Вполне себе осень
По словам директора департамента розничных продуктов Абсолют-банка Антона Павлова, на 1 августа 2017 года на долю тридцати крупнейших российских банков по размерам активов приходилось более 85% объемов частных вкладов. Эта цифра растет уже не первый год и, судя по всему, будет расти дальше: в условиях турбулентности банковского рынка «физики» предпочитают доверять свои средства известным брендам, особенно если речь идет о суммах свыше 1,4 млн рублей (это максимальная сумма, которую государство возвращает вкладчику в случае краха кредитной организации).
На откуп средним и малым банкам остается совсем мало денег населения. И, считает Павлов, одним из основных инструментов удержания и привлечения вкладчиков в данной категории по-прежнему остаются сезонные вклады. Для крупных банков такой маркетинговый инструмент уже не очень интересен: в ситуации, когда основная доля средств населения размещается на депозитных счетах игроков с именем, участникам топ-30 нет практического смысла тратить усилия на разработку сезонных предложений — к ним и так придут.
Впрочем, «крупняк» временами использует в рекламной активности времена года, чтобы быстро собрать ликвидность под какой-то конкретный проект или оперативно пополнить пассивную базу. Но речь идет не о системном интересе, а о точечных его проявлениях.
Нынешняя осень в части «сезонников» не то что урожайная, но относительно плодовита. По данным аналитиков «Банки.ру», на конец сентября в линейках российских банков было представлено три десятка осенних частных депозитов, доходность десяти самых выгодных из них начинается с 7,85% годовых и заканчивается 8,75% годовых. Характерная особенность большинства сезонных депозитов — высокая ставка не подразумевает необходимости размещать крупную сумму, даже вкладчик с 50–100 тыс. рублевых накоплений сможет найти выгодное для себя предложение. Но все же прослеживается характерная тенденция: чем крупнее банк, тем выше требования к максимальной сумме даже в рамках лояльного сезонного «оффера».
Слабая ставка
На этом месте проницательный читатель может возмутиться: «О каких высоких ставках идет речь?» Да, действительно, 7–9% годовых выглядят жидковато, особенно если вернуться в прошлое и вспомнить аппетитные двузначные ставки, которые предлагали банки после девальвации рубля («черного вторника»), которая случилась в декабре 2014 года.
Если присмотреться к депозитной классике — не сезонным, а традиционным вкладам, то можно найти ставки на уровне 10–10,5% годовых. Но, к сожалению, для людей средней степени обеспеченности такая доходность подразумевает очень крупный взнос на депозитный счет — даже не сотни тысяч, а миллионы рублей. Миллионеры же, в свою очередь, к вкладам относятся прохладно, предпочитая другие инвестиционные инструменты — ПИФы, ОФЗ, доверительное управление активами.
Тем не менее, считают эксперты, привычный и понятный вклад для обычных людей будет приоритетным до тех пор, пока ставки будут оставаться на приемлемом уровне. Но и им при доходности в 3–4%, наверное, придется знакомиться с новыми инструментами.
Уходящая натура
Комментируя актуальность сезонных вкладов в качестве популяризации интереса населения к депозитным инструментам, специалисты отмечают, что даже название данного направления в депозитных линейках — своего рода архаизм.
«Маркетологи банков находятся в некотором заблуждении, пытаясь привлечь вкладчиков названиями вкладов, называя их, к примеру, сезонными. Единственным фактором при выборе вклада является ставка. Если сумма вклада меньше 1,4 млн, то, по сути, не так важен бренд банка, главное — чтобы он входил в систему страхования вкладов. Если вклад больше страховой суммы, то размещаться я бы рекомендовал только в кредитных организациях из ТОП-10 по размерам активов», — считает гендиректор ФК «Капитоль Кредит» Ренат Бикбулатов.
