Привилегия для миллионеров
Сразу после принятия Закона о личном банкротстве граждан было очень много разговоров о конце эпохи коллекторских агентств. Но похороны оказались преждевременными. У коллекторов отобрали лишь самую «жирную», но не самую большую часть пирога. Первое, что бросается в глаза при ознакомлении с текстом закона, это минимальная сумма общей задолженности потенциального банкрота. Составляет она 500 тыс. руб. В эту сумму могут входить долги по кредитам, налогам, коммунальным и другим платежам. Причем просрочены эти долги должны быть на срок не менее трех месяцев. Естественно, столь жесткие ограничения сузили до минимума сферу действия этого закона.
«Закон абсолютно не работает. На данный момент по срокам не обслуживания своих кредитов под закон о банкротстве могли бы попасть около 7,6 млн заемщиков. Однако из-за установления нижней планки в 500 тыс. руб. около 7 млн должников рассчитывать на его применение к себе не могут, поскольку их долги меньше требуемого полумиллиона. За год работы было подано около 40 тыс. обращений о личном банкротстве с обеих сторон: от должников и от кредиторов. Принято в производство около 6800 дел. Доведено же до конца всего чуть более 400», — пояснил финансовый омбудсмен Павел Медведев.
По данным Национального бюро кредитных историй, количество граждан, не исполняющих перед кредиторами долговые обязательства на протяжении свыше 90 дней и имеющих задолженность 500 тыс. руб. и более, то есть потенциальных банкротов, составило 586 тыс. человек. Остальные 7 млн оказались слишком бедны, чтоб стать банкротами.
Анекдотичности этой ситуации добавляет то, что для признания банкротом юридического лица требуется задолженность всего 300 тыс. руб. И только для стратегически важных предприятий нужны те же искомые 500 тыс. руб. Конечно, приравнивание статуса каждого гражданина РФ к стратегически важному предприятию крайне лестно, но легче от этого оказавшимся в сложном финансовом положении должникам банков и микрофинансовых организаций не становится.
Хождения по мукам
Еще одним камнем преткновения в действии закона стал сам процесс инициирования процедуры банкротства. Должнику для признания себя банкротом нужно собрать огромную пачку документов о своих долгах, своем финансовом положении и личности, на что потребуется не менее 2 месяцев. Оценка имущества, решение споров и сам судебный процесс могут продолжаться до полугода.
Помимо этого за процедуру банкротства клиенту придется заплатить финансовому управляющему. И деньги совсем не маленькие. «Воспользоваться Законом о личном банкротстве оказалось очень дорогим удовольствием. По самым скромным оценкам, процедура будет стоить 100–150 тыс. руб., а чаще больше. Это полный абсурд! Даже при долге в 500 тыс. руб. — это абсолютно нелогичная цена за признание тебя неплатежеспособным. Что уж говорить о тех оставшихся за бортом 7 миллионах, задолженность которых меньше 500 тыс. У большинства из них она составляет около 100 тыс. рублей. Конечно же, никто из них, даже если будет иметь право, не станет инициировать процедуру банкротства за такие деньги», — пояснил Павел Медведев.
Представители банков, с большой неохотой комментирующие тему о личном банкротстве граждан, признают, что часто используют довод о дороговизне процедуры банкротства для убеждения своих должников не пользоваться этим правом. На улице и в Интернете сейчас можно увидеть рекламные объявления «Спишем долги» с указанием цен за услуги не ниже 100 тыс. руб. Причем на самом деле никакой гарантии списания долгов даже за такие деньги никто дать не может. Окончательное решение по признанию гражданина банкротом может принять только суд. И, как показывает практика, он совсем не всегда встает на сторону должника.
Уже есть негативные примеры, когда после нескольких месяцев мытарств суд отказывал должнику в списании долга на основании отсутствия у него имущества для реализации. Также известны несколько прецедентов, когда суды прекратили производство дел в связи с тем, что у должника недостаточно пригодного к реализации имущества для того, чтобы удовлетворить полностью интересы всех участвующих в деле кредиторов. Причем, по мнению экспертов, такого основания Законом о банкротстве не предусмотрено и подобные решения искажают саму суть закона. Получается, что закон защищает только богатых должников, а малоимущие и наиболее нуждающиеся не могут воспользоваться механизмом банкротства.
Критерии в тумане
Помимо материальных затрат должнику важно доказать свою неплатежеспособность, оставаясь при этом добросовестным заемщиком. С этим тоже возникает масса проблем, поскольку судебная процедура не налажена и неизвестно, на что обратит внимание суд. Понятно, что если клиент банка предоставил неверные сведения о своих доходах для получения кредита, его сложно назвать добросовестным заемщиком. Но уже были случаи, когда суд признавал заемщика недобросовестным, несмотря на то, что последний подавал в банк абсолютно точные сведения о своих доходах. Суд вставал на сторону кредитора, хотя ошибка была допущена именно сотрудниками банка, одобрившими выделение кредита клиенту по представленным им документам.
На данный момент нет единообразного толкования норм законодательства о банкротстве. До сих пор непонятно, по каким критериям оценивается добросовестность заемщика и какой уровень ответственности должен нести кредитор, одобривший выдачу кредита.
Также не определенны пределы требований кредиторов, удовлетворение которых необходимо для освобождения должника от исполнения обязательств. В одних случаях долги списываются при покрытии 10% долга, а в других — имущество должника, оцененное в 20%, считается недостаточным для обнуления его задолженности.
«Это будет катастрофа»
С января 2017 года физлица на банкротство потратят меньше. Госпошлина снижена в 20 раз: с 6000 до 300 руб. Кроме этого, Минэкономразвития разработало упрощенную процедуру банкротства физлиц для должников с суммой долга от 50 до 900 тыс. руб. Инициировать ее сможет только должник. Финансовые управляющие в упрощенном банкротстве не будут задействованы, а свое имущество гражданин станет реализовать сам.
В процедуре упрощенного банкротства невозможна реструктуризация долгов гражданина, речь идет только о банкротстве. Планируется, что поправки вступят в силу с 1 марта 2017 года.
«Это будет катастрофа! Мы можем получить 7 млн банкротов. О каком оздоровлении финансового рынка при таком развитии событий может идти речь? Нужно развивать внесудебные и досудебные механизмы решения споров кредиторов и должников», — считает Павел Медведев. Однако Минфин уже поддержал эту инициативу. А ЦБ предложил провести консультации с банками.
На сегодняшний день банкротство может быть выгодно только крупным должникам, задолжавшим несколько миллионов и более. А механизма, который бы смог цивилизованно урегулировать взаимные претензии кредиторов и должников, пока нет.
