Оборот в экономике наличных денег становится все большей головной болью большинства развитых и развивающихся стран. Причин тому множество. Эмиссия купюр стоит гораздо дороже их реальной цены. В настоящее время выпуск 1 тысячи банкнот (неважно, достоинством в 5 тысяч или 10 рублей) с несколькими уровнями защиты стоит свыше 3 тысяч рублей. В то же время металл для изготовления монет — медь, никель, цинк, мельхиор — в совокупности с электроэнергией и оплатой труда работника может в десятки раз превосходить номинал.
Кроме того, «кеш» надо где-то безопасно содержать — это банковские хранилища, доставка по месту назначения, инкассаторы и спецтранспорт. Все это тоже обходится в копеечку. Также постоянно растут расходы на разработку новых уровней защиты, повышение качества бумаги и краски.
Но самое главное — оборот наличных очень трудно контролировать. Оплата труда «из рук в руки», расчет за покупку в магазинах «мимо кассы», хранение денег «под матрасом» и, наконец, взятки. Проследить за вращением наличных средств в этих случаях практически невозможно. Можно вспомнить экс-полковника МВД Дмитрия Захарченко, у которого силовики дома обнаружили 8,5 млрд рублей наличными, но так до сих пор и не смогли установить происхождение этих денег.
Что касается зарубежного опыта, то Швеция, Норвегия и Дания уже пообещали в ближайшее время закрыть все монетные дворы. Кстати, уже сейчас в Швеции монеты и банкноты составляют лишь 1,8% ВВП. Эта страна, где более 350 лет назад появились первые бумажные деньги, занимает ныне первое место в Евросоюзе по количеству карточных платежей.
Нашей стране также необходим переход к безналичному расчету по всем видам транзакций, начиная от операций в розничной торговле до покупки-продажи ценных бумаг на бирже. Особенно это связано с оплатой труда. По статистике, 40% сотрудников, занятых в малом и среднем бизнесе, получают зарплату в конверте на основной работе и 55% — в местах, где подрабатывают без оформления трудовой книжки. По данным ЦБ, на 1 октября нынешнего года общая сумма наличной денежной массы в обращении составляла почти 8,3 трлн рублей. Это почти в три раза больше дефицита бюджета России в 2016 году. Как утверждают чиновники, если бы эти деньги были бы «оформлены» в электронном виде, то наш бюджет мог бы пополниться не менее чем 1 трлн рублей — то есть той же суммой, которую Россия рассчитывает получить в этом году от подросших цен на нефть.
В этой связи глава Минфина Антон Силуанов в очередной раз предложил ограничить расчеты наличными деньгами в России и оплачивать крупные покупки только по банковской карте. Эта мера, по его мнению, позволит собрать больше налогов и сделать российскую экономику более прозрачной. «Считаю, что нужно идти (к решению этого вопроса. — «МК») постепенно, чтобы не создавать неудобства. Особенно в тех муниципалитетах, регионах, где нет условий для безналичных расчетов. Но для всех можно было бы установить определенную планку», — отметил министр.
Размер этой «планки», за которую нельзя будет заходить, Силуанов не назвал. Он привел в пример Индию, где с осени прошлого года были изъяты из оборота (для борьбы с коррупцией и теневой экономикой) купюры в 500 и 1 тыс. рупий.
Эксперты, однако, считают ссылку на опыт Индии странной. В Скандинавии, население стран которой составляет около 30 млн человек, процесс отказа от наличных денег происходит относительно гладко. В Индии же, которую населяет более 1 млрд, переход на безнал идет гораздо сложнее — жителям этой страны приходится часами простаивать у банкоматов, чтобы оплатить налоги или услуги ЖКХ или получить хотя бы несколько рупий для пропитания, ведь снятие наличных там ограничено.
Хотя в России проживает на порядок меньше людей, чем в Индии, у нас также может произойти аналогичная история. По данным опроса Национального агентства финансовых исследований, 57% россиян оплачивают повседневные товары и услуги только наличными. Это и понятно — расплатиться картой можно не везде. Ими, например, нельзя расплатиться на рынках, и их лишь недавно начали принимать в метро и другом общественном транспорте.
«Переход на электронные варианты расчета — шаг положительный и необходимый. Электронные способы расчета — это будущее денежного оборота всего мира», — отмечает завкафедрой финансов, денежного обращения и кредита факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Александр Хандруев. Однако он призывает при этом не забывать про риски, связанные с электронным расчетом. Во-первых, это киберпреступность. Если хакер взломает коды и пароли к вашим депозитам, то ему ничего не стоит обчистить вас до последней копейки. Во-вторых, технические сбои. Если они происходят, то даже при наличии средств, вы можете испытать серьезные неудобства: система не вовремя «зависнет», и операция — возможно, срочная — не пройдет. В-третьих, существует проблема и психологического свойства. Приходя в магазин с наличными, четко понимаешь, сколько готов потратить. При расчете карточкой контроль над средствами может быть утрачен. Есть вероятность, что траты в итоге окажутся гораздо больше, чем человек рассчитывает.
Поэтому наличные деньги в РФ исчезнут еще очень не скоро. «Они существуют более 2000 лет. Однако я думаю, до полного их исчезновения пройдет очень много времени. За горизонтом 10 лет», — полагает первый зампред ЦБ Георгий Лунтовский.
