Самыми «хроническими» потребителями кредитных продуктов, по результатам исследований Бюро, оказались работники транспортной сферы и логистики, частные охранники и...учителя. У представителей этих отраслей экономики зафиксирована наиболее высокая долговая нагрузка. Под ней эксперты понимают ситуацию, когда человек вынужден 60 или более процентов своего дохода (или своей семьи) отдавать банкирам. Таких граждан оказалось целых 3 миллиона, и их специалисты НБКИ признали не имеющими реальной возможности обслуживать свои кредитные обязательства. Проще говоря, это люди в глубокой долговой ямы.
Еще три с лишним миллиона — это те, кто активно набирает кредиты и никак не может сказать себе «стоп». Среди них лидирующие позиции заняли самозанятые граждане-фрилансеры, менеджеры по продажам и труженики сферы туризма и гостиничного бизнеса. Ну а меньше всех берут кредиты айтишники, юристы, маркетологи и пиарщики. При этом они же и активнее всех отдают взятые напрокат деньги.
Причем сильнее всего соотечественники не хотят возвращать банкирам деньги, потраченные с кредиток. Здесь доля невозврата самая высокая — 25%. Всего на пять процентов отстает сектор потребительского кредитования (стиральные машины, смартфоны и плазменные панели в кредит в магазине или просто кредит на любые цели наличными в офисе банка). На третьем месте автокредиты. Расплатиться вовремя за железного коня умудряются 11% заемщиков. Самый спокойный сегмент — ипотека. По данным Бюро, здесь всего 5% просроченных займов.
По мнению юристов по защите прав заемщиков, вылезти из долговой ямы сложно, но вполне реально. И здесь специалисты дают три совета.
Первый — не занимайте у микрофинансовых фирм. Даже если позарез надо. Помимо драконовских процентов МФО пользуются и еще одной хитрой уловкой. Они принципиально не подают на клиента-должника в суд. Во-первых, зачем расторгать договор, если заветные проценты капают каждый день, а с ними растет и потенциальная прибыль? Во-вторых, у большинства МФО внутренние финансовые дела оставляют желать лучшего, и выносить их на всеобщее обозрение в суде такие кредиторы не станут. Так что наиболее вероятный (и очень неприятный) сценарий для должника — перепродажа микрофинансистами просроченного долга коллекторам по договору цессии. А у этих бравых ребят уже будут свои методы, и далеко не всегда судебные.
- Сам должник по закону не имеет права подать иск в суд на МФО о расторжении договора займа в одностороннем порядке, - поясняет юрист Лиги защиты должников Денис Малахов, - Это вправе сделать только кредитор, ведь он не нарушал условий договора: выдал деньги под проценты и ждет их возврата. А гражданин как раз является нарушителем условий договора и на этом основании кредитор вправе потребовать разрыва отношений. Только МФО так делать никогда не будет.
Второй совет — если кредит взят в нормальном банке и просрочен, а банкиры подали-таки в суд, необходимо туда явиться. Не надо бегать от почтальона, рвать повестки и надеяться, про проблема рассосется сама. Наоборот, в суд надо пойти, причем с грамотным юристом. Как объясняют правоведы, при рассмотрении таких дел можно вдвое снизить сумму накрученных банком штрафов и неустоек. А ряд комиссий и вовсе свести на нет.
Наконец, третий совет — если пришлось совсем туго, надо себя банкротить.
- Процедура банкротства не из дешевых: юрист плюс арбитражный управляющий обойдется в среднем в 150 тысяч рублей, - говорит Малахов, - Но эти деньги стоит подкопить, когда речь идет о миллионных долгах. При этом банкротство — это не пожизненный приговор. Статус присваивается на пять лет. После этого кредитную историю можно почистить и снова рассчитывать на выдачу кредитов.
