Спрос на кредитные карты практически удвоился по сравнению с аналогичным периодом 2016 года. Увеличивающийся спрос связывают как с ростом потребительской активности.
«Значительная часть их клиентов уже довольно серьезно закредитованы. И банки вынуждены все чаще использовать различные новшества в отношении политики выдачи кредитных карт, применение новых инструментов скоринга, например, учет поведения клиента в социальных сетях, данных big data», — отметил заместитель председателя правления Локо Банка Андрей Люшин. По его словам, cкоро у банков будет доступ к данным о клиентах из налоговой службы и ПФР — для оценки доходов клиентов. Это один из ключевых моментов в развитии отечественной банковской отрасли.
На фоне падения доходов населения банки осторожно относятся к своей кредитной политике. И ключевую роль для банка играет кредитная история заемщика. Многие банки постепенно переходят на индивидуальные условия для каждого клиента. В результате ответственные клиенты с хорошей платежной дисциплиной получают лучшие ставки по кредитным картам. «Благодаря этой стратегии, а также следуя трендам рынка на снижении ставок, банки планомерно снижают ставку по своим кредитным продуктам. Снижение, как правило, составляет не менее четырех процентных пунктов», — отметил исполнительный директор кредитно-карточного бизнеса банка «Русский Стандарт» Ростислав Яныкин. Сегодня можно найти продукты от 19,9% годовых.
Эксперты рынка отмечают еще одну тенденцию 2018 года — изменилась покупательская модель по картам. Растет популярность операций через Интернет: доля таких операций уже превышает 10% и продолжает расти. В первую очередь это связано с глубиной проникновения самого Интернета во все сферы жизни человека. Если еще пять лет назад большинство россиян относились к покупкам через Интернет с недоверием, людям было психологически комфортнее поехать в магазин и выбрать товар на месте, то сегодня общий уровень развития технологий возрос, также повышается уровень компетентности граждан.
Кроме того, на рост покупательской активности в Интернете влияет возможность интернет-покупок с планшетов и смартфонов, а также активное проникновение мобильного Интернета в регионы. «Стремительно растет популярность бесконтактных платежей, в том числе совершенных с использованием платежных приложений. Например, число карт, по которым используется технология Apple Pay, за год выросло более чем вдвое», — рассказал Яныкин. При этом россияне стали более рационально подходить к покупкам в Интернете, научились пользоваться скидками и спецпредложениями онлайн-магазинов.
Стабильно увеличивается число операций, приходящихся на покупки. Особенно по сравнению с переводами и снятием наличных. Так, по кредитным картам за последний год доля операций снятия наличных уменьшилась на четверть. «Теперь карты можно получить не только в отделении банка, но и курьером. Причем банки стараются предложить по картам не просто стандартный набор услуг, но и дополнительные продукты. Активно развиваются дистанционные каналы обслуживания, мобильные приложения, интернет-банки для удобства контроля расходов и погашения», — заметил директор департамента развития розничного бизнеса Росевробанка Антон Суворкин.
Банкиры сами стимулируют безналичные расчеты по картам с помощью программ лояльности и различных акций на любой вкус — от совместных проектов с авиакомпаниями до программ кэшбек — выплаты вознаграждения за покупки деньгами напрямую на счет клиента.
«Можно отметить тенденцию к универсальности. Банки уходят от продуктов, позволяющих накапливать мили или бонусы одного партнера, к более гибким вариантам вознаграждения клиентов — кэшбеку или баллам, которые по желанию можно обменять на подарки», — отметила заместитель руководителя департамента розничных продуктов ВТБ Юлия Деменюк.
По картам с кэшбек клиентам начисляются бонусы, которые можно обменять на товары и подарочные карты, перевести в реальные деньги или оплатить ими мобильный телефон, ЖКХ и другие услуги. «Карта кэшбек подходит клиентам, предпочитающим экономить на покупках. По ней возвращаются проценты за все покупки, а также повышенный кэшбек за покупки в бонусных категориях», — рассказал директор департамента кредитных продуктов банка «Восточный» Алексей Крейтор. Клиенту, как правило, начисляется бонусами от 1% до 5% от суммы каждой операции. Порой покупки у партнеров банка вознаграждаются дополнительно, и сумма кэшбек может быть весьма значительной. Правда, порой программы лояльности ограничивают начисление бонусных баллов в течение месяца. И продукты, которые на первый взгляд кажутся привлекательными, в действительности начисляют скромные суммы по кэшбеку.
Кредитные карты также привлекают и возможностью беспроцентного кредитования, скидками у партнеров и привилегиями платежных систем. К тому же платежные системы также предоставляют дополнительные привилегии по картам, в зависимости от их уровня. Например, можно купить билеты в театр, музеи и кино, оплатить гостиницу или ужин в ресторане с существенной скидкой, если на вашей карте логотип соответствующей платежной системы. «Помимо использования программ лояльности кредитные организации стимулируют целевое поведение клиентов с помощью комиссионного вознаграждения: при поддержании оборотов по карте годовое обслуживание, например, может стать бесплатным», — рассказала Деменюк.
При выборе карты специалисты советуют обратить внимание на несколько моментов. Во-первых, на условия: процентную ставку, стоимость годового обслуживания и размер кредитного лимита.
Во-вторых, обязательно нужно уточнить, есть ли льготный период и каков его срок: чем он больше, тем выгоднее. Затем стоит уточнить условия снятия наличных денег в банкомате: сколько процентов от снятой суммы придется заплатить. Конечно, кредитные карты рассчитаны на безналичный расчет, но по ним всегда можно получить и наличные.
И наконец, нужно обратить внимание на условия и возможности погашения кредита: каков минимальный ежемесячный платеж, когда и как вносить деньги по платежу: через банкоматы, можно ли сделать это по дистанционным каналам, например в Интернете или мобильном банке.
