Накопить на здоровье
Как показывает статистика, за последние годы финансовая грамотность россиян заметно выросла. Если раньше наши соотечественники лишь тратили зарплаты, не откладывая на черный день, то теперь они все чаще задумываются о сохранении и приумножении своего капитала. Для этого используются различные способы. Одни открывают банковские вклады, другие конвертируют рубли в доллары и евро с целью заработать на курсовой разнице, а кто-то закупается акциями и драгоценными металлами. Но есть среди наших соотечественников и те, кто интересуется такой финансовой услугой, как страхование жизни, которое распространено за рубежом.
Например, среднестатистическая семья в США застрахована приблизительно на 165 тысяч долларов. При наступлении страхового случая родственники погибшего автоматически избавляются от головной боли на тему того, как теперь выплачивать за него ипотечный или образовательный кредит.
В России же пока о таких суммах речи не идет. Однако наметился рост данного страхового сегмента. В 2016 году его объемы, согласно данным Банка России, выросли более чем в полтора раза: на 66%, до 215,7 млрд рублей.
Подобную динамику эксперты во многом связывают со снижением темпов роста по «классическим» видам страхования. Например, по данным ЦБ, доля автомобильного страхования в общем объеме страховых взносов сократилась по итогам 2016 года с 39,6% до 34,3%.
Но главная причина, по которой россияне начали отдавать предпочтение страхованию жизни, — возможность накопить средства, как при привычном депозите, и при этом застраховать свою жизнь и здоровье. А учитывая тот факт, что о болезни нас никто заранее не предупреждает и в любой момент на ее лечение понадобятся деньги, такой финансовый продукт представляет собой некую «подушку безопасности».
«Почти половина роста страхования жизни объясняется резким падением ставок по депозитам. Определенная часть банковских клиентов теряет к ним интерес, стараясь заменить вклад покупкой полиса страхования жизни с накопительной функцией, что обещает более высокий доход. Хотя и не гарантированный в такой степени, как в системе страхования вкладов», — поясняет «МК» шеф-аналитик ГК TeleTrade Петр Пушкарев.
Накопительное страхование жизни (НСЖ) позволяет заработать деньги к определенному сроку. Такие договоры обычно заключаются на 10–20 лет. Когда срок подходит к концу, гражданин получает все свои деньги вместе с начисленной доходностью. А вот сам доход от страхования человек может получать, например, раз в месяц, квартал или год. Но если во время действия договора с застрахованным случились непредвиденные обстоятельства, то ему выплачивается страховая премия.
Еще одним преимуществом НСЖ является его гибкость. Клиенты могут выбрать дополнительные опции и включить их в свой страховой полис. Например, смерть кормильца семьи или освобождение от уплаты страховых взносов в случае инвалидности.
Как поясняют эксперты, популярность НСЖ среди россиян объясняется также налоговыми льготами. Это и освобождение от уплаты подоходного налога со всей суммы страховых выплат, право на налоговые вычеты по договорам, заключенным на срок от 5 лет, льготное налогообложение полученной доходности. «Свою роль сыграл закон, по которому с 1 января 2015 года при наличии договора страхования жизни любой россиянин получает налоговый вычет до 15,6 тысячи рублей в год», — поясняет эксперт.
Право на риск
Между тем помимо накопительного страхования жизни население прибегает к инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ). В общем, оно работает по тому же принципу, что и НСЖ. По сравнению с традиционными банковскими депозитами оно также является более долгосрочным финансовым инструментом, который позволяет получить потенциально неограниченную доходность.
Однако различия между этими двумя видами страхования жизни все же есть. Если при НСЖ главная цель — финансовая защита при страховых случаях, то при ИСЖ — получение максимального дохода. Для этого страховой взнос делится на гарантированную и инвестиционную части. Что касается гарантированной, то доходность по ней зависит от страховщика. Именно он размещает средства на стандартных условиях — с невысокой, но стабильной доходностью.
А вот что делать с инвестиционной частью — решает сам клиент. Он лично выбирает из предложенного списка, в какие финансовые инструменты разместить средства. На его усмотрение деньги могут быть вложены, например, в более доходные, но при этом более рисковые ценные бумаги. Другими словами, страхователь берет на себя ответственность — в итоге он может получить высокий доход, но может и пролететь. Однако необходимо отметить, что при ИСЖ возврат изначально вложенных средств в полном объеме гарантируется.
