Брала 150 тысяч, а теперь мне звонят коллекторы и требуют в пять раз больше! Что мне делать?! — первая посетительница, Настя, говорит быстро, четко, беспрестанно жестикулируя аккуратненькими пухлыми ручками. Мы с Максимом внимательно ее слушаем. Максим Башкарев — юрисконсульт антиколлекторского агентства, которое осуществляет правовую поддержку банковских заемщиков.
Молодой человек совсем не похож на супергероя, вяжущего в узел паяльники, с которыми выбиватели долгов ходят на дело. И коллекторские агентства, и антиколлекторы используют одинаковое оружие — закон. Только одни — чтобы должник отдал все до копеечки, со всеми штрафами и неустойками. Другие — чтобы убедить суд, что заимодавцы слишком много хотят от своего горемычного клиента.
Занимательная экономика
А Настя все рассказывает о своих злоключениях. Спокойная жизнь у девушки кончилась месяц назад: раздался звонок из коллекторского агентства. С тех пор ей трезвонят каждый день. Пугают, что все ее имущество отойдет банку, а сама она не сможет вылететь за границу. Настя взяла кредит в самом начале 2008 года. Но уже в апреле ее уволили с работы. К лету 2008-го сбережения иссякли, и она перестала выплачивать долг. Трудовая книжка девушки лежала у нее до весны 2010-го, пока она не нашла новую работу. То есть заемщица “простила” свой долг банку на целых два года!
И все это время ее никто не беспокоил. Банк не направил ни одного письма, его клерки не сделали ни одного звонка. То есть о должнице просто забыли!
— Ничего удивительного. Срок действия ее договора составляет три года, — объясняет Максим. — Настя брала кредит в январе 2008-го. Сейчас — июль 2010-го. Поэтому банк и коллекторы активизировались. Самое время теребить должника: и штрафов порядком набежало, и на взыскание время остается.
Неразборчивый в средствах банк привлекает коллекторов, чтобы они постоянно напоминали заемщикам об их задолженности. Но получить эти деньги кредитная организация может, лишь если горе-клиенты принесут их по своей воле. Силовых рычагов давления на людей у него по закону нет. Банку выгоднее получить неустойку, поэтому в суд его юристы не спешат. Ведь пеня за просрочку может достигать 360% годовых. Поэтому если дело все же доходит до храма Фемиды, то банковские юристы требуют не расторжения договора, а взыскания задолженности по нему. Хотя для кредитной организации выгоднее не ходить по судам, а тянуть время. При этом банк вправе вне суда просить заемщика вернуть задолженность не только во время действия договора, но и в течение 3 лет после его окончания. Эти 3 года и есть срок для защиты нарушенного права. Если в этот срок банк не обратится в суд, то он упустит время.
Выслушав девушку, юрист рекомендует расторгнуть кредитный договор с банком на основании существенно изменившихся обстоятельств — потери дохода у заемщика. Для иска понадобится копия трудовой книжки, подтверждающая, что она нигде не работала. После этого пеня перестанет расти. Правда, основной долг все равно придется отдать. В суде можно оспорить лишь сумму штрафа за пропущенные платежи.
Спрашиваю, на что Настя потратила эти злополучные 150 тысяч.
— В конце 2007 года у меня были семейные проблемы. Думала, что этими деньгами я их решу. Но они ушли сквозь пальцы, а долг остался, — разводит руками девушка.
Невольники долга
На фоне неприятностей следующего клиента, Сергея, Настины злоключения показались сущими пустяками.
— Если вы не поможете, то мне остается только в петлю, — с порога заявил бледный небритый мужчина. Его приходится срочно отпаивать кофе, отговаривать от петли и заодно выяснять, в чем, собственно, дело.
Мужчина занял в одном из коммерческих банков 200 тысяч рублей. Спустя несколько месяцев его неожиданно уволили с работы. Он пошел в банк и попросил заморозить кредит. Ему предложили платить только проценты. “А это все равно 8 тысяч в месяц! Где я их возьму — я всем кругом должен! Живу на иждивении матери-пенсионерки!” — бушевал бедолага. Добило его очередное письмо из кредитной организации: Сергею сообщали, что он должен уже миллион рублей. Четыре пятых этой суммы составляла неустойка за просрочку. Правда, вскоре последовало еще одно. Банк предлагал простить все долги, если Сергей заплатит 300 тысяч рублей.
— Как я нашел эти деньги — лучше не спрашивайте. Прихожу с ними в банк, уже почти отдал их — но догадался попросить соглашение, в котором было бы написано, что банк больше не имеет ко мне претензий.
После этой просьбы сотрудники банка неожиданно перестали улыбаться, напряглись и... отправили Сергея в коллекторское агентство. Там разговор завязался с порога:
— “Мы решаем вашу судьбу”, — заявили мне в начале беседы. Потом добавили, что я по-прежнему должен миллион. И в банк я якобы ходить не должен. Я молча развернулся и ушел от этих “вершителей судеб”, — вспоминал Сергей.
