С миру по нитке...
Бывает так: копит человек всю жизнь по копеечке, а то и по рублю, а потом в одно мгновение теряет все свои деньги. И чаще всего это связано с желанием быстро приумножить сбережения, а не оплатить мошенникам билет в сладкую жизнь. Доходность в 100–200% годовых, «гарантированная», «спешите быть среди первых вкладчиков»...
Финансовые пирамиды могут менять свою форму и способы заманивания граждан, но суть их остается прежней: выплаты производятся, только пока не ослабеет поток новых жертв, за счет которых платили предыдущим. А потом исчезает как пирамида, так и все привлеченные «вклады».
И вот что удивительно: порой пирамиды и не скрывают механизма привлечения средств и выплат, фактически заставляя людей обманывать ближнего своего, и ближние охотно ведутся! Ведь много есть людей, кто живет по принципу «обмани ближнего, и прибыль в собственный карман», — и за это не в тюрьму посадят, а еще и похвалят! А сфера частных вкладов по сравнению с глобальными переделами собственности — это сущие пустяки. Заманишь десяток знакомых и наслаждайся эффектом, уповая на то, что обрушится пирамида ниже твоей ступени. Именно так действовали последние несколько реинкарнаций МММ — печально известного детища Сергея Мавроди. И до сих пор желающих хоть отбавляй, особенно в регионах.
Иногда пирамиды маскируются, предлагая заманчивые условия ипотеки, автокредита и т.п. Нужен лишь первоначальный взнос 10–20%, и вот ты уже смеешься над неудачниками, оформившими кредит в крупном банке по ставке в несколько раз больше, чем ты. Но смеешься ты недолго и далеко не последним.
Еще один «пирамидный» пример — продажа различных «векселей». Занимаются этим преимущественно различные ломбарды, кредитно-потребительские кооперативы. Покупателям «векселя» обычно гарантируют высокий доход при низких рисках. Доход этот должен обеспечиваться за счет выдачи займов под еще более высокий процент. Деньги капают на счет какой-нибудь пирамиды и прямиком направляются на оплату ранее проданных «векселей». Хотите свои деньги назад? Лучше купите-ка еще наших бумажек. Вы же у нас теперь настоящий инвестор, которому в голову не придет проверить, какие Рога&Копыта вы финансируете! Когда придет, будет поздно.
Чудес не бывает
Новое веяние последних лет, напрямую связанное с жадностью банков и безответственным отношением граждан к личному бюджету, — так называемые раздолжнители, или «пирамиды наоборот». Эти кредитные робин гуды предлагают полностью освободить вас от задолженности за символические 10–30% от суммы вашего долга. Сложно поверить в такое человеколюбие, но так хочется чуда! Первым счастливчикам правда же помогали гасить задолженности! Но вот сколько их было, первых, а сколько в итоге получилось других, изыскавших деньги немыслимыми путями и в итоге потерявших всё?
Такое впечатление, что россияне начисто не умеют пользоваться поисковыми системами: еще осенью 2014 (!) года Центральный банк выпустил специальное разъяснение о «раздолжнителях», в котором четко написано: нет и не будет никогда никаких легальных «раздолжнителей», все это мошенники чистой, а вернее, мутной воды. Никто в мировой истории не смог сделать так, чтобы ваш долг испарился; в этом заинтересованы только вы, поскольку должны, и только ваш кредитор, поскольку должны ему, а посредников здесь ничего, кроме дополнительной прибыли за ваш счет, не интересует.
«Зарабатывай X долларов в день!»
Причем этот «икс» обычно имеет очень привлекательное количество нулей без запятой. Речь, конечно, идет об игре на Форексе. Даже в метро реклама висела, не говоря уже об Интернете: по запросу «рынок Форекс для новичков» — 400 000 ответов! Ну как не попробовать себя в роли крутого трейдера, если все так просто? Там, глядишь, и до Уолл-стрит недалеко.
