Долг зовет
По словам аналитика ГК FOREX CLUB Ирины Роговой, сейчас на кредитном рынке ситуация складывается не самым лучшим образом. «Национальное бюро кредитных историй фиксирует рост долговых обязательств населения до 27%. При этом рост просроченной задолженности по кредитам отмечается не только в сегменте кредитных карт. В I квартале 2016 года, по данным Объединенного кредитного бюро, рост доли просроченных кредитов составил 1 п.п. и достиг 17,82%. Выросла до 13,35% и доля кредитов с просрочкой свыше 90 дней», — комментирует «МК» Рогова.
Более того, как отмечают эксперты, кредитная нагрузка на население продолжает расти. Дело в том, что находчивые граждане нашли еще один способ брать необеспеченные кредиты — через кредитные карты. Часто их используют как дополнительную возможность позволить себе «гульнуть» во время праздников или отпуска, а некоторые с их помощью выплачивают ранее взятые банковские кредиты. При этом наличие такого «запасного варианта» заставляет многих тратить без оглядки и забыть о том, что долги приходится отдавать, — и в результате оказываются в затруднительном положении.
«В условиях жестких и не смягчающихся стандартов кредитования населения средства с карты — порой единственный шанс, чтобы получить хоть какие-то деньги. Главное, чтобы она уже была и по ней не был достигнут лимит. На фоне сохранения отрицательной динамики реальных располагаемых доходов населения (за полгода они сократились на 4%) кредитная нагрузка продолжит расти, а вместе с ней и объем просроченной задолженности по кредитным картам. В отношении совокупного объема задолженности можно будет сделать окончательные выводы лишь осенью — многие заемщики после завершения отпусков могут вернуться к ставшей уже привычной сберегательной модели потребления, которая характеризуется экономией на всем, в том числе и на процентах по банковским картам», — комментирует «МК» вице-президент IFC Financial Center Станислав Вернер.
Так, согласно исследованию коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн», объем просрочки по кредитным картам к июлю этого года составил 257 миллиардов рублей.
По мнению руководителя и совладельца консалтинговой компании «А-Консалт» Анны Вовк, вина за рост невыплат по кредитам лежит на самих банках. «Если изначально банки ставили перед собой задачу «прикормить» клиента и заработать на обслуживании карт, то потом они решили пойти дальше и увеличить доходы, снизив риски. Вот на этом этапе и стали расти невыплаты. В массе своей мало кто из россиян считает и планирует бюджет на месяц. В основном, если люди выбиваются из обычного режима трат, купив что-то сверх привычного, то потом уже с трудом возвращаются в нормальную колею, — считает эксперт. — Разные поколения, кстати, по-разному видят эту проблему: выходцы из Советского Союза не любят кредиты, помня о временах неожиданных смен правил и массовых разорений, подсознательно ожидая подвоха и обмана со стороны банка. А вот молодежь охотно и безответственно берет в долг, желая получить все и сразу согласно картинке из глянца.
Вряд ли в ближайшее время стоит ждать снижения просрочки: статистика не показывает роста доходов и даже инфляционной индексации в этом году. Все счастливы, уже если просто есть работа и понятный доход, не надеясь на повышения дохода. «Оттепель» пока не наступила».
Кроме того, некоторые из опрошенных нами специалистов связывают рост просрочки по кредиткам с тем, что российские домохозяйства уже довольно длительное время живут в ситуации падения зарплат и реальных доходов. И даже если некоторые семьи стараются не влезать в долги, то за несколько «плохих» лет у них в любом случае появляется необходимость разовых крупных расходов: например, связанных с медициной, срочным ремонтом автомобиля или жилья. В этом случае россияне пользуются кредитными картами как возможностью быстро получить необходимую сумму.
Юрий Винтер, аналитик Dominion Fx, рассказал «МК»: «Чтобы ситуация начала улучшаться, необходим возврат экономики к росту с последующим повышением реальных доходов населения. Я ожидаю, что рецессия в российской экономике завершится во втором полугодии, однако восстановление в 2016–2017 годах будет вялым — и реальные доходы населения вернутся к росту лишь к середине следующего года. Тогда можно ожидать и постепенного улучшения ситуации с просрочкой по кредитам».
Куда россияне обращаются кроме банков?
Взять кредит в банке гражданам мешают не только строгие условия по предоставлению и жесткие рамки оплаты, но и неподъемные процентные ставки: большинство понимает, что с нынешними доходами долги перед кредитными организациями только усугубят их проблемы.
