Идентификация «физика»
В чем суть проекта? Все просто. Руководитель направления аналитики вкладов и депозитов портала «Банки.ру» Наталия Болдырева рассказывает, что в настоящее время клиент не может открыть расчетный счет или вклад дистанционно, если ранее не прошел очную идентификацию, то есть не предъявил документ, позволяющий ответственному сотруднику банка убедиться в соответствии фотографии и данных паспорта реальному физлицу. Таковы требования закона 115‑ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Строгие нормы такого важного закона, конечно, никто нарушать не собирается. Поэтому полностью перейти на «удаленку» в общении с банками у населения пока не получится. Смысл происходящего заключается в следующем. «Клиент приходит в банк и идентифицирует себя с помощью паспорта и тех документов, которые запрашиваются. Эта информация сохраняется и передается в базу ЕСИА. Если клиент дистанционно обращается во второй банк, то после сверки данных он может открыть счет, вклад либо провести перевод», — пояснила зампредседателя ЦБ Ольга Скоробогатова.
Таким образом, единожды посетивший офис допущенной к участию в проекте кредитной организации «физик» сможет в дальнейшем пользоваться некоторыми продуктами и услугами банков через Интернет.
Отметим, физлица получат возможность попасть в базу ЕСИА и через мобильные приложения смартфонов. Для этого к 1 июня планируется создать единый федеральный оператор по сбору и хранению эталонов голосов и лиц клиентов. Ряд отобранных ЦБ банков-агентов уже тестируют соответствующие биометрические проекты.
По мнению специалистов, удаленная идентификация позволяет сделать доступными населению депозитные и кредитные продукты услуги широкого круга игроков рынка. В то же время банки смогут сократить издержки. По словам Скоробогатовой, если проект ЦБ будет проходить успешно, то дальнейшем к нему подключатся остальные участники рынка банковского ритейла.
Плюс полпроцента
Сейчас вся «удаленность» обслуживания заключается в том, что не клиент приходит в банк, а сотрудник банка приходит к клиенту. После того как сотрудник провел идентификацию клиента, человек уже имеет возможность совершать практически все банковские операции удаленно через мобильное приложение или интернет-банк.
Кредитные организации с разветвленной сетью и высокой ежедневной проходимостью человеко-потока всячески мотивируют клиентский спрос на дистанционные услуги — сокращая очные визиты в офисы, банки разгружают точки присутствия. Именно поэтому, к примеру, ставка по вкладам, оформленным с помощью дистанционных каналов, в среднем на 0,2–0,5 п.п. выше, чем ставка по частному депозиту с аналогичными условиями (срок, сумма, опции пополняемости и капитализации процентов), открытому в банковском отделении.
Приманки действуют — доля дистанционных депозитов растет. Так, например, по словам первого зампреда правления банка «Русский стандарт» Евгений Лапина, количество интернет-вкладов по итогам 2016 года выросло в 1,5 раза по сравнению с предыдущим годом, а их доля составила 11,6% в общем портфеле депозитов частных лиц. Руководитель службы сберегательных и комиссионных продуктов банка ВТБ (бывший Банк Москвы) Наталья Сумакова сообщила «ЭВ», что доля вкладов, открытых через интернет-банк и банкоматы, составляет 20%. В «Хоум кредите» в портфеле депозитов 12% оформлено с помощью интернет-банка.
В ожидании IT‑революции
Что касается глобального перехода к удаленной идентификации, о которой уже рассказано выше, то, судя по всему, инициаторы технологической революции подошли к делу серьезно: в процессе первичной верификации внимание будет уделено биометрии голоса и лица.
Нововведения потеснят пластиковые карты и вызовут волну сокращений в фронт-офисах, уверены эксперты. Впрочем, пока рано судить, какой процент населения России морально готов к радикальным переменам.
Как сообщил директор по инновациям банка «Открытие» Алексей Благирев, онлайн-сервисы, как правило, предпочитают жители городов-миллионников, в то время как жители небольших городов по-прежнему любят ходить в отделения. Слова эксперта косвенно подтверждают данные ФОМ: на конец лета прошлого года уровень интернетизации населения в Москве и Питере составлял 79%, в «милионниках» — 72%, в населенных пунктах с количеством жителей от 100 тыс. человек до 1 млн — 71%, а в небольших городах и селах — 68% и 57% соответственно.
И хотя в целом статистика проникновения Интернета в жизнь россиян выглядит довольно солидно, не стоит забывать об оборотной стороне медали: финансовых онлайн-преступлениях. Как заявил генпрокурор России Юрий Чайка на одном из ведомственных совещаний, в России отмечается значительный рост киберпреступлений: по его словам, в 2015 году их зарегистрировано 44 тыс., что в четыре раза превышает показатели 2014 года. При этом, по словам генпрокурора, резко выросло количество мошенничеств и краж, совершенных с использованием Интернета и иных коммуникационных ресурсов.
