Ни шатко ни валко
По словам заместителя председателя правления банка «Дельтакредит» Ирины Аслановой, средневзвешенная ставка по рынку ипотеки в первом квартале 2016 года составила 12,47% годовых, а в феврале это значение составило 12,1% — и эта цифра стала минимальной с апреля 2014 года.
Сейчас в ипотечных портфелях российских кредитных организаций правит бал ипотека с госсубсидированием (этой весной была продлена льготная программа господдержки ипотечного сектора): от банка к банку доля ипотеки с господдержкой составляет от 20% до 85%. Однако рассчитывать на улучшение условия программы для конечного потребителя не приходится: для самих банков ценник взлетел, поэтому дешевле 12% льготные кредиты на приобретение жилья не продаются практически нигде.
Единственный шанс для заемщика получить однозначную ставку — принять участие в спецпрограммах банков и застройщиков. Так, рассказывает директор департамента развития бизнеса Московского региона Связь-банка Марина Царегородцева, по таким программам в разных российских регионах можно оформить кредит под 7,4–9% годовых.
Но такие программы скорее исключение из правила. За последние несколько месяцев ипотечные тарифы устоялись: так, продукты по льготной программе стоят 11,5–12% годовых, классические ипотечные кредиты — 13–15%. «Застройщики и банки стимулируют спрос, запуская совместные программы на спецусловиях, но доля их в общем объеме продаж невелика. По-прежнему ситуация на ипотечном рынке и в строительном секторе зависит от существования государственной поддержки. И хотя банки снижают процентные ставки по собственным программам, ставка по ним выше, чем по госпрограмме», — отметила директор департамента розничных кредитных продуктов СМП банка Наталья Коняхина.
Дешевле не станет
Банкиры признают: сейчас возможность удешевления ипотечных продуктов зависит во многом от политики главы Банка России Эльвиры Набиуллиной в отношении ключевой ставки. Уже два заседания подряд участники рынка ожидают снижения этого показателя мегарегулятором, но пока счастливого события не произошло. Поэтому значительно понизить действующие ценники не получается. Как считает вице-президент банка «Открытие» Анна Юдина, дальнейшее изменение ставок зависит от возможного изменения ключевой ставки и стоимости привлечения ресурсов. В пресс-службе ВТБ24 сообщили, что в краткосрочной перспективе изменения ставок не планируется: «Динамика ставок по ипотечным кредитам будет зависеть от выбранной регулятором политики и его шагов по изменению ключевой ставки».
Если же говорить о конкретных расчетах, то и здесь ситуация не изменилась. Для покупки двухкомнатной квартиры стоимостью от 3 до 15 млн рублей в Москве в ипотеку сроком на 15 лет и первоначальным взносом 20% от стоимости жилого объекта заемщик должен располагать совокупным доходом на семью от 100 до 180 тыс. рублей, аннуитетный платеж, соответственно, составит от 50 до 110 тыс. рублей в месяц, а ставка — 12–14% годовых.
Большинство банкиров отмечает, что портрет заемщика в целом не изменился, хотя в некоторых финансовых организациях обращают внимание на некоторые метаморфозы. Так, рассказывает Ирина Асланова, за последнее десятилетие средний возраст заемщиков сократился с 44 до 34 лет. Чаще стали брать ипотеку семьи с детьми — в 2015 году у 47% заемщиков кредитной организации были несовершеннолетние дети, а в 2009-м — всего лишь у 14%. В основном же в среднем по банковской системе типичный ипотечный заемщик — это человек в возрасте 35–40 лет, семейный, со стабильным официальным доходом, часто — работник бюджетной сферы.
Финансисты отмечают, что кредиторы стали чуть либеральнее относиться к соискателям: так, например, в редких случаях можно найти ипотеку по одному документу, кое-кто возобновил кредитование индивидуальных предпринимателей и владельцев бизнеса. Однако строгость в оценке в условиях нестабильной экономики продолжает оставаться одним из ключевых принципов выдачи кредитов на покупку жилья: с наибольшей охотой такие займы банкиры выдают зарплатникам как наиболее предсказуемой категории клиентов.
Бурного развития сегмента ни в этом, ни в следующем году игроки рынка не ожидают. Так, Асланова ожидает по итогам 2016 года прирост объема рынка в размере 3% по отношению к показателям 2015 года. И хотя почти все опрошенные «ЭВ» эксперты рассчитывают на постепенный рост ипотеки без госсубсидий и кредитования на приобретение вторичного жилья, по мнению Коняхиной, на восстановление прежних объемов в нише вторички в ближайшее время рассчитывать не приходится.
