Российское законодательство не обязывает граждан страховать медицинские риски при выезде за рубеж. Вместе с тем для оформления визы во многие страны наличие страхового полиса сегодня является обязательным условием. При отсутствии полиса все расходы на медицинскую помощь за границей и транспортировку домой, которая может потребоваться, несут сам гражданин и его близкие. О последствиях отказа от страхового полиса человека должны под роспись проинформировать в турфирме.
Согласно закону страховая сумма по полису страхования путешественников не может быть ниже эквивалента двух миллионов рублей по курсу Центробанка. Покрытие по стандартному полису включает в себя возмещение расходов на оказание неотложной медицинской помощи, в том числе пребывание в стационаре, проведение операции, услуги медицинского персонала, медикаменты, расходные материалы и т.д. «Оплачивается и экстренная стоматологическая помощь в пределах лимита ответственности, оговоренного в полисе. Кроме того, покрываются расходы на транспортировку в медицинское учреждение и репатриацию застрахованного лица домой, включая медицинское сопровождение. Если человек умер в результате страхового случая, то репатриацию его тела на родину также оплатит страховщик», — говорит заместитель директора по урегулированию убытков и сопровождению программ личного страхования «Согаз» Ольга Пак.
Страховой полис можно расширить за счет покрытия таких расходов, как потеря или хищение документов, получение юридической помощи, задержка рейса. Турист может застраховать багаж, личное и недвижимое имущество на время отсутствия, гражданскую ответственность, приобрести страховку от невыезда. Любопытно, что страховые полисы, защищающие от отмены поездки, чаще всего приобретают туристы, выезжающие в «визовые» страны, а также путешествующие с маленькими детьми или пожилыми родственниками. «По статистике, заболевает или травмируется каждый сотый выезжающий за рубеж, но частота этих случаев напрямую зависит от цели поездки и страны пребывания. Этот показатель гораздо выше при занятиях дайвингом, серфингом, вейкбордом и т.д. Для тех, кто планирует заниматься активным отдыхом за границей, страховщики рекомендуют оформлять дополнительную страховку от несчастного случая», — советует директор департамента маркетинга «Медицина» группы «АльфаСтрахование» Егор Сафрыгин.
Стандартная медицинская страховка покрывает далеко не все риски, с которыми можно столкнуться во время активных занятий спортом. Если вы купили страховку, предназначенную для тех, кто занимается спортом, в случае получения травмы страховщик возместит застрахованному расходы, связанные с лечением, в пределах страховой суммы, выбранной при заключении страхового договора. Для приемлемой защиты размер страховой суммы должен быть не менее 30 тыс. евро. Дополнительно законом регламентируется минимальный размер страховой суммы — 2 млн рублей. Однако при оказании серьезной медицинской помощи и этой суммы может не хватить. Поэтому компании рекомендуют приобретать страховые продукты с увеличенным лимитом. «Стоимость полиса при этом является относительно невысокой — за стандартную программу с покрытием в 30 тыс. евро путешествующий заплатит порядка 300–400 рублей за себя, и примерно в 1,5 раза дороже будет стоить полис для ребенка. Премия привязана к курсу валюты, поэтому может незначительно меняться. Увеличение размера страховой суммы не повлечет пропорционального увеличения стоимости полиса — он будет стоить не намного дороже», — пояснил Сафрыгин.
Статистика выплат за первый квартал текущего года указывает на то, что лидерами стран по страховым случаям являются Таиланд и Индонезия. Этому способствует ряд факторов. Во-первых, экзотические страны — это излюбленное место серферов, дайверов и прочих любителей экстремальных и травмоопасных видов спорта. Во-вторых, климат данных стран способствует развитию множества вирусов и бактерий, с которыми неадаптированный организм не может справиться. Острая азиатская кухня также может доставить туристу ряд неприятностей. По данным «Важно. Новое страхование», в этом году на первом месте медицинские расходы с травмами и переломами, которые составили 29% от всех обращений. Основную, традиционную массу всех случаев составляют травмы спортсменов, которые выезжают за рубеж для занятий экстремальным спортом: дайвинг, серфинг, скалолазанье, фрирайд в горах, парашютный спорт и т.д. Значительно повлияла на этот показатель тенденция брать напрокат мопеды, чтобы самостоятельно исследовать новую страну и посмотреть достопримечательности. Неподготовленные люди зачастую просто не справляются с данным видом транспорта.
Что касается Индии, то эта страна не входит в список стран, для посещения которой необходимы прививки. Тем не менее необходимо соблюдать ряд правил. Воду пить только из пластиковых запечатанных бутылок. Обязательно мыть руки перед едой и после посещения туалета. Пищу лучше принимать там, где едят европейцы. Лучше отказаться от мяса, поскольку мясо неизвестного происхождения может принести больше вреда, чем плохо приготовленные овощи. И, конечно, овощи и фрукты обязательно нужно мыть перед едой.
«При посещении Индии очень часты пищевые отравления. Поэтому под рукой должны быть необходимые лекарства в дорожной аптечке», — говорит начальник отдела личного страхования СК «МАКС» Ирина Ярцева. Если говорить о наиболее массовых направлениях отдыха, то чаще всего россияне страдают от пищевых отравлений и острых вирусных заболеваний (фарингит, бронхит, тонзиллит, отит). «На них приходится в общей сложности около половины всех обращений. Акклиматизация, смена воды и привычного рациона питания — все это, конечно, отражается на состоянии здоровья. Особенно подвержены таким неприятностям дети. Примерно 20% страховых случаев приходится на различные травмы: переломы, ушибы, растяжения, сотрясения головного мозга и т.д. Нередко причиной обращений становятся также аллергические реакции и обострения хронических заболеваний», — рассказывает Пак.
Для дополнительной защиты своей жизни и здоровья турист может приобрести также страховку от несчастного случая, которая позволит надежнее защитить себя и своих близких от возможных неприятностей за рубежом. Это страхование отличается от медицинского страхования тем, что страховщик не оплачивает лечение клиента, а предоставляет ему компенсацию, при этом ее размер от стоимости лечения не зависит. Перед заключением договора нужно проверить наполнение вашего полиса: данные о страхователе и застрахованном и риски, по которым вы застрахованы, и, конечно же, есть ли франшиза.
Франшиза — это предусмотренное условиями страхования освобождение страховой компании от возмещения оговоренной части убытков. Так, франшиза, указанная в полисе, составляет $50. Это значит, что если визит к врачу оценен в 150 долларов, то 100 оплачивает страховая компания и 50 — страхователь. Но здесь есть риск того, что экономия приведет к большим расходам и будет выглядеть совершенно неоправданно. За небольшую доплату страховое покрытие может быть расширено. Например, можно застраховаться от невыезда по причине внезапного заболевания, несчастного случая или смерти (в том числе одного из родственников), по причине существенного ущерба имуществу — например, если накануне поездки произошел пожар в квартире. Также компенсируются потери от невыезда по причине отказа или увеличения срока выдачи визы.
