Критерии надежности банковского вклада
Как поясняют эксперты, в большинстве случаев сейчас россиянами движет сберегательная мотивация. Каждый стремится отложить как можно больше. Так, например, в I полугодии этого года депозиты москвичей в банках выросли в среднем на 13% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составили 384,5 тысячи рублей на вклад. Об этом сообщает пресс-служба департамента экономической политики и развития города Москвы.
Население использует банки как копилку на определенные цели — например, покупку квартиры. «Такую тенденцию мы будем наблюдать в ближайшее время. Вообще, тратить нужно аккуратно, а накопления следует иметь в любом случае, при любых доходах», — советует генеральный директор компании «Национальная дистрибьюция» Анна Вовк.
Однако прежде необходимо определиться с банком. Так, потенциальному клиенту стоит насторожиться, если банк прибегает к таким агрессивным методам по привлечению вкладчиков, как, например, подарки в обмен на открытие депозита. «Надо помнить старую житейскую истину, что бесплатный сыр, он, как известно, сделан в мышеловках. И поэтому, когда вкладчиков заманивают чем-то таким очень занимательным, например раздача бесплатных телефонов или чем-то там похожим, это первый тревожный сигнал, что дело здесь нечисто», — предупреждает в интервью одному телеканалу глава агентства по страхованию вкладов Юрий Исаев.
Но прежде всего при выборе финансового учреждения надо ознакомиться со ставкой по вкладам, которую предлагает кредитная организация. По данным Банка России, средняя максимальная ставка по рублевым депозитам для физических лиц в 10 крупнейших российских банках в августе составила 8,72%. Поэтому ставки, превышающие ее на 3–4 процентных пункта, должны вызывать настороженность у граждан.
«Конечно, прежде всего нужно обращать внимание на ставки по привлечению вкладов и ориентироваться на ставки 10 крупнейших банков. Если вклад, на который вы сейчас ориентируетесь, сильно отличается от этих индикаторов в большую сторону, то это уже тревожный симптом», — поясняет глава АСВ Юрий Исаев.
Напомним, средняя максимальная ставка по вкладам публикуется на сайте Банка России по итогам мониторинга каждый месяц.
Впрочем, эксперты, планку в 3–4% называют несколько жесткой. Дело в том, что средняя максимальная ставка определяется среди 10 крупнейших отечественных банков. Многие из них имеют другие источники заработка и в привлечении средств населения попросту не заинтересованы. Для маленьких же кредитных организаций вклады физическим лиц являются главным способом нарастить ликвидность. Поэтому, по мнению экспертов, планка должна составлять 4,5–5% к максимальной ставке среди топ-10 банков.
Кроме того, даже если банки несколько переоценят свои возможности, ЦБ не дремлет и держит ухо востро. Мегарегулятор сейчас активно следит за ненадежными банками. Так, ЦБ может рекомендовать кредитным организациям снизить ставку по вкладам и ограничить размер привлеченных средств. Существуют также выплаты в Фонд страхования вкладов. Они увеличиваются, если ставка выше средневзвешенной по банковскому сектору. Другими словами, чем выше доходность обещает банк своим вкладчикам, тем больше он делает отчислений в фонд.
Такие правила игры, по словам экспертов, оправданны. Как показывает практика, страховки, которые приходится выплачивать вкладчикам при отзыве лицензий у несостоятельных банков, существенные. Так, по данным агентства Fitch, в 2013–2015 годах на выплаты компенсаций держателям средств в банках, которые потеряли право на осуществление деятельности, АСВ потратило 750 млрд рублей. Всего за это время поддержка и «зачистка» банковского сектора обошлась в 3,36 трлн рублей, или около 4% ВВП за 2015 год.
Впрочем, если клиент все же решается отдать свои деньги кредитной организации, которая предлагает высокую процентную ставку, то в этом случае эксперты советуют удостовериться, что банк входит в систему страхования вкладов. При этом не стоит держать на депозите свыше 1,4 млн рублей — максимальная сумма страховки, на которую может рассчитывать клиент при отзыве лицензии у банка.
В чем хранить сбережения: рубли, евро или доллары?
Между тем депутаты предлагают снять ограничение по размеру страховки по вкладам. 12 сентября соответствующий законопроект внесли в Госдуму. Согласно документу, распространить действие системы страхования вкладов физических лиц необходимо на все денежные средства на депозитах. Таким образом, при банкротстве кредитной организации вкладчику должна быть возвращена вся сумма вклада независимо от его размера.
Принятие законопроекта «позволит создать реальный механизм защиты всех накопленных денежных средств граждан России и усилить правовые гарантии сохранности этих средств», считают разработчики документа.