Согласно данным Росстата, реальные располагаемые доходы россиян в мае этого года в годовом исчислении снизились на 5,7%. И это при отсутствии индексации заработных плат, а также при возобновившемся росте инфляции. Большая часть населения теперь рассматривается кредитными организациями как неплатежеспособная. В результате в тяжелой финансовой ситуации 45% россиян в последнее время обращались не к банкам и не в микрофинансовые организации, а были вовлечены в частные займы. Об этом сообщает Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ). Это позволяет получить необходимую сумму на мягких условиях и не выплачивать проценты, но при этом нередки и случаи, когда люди попадают в руки мошенников.
По мнению экспертов «МК», рост популярности «частных» займов является показателем низкой культуры пользования услугами банков и говорит о росте недоверия к микрофинансовым и микрокредитным организациям.
Впрочем, правительство делает попытки освободить население от непомерной закредитованности: недавно был внесен законопроект, согласно которому денежные обязательства гражданина по одному займу не должны превышать его первоначальную сумму в три раза. Однако, как считают специалисты «МК», вряд ли эта мера окажется полезной — скорее всего, это подтолкнет должников годами не погашать кредиты, поскольку законодательно больше 200% им начислить не смогут.
Что делать, если долг стал неподъемным?
Порой даже самые ответственные клиенты попадают в безвыходные ситуации: сейчас никто не застрахован от увольнения или сокращения зарплаты. Как вести себя в таких случаях и как освободиться от притязаний коллекторов, которым банки перепродают «плохие» долги, «МК» узнал у экспертов.
«Разрешать ситуацию должникам необходимо в зависимости от суммы долга. Если сумма меньше 500 000 рублей, лучше идти в банк и договариваться о реструктуризации долга. В случае стабильных выплат банку лучше пойти на некоторые уступки, нежели отдавать долг с существенным дисконтом коллекторам, которые возьмут свой процент за работу. Если же задолженность составляет более 500 000 рублей и нет реальной возможности расплатиться по кредиту, то можно рассмотреть процедуру личного банкротства, внимательно изучив негативные последствия такого шага, в т.ч. ограничения по выезду за пределы РФ и занятию предпринимательской деятельностью, проверка всех сделок за последние три года, реализация имеющегося имущества и т.д.», — советует управляющий партнер коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнеры» Владимир Старинский
Вдобавок необходимо помнить о том, что основные положения недавно принятого закона о деятельности коллекторов начнут действовать лишь с 1 января 2017 г., а попытки использовать его нормы до этого срока ни к чему не приведут.
«С момента вступления закона в силу гражданам нужно будет тщательно ознакомиться с его содержанием и фиксировать каждое нарушение коллектором утвержденного алгоритма взаимодействия с должником, по возможности собирая конкретные тому подтверждения (аудио- или видеозаписи, распечатки звонков и т.д.). Имея на руках доказательства, следует обратиться с заявлением в прокуратуру, полицию или Федеральную службу судебных приставов (после того как в ее рамках будет создан надзорный орган, отслеживающий работу коллекторов). Стоит попробовать воспользоваться положениями ст. 8 нового закона, дающими возможность отказаться от общения с коллекторами или перейти к формату взаимодействия через представителя. Скорее всего, это не приведет к желаемому результату, но грубое нарушение нормы закона агентством станет дополнительным аргументом в пользу должника при обращении с жалобой или иском в вышестоящие инстанции. Впрочем, даже сейчас граждане имеют возможность защитить свои права. В случае если в отношении человека были использованы такие средства давления, как оскорбление, клевета, побои, умышленное причинение легкого вреда здоровью, он может обратиться в суд с иском против своих обидчиков. Кроме того, на основании ст. 15 Закона о потребительском кредите, коллектор не может напрямую общаться с заемщиком или звонить ему в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов. Также гражданин вправе требовать от сотрудника агентства представиться, назвав свое имя, или указать наименование кредитора. Наконец, важно помнить, что коллектор имеет право перешагнуть через порог дома лишь с согласия хозяина», — рекомендует адвокат Владимир Постанюк.
Кроме того, опрошенные «МК» эксперты единогласно советуют не брать по возможности новые кредиты для того, чтобы разрешить финансовые трудности. По их словам, лучше сократить свои расходы. Очередной заем лишь добавит проблем и отсрочит момент полного освобождения от долговых обязательств.
