Злостных неплательщиков кредитов в России в 2021-м стало на 1,6 млн граждан больше, чем годом ранее. Их общее количество достигло 8,6 млн человек, что является историческим рекордом, свидетельствует статистика ФССП. Учитывая, что взрослых россиян, имеющих право получать финансовые услуги, в стране порядка 83 млн, получается, что должником является практически каждый десятый совершеннолетний житель страны. Для сравнения, ранее, в 2020 году, ФССП было открыто 7 млн исполнительных производств о взыскании задолженности с физлиц в пользу банков, а в 2019-м — 5,8 млн.
«Количество неплательщиков выросло потому, что долгие годы в финансовой сфере процветал мисселинг («недобросовестный» метод продажи, когда вместе с основным продуктом навязывается и дополнительный, не нужный потребителю), - считает Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП). - Также Банк России вплоть до последнего времени не уделял должного внимания контролю за долговой нагрузкой заемщиков, вводя разные послабления для банков и микрофинансовых организаций». Именно за счет клиентов МФО растет число неплательщиков, уверен эксперт и его выводы подтверждает статистика. С октября по декабрь 2021 года россияне набрали 11,2 млн микрозаймов на 150,9 млрд рублей, что стало рекордом с 2019 года.
Большинство опрошенных экспертов сходятся во мнении, что к росту числа неплательщиков приводит увеличение долговой нагрузки населения на фоне стагнации доходов. Однако есть и оценки, указывающие на другие взаимосвязи. «К росту неплательщиков приводит и то, что многие долги заемщиков были искусственно увеличены недобросовестными коллекторами, которые передают дела в службу судебных приставов, - считает Андрей Морозов, президент союза «Евразийский бизнес-альянс». - Механизм увеличения долговой нагрузки прост: коллекторы покупают оптом просроченные банковские долги. Затем начисляют все проценты на невыплаченное «тело долга» и подают заявление в мировой суд по вынесению судебного приказа. В требованиях по судебным приказам мировые судьи досконально не разбираются и выписывают их автоматически. Затем эти судебные приказы коллекторами передаются в ФССП». В большинстве таких «старых» долгов присутствуют недостоверные данные как по заемщикам, так и по суммам долга. Если бы такие требования рассматривались судами при личном участии заемщиков и кредиторов, то большинство требований по оплате завышенных процентов были бы не удовлетворены, уверен эксперт. БА механизм судебных приказов, передаваемых на исполнение через ФССП, делает взыскание спорных долгов автоматическим, и сейчас наблюдается вал таких дел, возбужденных недобросовестными коллекторами.
Между тем, ЦБ РФ пытается воздействовать на банки, дабы ограничить их аппетиты в сфере кредитования. Руководитель службы Банка Россиипо защите прав потребителей и обеспечению доступности финуслуг Михаил Мамута рассказал о мерах поддержки россиян, которые хочет реализовать регулятор. Одно из ключевых предложений ЦБ — это кредитные каникулы по любому виду займов. При этом их срок и сумма не будут иметь значения, а предоставляться они будут любому россиянину, в случае падения его доходов. Длиться каникулы будут от шести месяцев. Мамута подчеркнул, что при наличии нескольких кредитов перерыв можно будет брать по каждому. Кроме того, Банк России обяжет кредитные организации выкупать у клиентов навязанные финансовые продукты, что должно положить конец мисселингу. По всем перечисленным предложениям ЦБ уже регистрирует соответствующие нормативные правовые акты.
Интересно, что при общей поддержке инициатив регулятора, эксперты разошлись во мнениях о том, достаточно ли данных предложений для оздоровления российского рынка кредитования. «Очень правильной видится постановка вопроса, при которой заемщик может запросить каникулы на все свои кредиты одновременно», - отмечает Павел Уткин, ведущий юрист ОЮЦ «Парфенон».
«Число заемщиков, которые после кредитных каникул так и не смогли вернуться в прежний график платежей, велико, поэтому кроме этой меры крайне важной для людей является возможность упрощенного банкротства», - утверждает Дмитрий Янини. По мнению эксперта, несмотря на все заявления чиновников, оно в России так по-настоящему и не заработало. Нужно добиваться того, чтобы процедура банкротства стала доступной и понятной для должников, подчеркнул правозащитник.
