В июле 2015 года на российском автокредитном рынке начался тренд, который продолжился и в начале 2016 года. Он характеризуется тем, что ставки по кредиту на новые автомобили растут, а на автомобили с пробегом — снижаются. Точка зрения автопроизводителей более-менее едина: они считают, что еще 2–3 года ситуация на российском авторынке будет тяжелой: у клиентов автосалонов снижаются зарплаты, они теряют работу, а дорогие автомобили становятся еще более недоступными из-за высоких ставок. Таким образом, основная конкурентная борьба развернется в сегменте недорогих автомобилей — до 600 тыс. руб.: это в основном продукция АвтоВАЗа и корейских производителей.
Банки подходят к автокредитованию очень осторожно, и спецпредложения можно встретить разве что для тех клиентов, у которых уже есть кредитная история или зарплатная карта в данном банке. «Рост просроченной задолженности в банковской системе в целом приводит к тому, что проявляются долги по автокредитам с длительностью 1,5–2 года. Из практики известно, что их ни взыскать, ни продать практически невозможно. Высокая ключевая ставка ЦБ заставляет банки поднимать ставки по автокредитам до 20–29% годовых», — считает первый зампредправления банка «Югра» Юрий Мельников.
На фоне снижения продаж автомобилей и отказа ряда банков от кредитования населения госпрограмма льготного автокредитования остается одним из драйверов рынка. По ней государство компенсирует часть процентов по автокредитам — 2/3 от ключевой ставки ЦБ, на сегодняшний день это 7,33%. Под действие программы подпадают новые автомобили, 2015–2016 годов выпуска, стоимостью до 1,15 млн руб. «Если средние ставки по автокредитам сейчас составляют 17–18% годовых, то с учетом госпрограммы это 11–12%. Также следует помнить о спецпрограммах автокредитования, созданных банками совместно с автопроизводителями, — по ним клиенты получают дополнительные выгоды. Так, Hyundai Solaris и Kia Rio можно приобрести в кредит от 7,9%, а Ford Focus, Ford Mondeo, Ford EcoSport, Ford Kuga в кредит от 0%», — говорит начальник отдела маркетинга Сетелем Банка Наиль Ягудин. Понятно, что сейчас, когда люди начинают более тщательно, чем раньше, планировать свои покупки и свои возможности расплатиться по кредитам, льготная ставка играет большую роль.
Сохранение в 2016 году государственных программ поддержи автомобильного и кредитного рынка сдержало падение рынка. Благодаря госпрограмме доля кредитования на рынке новых автомобилей в 2015 году составила около 37%. «Рынок новых автомобилей в 2016 году сократиться на 5–10% по сравнению с предыдущим годом. Вслед за ним мы ожидаем сокращение объема автокредитного рынка. Однако в условиях сдерживания ЦБ ключевой ставки и отсутствия внешнеэкономических потрясений можно надеяться на стабильность доли рынка автокредитования и дальнейший ее рост по сравнению с прошлым годом», — отмечает начальник отдела разработки продуктов Русфинанс Банка Алексей Бессонов. Он также ожидает усиления конкуренции среди банков и финансовых программ автопроизводителей.
Рынок действительно очень сильно зависит от внешних факторов. Прежде всего от стабильности национальной валюты, которая зависит от цены на нефть и санкционного режима. Сейчас мы видим, что «черное золото» пытается преодолеть отметку в $35 за баррель и закрепиться на этом рубеже. Если нефтяные цены смогут оттолкнуться от $30–35, то мы увидим стабилизацию на валютном рынке и даже некоторый тренд на усиление национальной валюты.
Одним из признаков этой стабильности станет то, что автоконцерны перестанут повышать цены на автомобили. Это станет важным фактором для рынка, который сейчас усиленно ищет точку опоры. Люди уже не хотят менять машины с той же скоростью, как раньше, хотят проездить еще пару лет, чтобы посмотреть, какой будет ситуация в экономике. Сейчас банкам важно сохранить рыночную долю. «Самыми выгодными тарифами в настоящий момент являются программы с государственной субсидией и финансовые программы, разработанные банками совместно с автопрозводителями. Так, на рынке есть программы на автомобили Hyundai и KIA, соответствующие условиям госпрограммы, со ставкой 8,9% годовых», — говорит Бессонов.
Банки сейчас осторожно кредитуют уличных клиентов и дают преференции уже действующим. Это могут быть зарплатные клиенты или же люди, которые долгое время пользуются услугами банка.
При выборе автомобиля по кредитной программе следует ознакомиться со всеми условиями, в том числе по стоимости КАСКО. Покупка дорогого автомобиля повлечет за собой полис стоимостью от 100 тыс. руб. «Важно выбрать банк, который дает возможность легко расплачиваться по кредиту, обладает современным онлайн-сервисом, доступным колл-центром, чтобы можно было оперативно получить ответ на все вопросы», — сообщил зампредседателя правления Локо-Банка Андрей Люшин. Он рекомендует не полениться и обратиться в несколько банков, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант.
Эксперты также советуют не откладывать покупку автомобиля, потому что программа льготного кредитования дает действительно хорошие условия, автопроизводители также готовы идти навстречу покупателю. Сейчас на рынке сложилась уникальная ситуация — это рынок покупателя, автосалоны готовы предоставлять скидки, есть выгодные программы у банков, связанных с автоконцернами, и у розничных банков, говорит председатель совета директоров Автоградбанка Павел Сигал.
Конечно, когда вы берете машину в кредит, важно не испортить впоследствии свою кредитную историю, оценить свои силы при погашении долга. «До кризиса была популярной тема машины «на вырост», когда клиент, в том числе с помощью лизинговых схем, мог купить более дорогой автомобиль, чем тот, на который рассчитывал изначально. Сейчас важно оценить, для какой цели нужен автомобиль, так ли важно производить впечатление на окружающих, чтобы потом отбиваться от банка и коллекторов, или все-таки взять машину по карману и спокойно выплачивать кредит. Надо оценить размер платежа, КАСКО и свой доход не только сейчас, но и в будущем, чтобы выплаты по кредиту не стали тяжким бременем для семейного бюджета», — говорит Антон Граборов из БКС Премьер.
