найти вклады с более высокой доходностью. Например, банк “Тинькофф” обещает по депозитам 12%, банк “Западный” — 11,5%, что почти в 2 раза превышает ставки Сбербанка. Для того чтобы не волноваться за сохранность своих сбережений, надо убедиться, что банк входит в систему страхования вкладов. Напомним, государство гарантирует сохранность депозитов до 700 тыс. рублей.
Население сейчас предпочитает хранить деньги в рублях, и это понятно. Проценты по этим вкладам выше, чем по валютным. По данным ЦБ РФ, доля вкладов в иностранной валюте в общем портфеле вкладов по банковской системе за 1-е полугодие 2010 г. сократилась с 26% до 22%. Общий портфель вкладов в иностранной валюте за тот же срок снизился практически на 200 млрд. руб., притом что объем вкладов в рублях возрос почти на 900 млрд. руб. “Наибольшей надежностью и стабильностью пользуется классическая диверсификация вложений — хранить средства в банке, открыв 3 счета в разных валютах: долларах, евро и рублях. Такой валютный портфель является наиболее сбалансированным и позволяет существенно сократить показатели риска”, — советует директор по прямым продажам и маркетингу банка “Хоум Кредит” Денис Власов. Когда вопрос касается валюты сбережений, то всегда нужно подумать, в какой перспективе и каким образом вы собираетесь использовать денежные средства. “В ситуации, когда четкого ответа на этот вопрос нет, оптимальным вариантом является диверсификация средств с перевесом в сторону рублей примерно в такой пропорции: 60—70% — рубли, 30—40% — разные валюты”, — рассуждает замначальника управления пассивных и комиссионных операций “ВТБ24” Мария Саенко.
Впрочем, можно открыть мультивалютный вклад, на котором будут находиться средства сразу в трех валютах. “Мультивалютный вклад имеет смысл только для тех, кто готов отслеживать изменения курса валют, следить за прогнозами и ситуацией на рынке и делать свои выводы. Это не такой широкий круг вкладчиков”, — говорит Наталья Алымова, директор департамента розничных сегментов и маркетинга ЮниКредит-Банка. “Такие вклады особенно востребованы в периоды нестабильной ситуации на валютном рынке, когда из-за курсовых колебаний можно потерять значительную часть средств. Вместе с тем нужно помнить, что ставки по таким вкладам обычно ниже обычных вкладов в одной валюте”, — предупреждает старший вице-президент банка “Ренессанс Кредит” Ирина Лимитовская. Впрочем, большинство людей предпочитает просто положить деньги на счет, не занимаясь его управлением. Денис Власов говорит, что большинство клиентов предпочитает классические вклады, потому что по ним проще оценить свой доход.
Можно положить деньги на вклады с капитализацией процентов. В этом случае сумма вклада увеличится в конце расчетного периода в зависимости от условий банка, за счет набежавших на нее процентов. И затем в течение следующего периода проценты будут начисляться уже на подросшую сумму вклада. Такие вклады выгодны, когда деньги на них хранятся в течение длительного времени, поскольку обычно ставка по ним ниже, чем по обычным вкладам с выплатой процентов в конце срока.
Лимитовская считает, что ставки еще не достигли своего дна и будут продолжать снижаться. Лозовая считает, что рост инфляции может вынудить банки в конце года повысить проценты по вкладам.