Однако независимые эксперты, опрошенные «МК», скептически относятся к такой инициативе. «Она даже математически не выдерживает никакой проверки. Весь объем вкладов населения в банках составляет чуть больше 23 трлн рублей, и если предположить, что каждый десятый банк может лишиться лицензии в течение следующих 5 лет, то на выплаты нужно еще 2–3 трлн рублей, а это больше в 2–3 раза, чем уже выплачено АСВ вкладчикам (около 1 трлн рублей). Объем собственного фонда АСВ не раскрывает, но известно, что агентство уже активно занимает деньги в ЦБ для выплат — собственных средств не хватает», — комментирует «МК» генеральный директор компании «Мани Фанни» Александр Шустов.
Кроме того, страхование всех вкладов на 100% создает ощущение одного единого госбанка. «Куда ни вложи деньги, получается, что ты как бы вложил в государственный банк. Тогда как коммерческие банки обладают своей индивидуальностью, создают конкуренцию на рынке и двигают отрасль вперед. И вложения в них должны содержать в себе некую долю риска, по законам рыночной экономики, полностью безрисковых вложений не существует. Например, гособлигации любой страны, даже США, несут в себе микроскопическую вероятность дефолта, и это нормально. А депозит — это типичный инвестиционный инструмент, вкладчик должен осознавать свои риски», — продолжает эксперт.
Действительно, депозиты — один из основных способов рядовых россиян увеличить свои сбережения. А для них сейчас складывается непростая ситуация — официальная инфляция составляет около 7%. Неудивительно, что перед гражданами все чаще встает вопрос о том, куда вкладывать средства? «Прошли те времена, когда банки предлагали доходность по вкладам 15–20% в год. Если выбирать топ-10 кредитных организаций, то там доходность по депозитам — 8–9%, ну а некоторые госбанки предлагают лишь около 6%. Причем риски в банках за пределами топ-10 велики, даже страхование не спасает, известны случаи, когда данные об открытии вклада вообще не заносятся в базу, то есть происходит мошенничество. Таким образом, в надежных банках доходность ниже инфляции, а в остальных возникают специфические риски», — комментирует аналитик АЛОР БРОКЕР Кирилл Яковенко.
Между тем 16 сентября совет директоров ЦБ еще немного снизил ключевую ставку, от которой зависят процентные ставки по вкладам и кредитам. На этот раз мегарегулятор уменьшил этот показатель с 10,5% до 10% годовых. Как поясняют в ЦБ, сделать это позволили замедлившиеся темпы роста цен. Так, к концу декабря ожидается, что инфляция должна снизиться до 5,7%, а в следующем году и вовсе до 4%. Изменение ключевой ставки традиционно должно оказать влияние на ставки по вкладам и кредитами.
Однако ее уменьшение на этот раз не стало неожиданностью. Большинство экспертов накануне заседания именно такое решение совета директоров ЦБ и прогнозировали. Поэтому независимые эксперты вообще не ожидают в скором времени падения ставок по кредитам
Дело в том, что крупные банки сыграли на опережение мегарегулятора, ранее уже снизив ставки. На новое движение в этом направлении можно рассчитывать, только если инфляция будет неожиданно резко уменьшаться, что позволит ЦБ снизить ставку не в будущем году, а раньше.
Впрочем, если изменения и будут, то незначительные. По прогнозам экспертов, кредиты могут подешеветь не более чем на 0,5% в ближайшие два месяца — как для бизнеса, так и для населения.
Не будут кредитные организации также существенно снижать ставки по вкладам, так как в четвертом квартале они традиционно стараются нарастить портфель пассивов. Как прогнозируют независимые эксперты, если в текущем году инфляция составит 6,5%, то уровень ставок по депозитам для физических лиц достигнет 7,5–8,5%. А если учитывать, что в будущем году Центральный банк намерен довести инфляцию до 4%, следовательно, ставки могут упасть и вовсе до 5–6%.
Поэтому в таких условиях эксперты советуют вкладчикам не возлагать на депозиты слишком большие надежды и рассматривать их не как способ заработать, а скорее как сохранить деньги от валютных колебаний.
При этом эксперты рекомендуют россиянам воспользоваться золотым правилом вкладчика — не держать все яйца в одной корзине. То есть хранить средства не только в родных рублях, но и в иностранной валюте. «Накапливать средства стоит не менее чем в трех валютах, одна из которых обязательно рубли», — советует генеральный директор компании «Национальная дистрибьюция» Анна Вовк.
При этом стоит ориентироваться на структуру своих расходов. Если вы планируете покупку товаров иностранного производства, например автомобиля, то копить лучше в валюте, выбирая при этом депозиты на более длинные сроки — от года и выше.
