Свободное падение
По данным ЦБ РФ, в первой декаде ноября 2016 года средняя ставка по рублевым вкладам физлиц десяти крупнейших депозитных банков составляла 8,7%, в третьей декаде января года текущего — всего 8,2% годовых. За три месяца цифра уменьшилась на 0,5 процентных пункта — это немало, и такая динамика сохранится в дальнейшем.
Почему банкиры сознательно девальвируют привлекательность своих депозитных линеек? Средства населения им не нужны? Нужны, но не очень: как известно, кредиты «физикам» выдаются вкладами населения, а кредитование развивается медленно и печально. «ЭВ» узнавал, в какой валюте и в какие депозитные инструменты лучше всего инвестировать накопления.
Фартовый рубль
Для начала разберемся с валютой. После довольно продолжительного восхождения курс рубля снова просел под влиянием заявлений финансовых чиновников о запланированном снижении рубля в пределах 10% от текущих значений. Правда, потом быстро наверстал утраченные позиции. Между тем смена президента в США в среднесрочной перспективе может повлиять на политику ФРС в отношении ключевой ставки, так что перспективы доллара на мировом, а значит, и на внутреннем валютном рынке туманны.
Большинство российских граждан не особенно увлекаются макроэкономическим анализом, поэтому мы без обиняков спросили экспертов: в какой валюте сберегать? Ведь кроме родного рубля и «зеленого» доллара есть еще и евро. «На мой взгляд, конвертировать сбережения в евро рационально, только если человек запланировал существенные траты в этой валюте: например, покупку недвижимости в еврозоне. Уходить из рублей в доллар сейчас не вижу смысла: недавняя по историческим меркам девальвация сняла напряжение в экономике. А ставки в рублях существенно выше, поэтому в 2016–2017 годах, по моему мнению, в реальном выражении рубль интереснее доллара», — отметил старший вице-президент банка «Глобэкс» Евгений Ретюнский.
Вклад «плюс сайз»
Возникает второй вопрос. Какой вклад лучше — пополняемый или без возможности довнесения средств? Казалось бы, ответ очевиден: надо брать вклад, ставка по которому выше. А доходность непополняемых вкладов традиционно в среднем на 0,3–1 п.п. больше, чем их пополняемых «собратьев».
Но не все так просто. «В прошлом году наметился тренд, который продолжается сейчас: граждане зачастую отдают предпочтение именно пополняемым вкладам, чтобы зафиксировать доходность в условиях снижения ставок на рынке. К примеру, клиент открывает депозит на небольшую сумму, а в дальнейшем по мере появления свободных средств пополняет его. Ведь через полгода-год таких ставок, как сейчас, уже не предвидится, они продолжат снижение», — рассказывает заместитель директора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Наталья Меньшова.
«Люди просто «бронируют» себе текущие ставки для того, чтобы в будущем иметь возможность ими воспользоваться», — подтверждает директор департамента пассивных, страховых и инвестиционных продуктов банка «Открытие» Вадим Погосьян. Тем не менее в опрошенных «ЭВ» кредитных организациях доля пополняемых вкладов в общем портфеле частных депозитов редко превышает 10–30%.
Директор департамента развития частного банковского бизнеса Абсолют-Банка Евгений Сафонов обратил внимание на следующую тенденцию: «Последнее время мы отмечаем увеличение доли классических вкладов, без возможности пополнения и частичного отзыва средств, по которым процентная ставка традиционно выше. Поэтому такие вклады всегда вызывают наибольший интерес у вкладчиков, особенно сейчас, когда доходность по вкладам сокращается по причине снижения инфляции, снижения ключевой ставки, а также «профицита» ликвидности в банковской системе».
А руководитель направления депозитных продуктов банка «Хоум Кредит» Надежда Куликова отмечает разницу в динамике изменения средней суммы вкладов в разные годы. Так, например, в 2013–2014 годах она росла примерно на 5% ежегодно, в 2015 году заметно снижалась из-за кризисных явлений в экономике на 30%, а в 2016 году выросла почти в 2 раза по сравнению с предыдущим годом. Похожие цифры озвучили и другие игроки рынка.
Падать не больно
Невероятно, но факт. Для некоторых банков общерыночное снижение ставок по вкладам стало драйвером развития. «Разница между ставками в крупном федеральном банке и небольшом малоизвестном банке значительно сужалась в течение всего года, и многие клиенты предпочитали доверить свои сбережения крупным, надежным брендам», — рассказывает Погосьян.
Впрочем, в перечне известных банковских брендов нашлись два крупных игрока, не пожелавших откровенничать с «ЭВ» на тему депозитов физических лиц. Сбербанк проигнорировал запрос, а в банке «Тинькофф» пообещали предоставить информацию, но в последний момент «соскочили». «Извините, но мы в этот раз не комментируем», — сообщила «ЭВ» менеджер по коммуникациям банка Руфия Арсланова. Причины не уточнила.
Депозитный антирекорд
В начале февраля депозитные ставки в российских банках упали до минимума за три последних года. Так, средний размер максимальной процентной ставки по рублевым вкладам в десяти крупнейших по объему привлеченных в депозиты средств российских банках в конце января 2017 года опустился до 8,29% годовых, сообщил Банк России. По мнению экспертов, падение депозитных ставок продолжится в текущем месяце.
ЦИФРА
24,2 трлн руб. держат в банках физлица на рублевых и валютных вкладах, подсчитал ЦБ.