Но здесь все очень непросто. Мы даже не будем касаться сверхвысоких рисков при торговле на валютном рынке с использованием кредитного плеча (заемных средств, позволяющих совершать сделки на сумму, до 100 раз превышающую внесенную на счет) — при движении рынка на считаные проценты можно потерять все средства в мгновение ока. Даже если начинающему трейдеру на первых порах повезло, это мало что значит, если ваш посредник на рынке Форекс окажется мошенником. Как только в игру попадают солидные средства, могут происходить маленькие, но досадные неприятности: различные сбои в работе системы, аварии либо еще какие-нибудь махинации, которые может устроить только крупье этого финансового казино. Во время «сбоя» мошенники могут совершить несанкционированные операции со счетом клиента, получить свои (а вернее, ваши) барыши, а потом доходчиво объяснять, что рынок двинулся и потому прибыль зафиксировать не удалось. Хорошо еще, если клиент остался при своих, это большая редкость.
Хуже всего то, что сегодня рынок Форекс никак не регулируется российским законодательством. А это значит, что любой гражданин, решивший стать трейдером, действует на свой страх и риск — государство, гарантирующее сохранность частных вкладов в коммерческих банках в размере 1,4 млн рублей, только руками разведет, если начинающий финансист прогорит на форекс-сделках.
В особо крупном размере
Легальные банки могут быть использованы мошенническими структурами втемную — сотрудники низшего и среднего звена за сравнительно малую мзду открывают в системах счета фиктивных фирм и гоняют по ним туда-сюда средства кого ни попадя. Даже не самые нечистоплотные банки устанавливают в системе специальную контролирующую перемещение средств надстройку, условно именуемую «банк–фальшь–клиент», или «система дополнительного контроля». Такая программа практически гарантирует, что кодированные и шифрованные транзакции в основную систему банка никогда не попадут и ни клиент, ни правоохранитель их никогда не увидят.
Порой под мошенничество в особо крупных размерах затачиваются сотни людей: на частных квартирах собирается целый холдинг из консалтинговых и юридических фирм, занятый обналичиванием средств. Распознаванием таких контор занят знаменитый ДЭБ — Департамент экономической безопасности МВД РФ, и поверьте, для оперативной работы такого класса нужна высочайшая квалификация.
По сути, конторы обнала — настоящие спруты, контролирующие сотни и даже тысячи фирм-однодневок, созданных для запутывания финансовых цепочек. В центре бухгалтерско-юридических черных дыр — липовая отчетность по непредставимому количеству счетов.
Схема работает как часы: доверенному лицу предоставляют внешне легальный комплект документов — накладные, счета-фактуры с печатями, акты приема-передачи товара. Перечисляете суммы на фиктивные счета — получаете наличные курьером или в депозитной ячейке банка за вычетом процентов обнальщика. Наличные, скорее всего, будут из платежных терминалов и маршрутных такси. Работы по договору вы будете либо выполнять своими силами, либо в счет их приобретать какие-нибудь товары по заниженной цене — так снижается налогооблагаемая база.
Недавно пущена в ход схема перестраховки рисков у фиктивного страховщика: безнал пропадает, наличка поступает на руки.
Популярными стали транзитные схемы, в которых наличных вообще нет, зато есть цепочка фиктивных фирм, распыляющих финансовый поток, для того чтобы невозможно было определить его истинное происхождение (коррупция, наркотрафик, проституция, нелегальные поставки оружия и т.п.).
Что делать?
Не поддаваться. Что бы ни случилось, помните — закон на вашей стороне.
Все случаи финансового мошенничества попадают под статью 159 УК РФ, а статья 60 Гражданского кодекса РФ регулирует финансовые обязательства мошенника, возникшие «вследствие неосновательного обогащения». Мошеннические сделки закон именует мнимыми и притворными, «противоречащими основам правопорядка и нравственности» и действительными не считает. А это значит, что недействительная сделка законом не признается и обязана быть расторгнута, то есть финансы, утраченные вами, в идеале должны вернуться обратно к вам.
Прочитайте статью 1102 ГК РФ — «приобретший или сберегший имущество другого обязан его вернуть по первому требованию». Статья же 1107 ГК РФ прямо указывает, что за пользование чужими средствами платятся проценты, что, конечно, не повод сдавать свои средства напрокат заведомым мошенникам с целью законной прибыли.