На грани мошенничества
В продвижение страховых продуктов также внесло свою лепту оживление на кредитном рынке. Согласно данным «Объединенного кредитного бюро», совокупный кредитный портфель российских банков увеличился в 2016 году на 3%, до 9,37 трлн рублей. При этом наибольший рост показало ипотечное кредитование. В прошлом году объем жилищных кредитов вырос на 13%, с 3,26 трлн до 3,68 трлн рублей. В количественном выражении рост составил 17%, с 2,58 млн до 2,9 млн кредитов.
Дело в том, что когда гражданин решает взять, например, автокредит или оформить ипотеку, банки начинают активно предлагать ему страхование жизни.
«45% полисов приходится на страхование заемщиков, берущих в банке кредит, и полис страхования жизни и здоровья фактически им нужен как условие, которое им ставит банк для выдачи крупного кредита. Услуга навязывается, но законы при этом не нарушаются», — поясняет «МК» эксперт.
Действительно, по российскому законодательству банки вправе делать скидки по ставкам при оформлении кредита. Например, они могут предложить своему потенциальному клиенту ставку 10% годовых по займу, если он застрахуют жизнь и здоровье. И как показывает практика, получая кредит в определенном банке и имея какую-то уступку по проценту при оформлении полиса, граждане в конечном итоге заключат предложенный договор страхования. В противном случае будут просто другие условия по кредиту, другая — более высокая — ставка.
Но если банк отказывается выдавать кредит, потому что клиент не соглашается на страховой полис, то тогда налицо нарушение. Как советуют юристы, в таком случае человек может обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или Центральный банк. Правда, для этого необходимо иметь доказательства — запись разговора с сотрудником банка или письменный отказ кредитной организации в предоставлении займа.
Другими словами, банки формально не нарушают законодательство, но все равно практически навязывают населению дополнительную услугу. А учитывая нынешнее экономическое состояние в стране, когда доходы граждан падают два с половиной года подряд, поведение банков выглядит как попытка нажиться на клиентах. Зачастую и без того испытывающих финансовые затруднения.
Впрочем, как поясняют эксперты, судить строго банки не стоит. Страхование жизни позволяет им снижать риски, связанные с заемщиками, с потерей ими здоровья или работы. Кроме того, они таким образом элементарно зарабатывают. «Банки получают свое агентское вознаграждение, которое при обычной продаже услуги доходит до 20%, а при кредитном страховании до 44%», — поясняет Петр Пушкарев.
Но зато клиенты не без оснований надеются, что страховая компания, которую выбрал и предложил банк, надежная и завтра не разорится. Часто такие компании, по сути, являются дочерними по отношению к самим кредитным организациям. А это, в свою очередь, внушает больше доверия, поскольку случаи банкротства страховых компаний до сих пор не редки, и клиенту важно иметь хоть какие-то гарантии надежности фирмы, с которой он связан обязательствами. Время от времени ЦБ отзывает лицензии у мелких страховых компаний-однодневок. Аналогичным образом это происходило и в других странах, пока страховой рынок там не устоялся. Например, в Италии было больше 1000 страховых компаний, из которых на данный момент осталось лишь около 200, зато устойчивых и сильных.
К западным стандартам качества жизни
В то же время, несмотря на прошлогодний рост, страхование жизни и здоровья в нашей стране сложно назвать массовым явлением. Даже после увеличения на 66% весь рынок страхования жизни охватывает в России не более чем 2,7% населения. Для сравнения, в Европе уровень проникновения этой услуги таков, что полисы имеют до 90% жителей. «Если провести параллели с американским рынком страхования как наиболее развитым из мировых, то становится очевидно, что нам есть куда расти. В США по итогам 2015 года общий объем страховых премий составил 1,2 трлн долларов, причем на страхование жизни пришлось 55% этой величины. По данным американского департамента торговли, только налоговых поступлений от данного вида страхования в бюджет поступило почти 20 млрд долларов», — рассказывает главный аналитик GLOBAL FX Сергей Мельников.
Но если для западного человека отсутствие полиса страхования жизни просто немыслимо, то в России пока к нему относятся несколько скептически, как к необходимому и зачастую недешевому «довеску» при оформлении кредита. В то же время специалисты расценивают страхование жизни и здоровья как наиболее перспективный сегмент рынка. Тенденция последнего времени такова, что и в нашей стране люди все более ответственно подходят к вопросу поддержания уровня жизни и стремятся обеспечить себе дополнительную к государственным программам социальную защиту.
«Наши соотечественники не доверяют непрозрачным пенсионным фондам, не надеются на государственную пенсионную систему. Причем чем хуже экономическая ситуация, тем чаще наиболее предприимчивые сограждане ищут иные пути персональной социальной защиты — например, накапливают на лечение или просто собирают «несгораемую сумму», скажем, к моменту выхода на пенсию», — резюмирует Петр.