По приезде домой его ждала новая беда. Пока он добирался, коллекторы уже успели позвонить его пожилой матери и в красках рассказали о бедственном положении сына. У женщины случился сердечный приступ.
— Не переживайте, из любой ситуации есть выход, в том числе и из этой, — успокаивает юрист. — Будем выходить в суд, расторгать договор, оспаривать неоправданно завышенную сумму неустойки. А про коллекторов вообще не думайте. Вы подписывали договор не с ними, а с банком. По закону они — никто.
— Это еще цветочки, — кивает Максим на закрывшуюся за Сергеем дверь. — Был у меня недавно один клиент, в Подмосковье...
...Мужчина развелся с женой, переехал в Москву, нашел там хорошую работу. Но супруга, и без того страдавшая душевным расстройством, на почве их расставания дважды пыталась покончить с собой. Ситуацию осложняло то, что с ней остался их маленький ребенок... Мужчине пришлось вернуться в область и устроиться сторожем. Зарплата крошечная, зато много свободного времени, чтобы контролировать экс-жену. Он думал, что это и есть ад, — и ошибался.
Денег катастрофически не хватало, и бедолага просто забросил свой давний кредит. Коллекторы позвонили лишь спустя год. Мужчине угрожали отсудить квартиру, отправить его в тюрьму. И все это на фоне постоянной тревоги за душевнобольную жену и малыша.
— Тогда в суде мы здорово снизили сумму штрафа, — вспоминает Максим, — но проценты и основную сумму долга ему все равно придется платить. Пока у нас не принят закон о банкротстве физических лиц, помочь таким горемыкам невозможно. Компания в силу банкротства может сказать: извините, дорогие кредиторы, мы больше не можем платить вам деньги. А обычный человек таким правом не обладает.
На какие цели мужчина брал кредит, юрист не спрашивал. Не найти и банковского клерка, который выдал солидную сумму отцу маленького ребенка и тогда еще мужу нетрудоспособной женщины.
Впрочем, под конец “сытой эпохи” некоторые банки как с цепи сорвались, выдавая ссуды любому обладателю паспорта. Продавцы кредитов получали премии за перевыполненный план, а банки наращивали свой кредитный портфель.
Кому я должен — всем прощаю
— Почему они проснулись только сейчас, когда кредиту почти три года?.. — недоумевал Эдуард, следующий клиент. В 2007 году он занял у банка 10 тыс. руб. Недавно ему позвонили из коллекторского агентства и потребовали отдать уже 35 тыс. руб. Сотрудники долгового агентства связались по телефону с его начальством, оповестили о проблемах его друзей. “Скорее всего вы сами дали банку их номера”, — объясняет Максим. При заключении кредитного договора часто просят указать контакты людей из близкого окружения.
Спрашиваю, почему молодой человек все это время не отдавал свой долг. Ведь ежемесячный платеж по кредиту составлял около тысячи рублей. Оказалось... однажды Эдуарду не понравилось обслуживание в отделении банка. Он обиделся… и перестал платить. “Да и кредит я взял по-идиотски. Разбил мобильник — пришлось тут же идти за новым. Денег было не очень, но не буду же я покупать дешевку!”
“Может, у вас были жизненные трудности и вы не могли возвращать долг банку, и никак не получалось войти в график платежей?” — Максим не терял надежды выискать какие-нибудь смягчающие основания для суда. Но безуспешно. Поэтому клиенту посоветовали забыть обиду и расплатиться с банком. И только с банком: раз молодого человека не извещали, что его долг передан третьим лицам, то коллекторское агентство не играет никакой юридической роли в этой истории.
— Ну и стоит ли предвзято относиться к коллекторам? Ведь некоторые из сегодняшних клиентов сами “пропадали” из поля зрения банка? — спрашиваю у своего сегодняшнего “начальника”.
— В денежных отношениях обычный человек — заведомо слабая сторона, — уверен мой собеседник. — У банка уже продуманы все ходы, они отработаны на тысячах клиентов. Если что не так — в бой бросаются целые юридические отделы. А рядовой обыватель в правовом отношении совершенно неграмотен, поэтому его легко ввести в заблуждение. Но вместо того чтобы “разжевать” ему его права и обязанности, человека передают коллекторским структурам, которые на совершенно непонятных основаниях начинают портить ему жизнь.
* * *
Первое, что вижу, выходя из офиса антиколлекторов, — растяжку с рекламой кредитных продуктов. Видимо, через пару лет моим сегодняшним шефам понадобится помещение побольше. Законопроекты о коллекторской деятельности и банкротстве физлиц намертво забуксовали по пути в Госдуму…
ДОЛЖНИКИ РАЗМНОЖАЮТСЯ КАК КРОЛИКИ
3 трлн. 672 млрд. рублей взяли в кредит физические и юридические лица к 1 августа 2010 года.
274 млрд. рублей задолжали кредитным учреждениям физические лица.
15% заемщиков-физлиц не считают невозврат кредита серьезным преступлением.
По данным Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР).