Вопрос следующий: а есть ли на финансовом рынке честные, обеспеченные реальными гарантиями инструменты? Есть, но о них как минимум надо составлять представление не по статьям в Википедии. Опытный инвестор следит за курсами акций публичных компаний круглосуточно, делая выводы об их финансовой стабильности, и то в период обвала рынков рискует непомерно. Рынок безбрежен, и чем больше вы представляете его волшебным заповедником, набитым невиданными зверьми, тем больше у самозванцев вариантов надуть вас.
Ведь что получается? Финансово грамотных граждан в России, по подсчетам Standard&Poors, всего 38%, что даже меньше, чем в Зимбабве и Монголии, зато точно как в Бразилии. Каждый десятый (!) россиянин подписывает договор с финансовой организацией, даже его не читая. Многие у нас полагают, что государство должно платить за них кредит, который они сами погасить не в состоянии. И уж совсем немногие при выборе финансовой услуги сравнивают предложения и оценивают риски.
Нельзя сказать, что государство не обеспокоено проблемой финансовой грамотности своих граждан: низкий уровень экономических знаний приводит к нерациональному поведению, что напрямую влияет на градус социальной напряженности и в целом на стабильность финансовой системы страны.
Ведь несмотря ни на что, есть много желающих отнести свои сбережения в такие заведения, которые разве что на вывеске своей не пишут «обманем и обворуем». И когда очередной трест лопается, люди вновь и вновь начинают возмущаться и требовать компенсации от государства. Почему-то бытует в народе убеждение, что государство и бюджет должны нести ответственность за то, что кто-то кого-то обманул. При этом в отношении себя эти же люди считают возможным брать любые запредельные риски в погоне за выгодой.
Однако так не бывает, что риски берет одна сторона, а ответственность — другая. Эти вещи всегда идут в комплекте, поэтому каждый сам в ответе за то, какие риски он на себя принимает. А чтобы понимать риски, нужно быть человеком финансово грамотным, способным сравнивать предложения, понимать, на какие условия договора подписываешься.
И нельзя сказать, что правительство стоит в стороне от этих проблем. Законы совершенствуются, а регулирование и надзор не дремлют. Но этого недостаточно! Чтобы система работала эффективно, каждый из нас должен отбросить ложную самоуверенность и честно ответить себе на вопросы: достаточно ли я разбираюсь в финансах? полностью понимаю условия своего кредита? осознаю условия договоров, прежде чем подписывать их? не отнесу я своими руками деньги в очередную пирамиду?
И если хоть по одному пункту есть сомнения, то нужно не лениться и заполнить пробел в своих знаниях. Благо сейчас это нетрудно, и поступать в институт на финансиста не обязательно. Проекты по финансовой грамотности для простых граждан есть, наприме, у Минфина России, который готовит специальные пособия, создал сайт о финансовой грамотности, проводит множество образовательных мероприятий. Роспотребнадзор поможет защитить ваши права потребителей.
Недостатка информации нет, главное, осознать необходимость и заняться самообразованием. Учиться никогда не поздно, особенно когда речь идет о ваших финансах и вашей безопасности. Дружите с головой и с финансами.
Гоп-стоп с накопительным сертификатом
В Центральный банк РФ поступают обращения от людей, которые стали жертвами мошенников, выдававших себя за сотрудников… Центрального банка.
Телефонный звонок раздается с неизвестного номера: «Вы вкладывали средства в МММ? ЦБ готов выплатить вам компенсацию… бла-бла-бла…» Человек не верит своему счастью: разобрались, наказали, помогут людям! Вот только необходимо заплатить госпошлину. Всего-то 10%, и ваши потерянные деньги… Вы так их и не увидите, потому что счет, который вам пришлют, к Банку России не имеет никакого отношения. Как, впрочем, и вся история, и множество подобных, когда людям приходят SMS с предложением получить компенсацию за БАДы, денежный выигрыш или вложить деньги в «высокодоходный накопительный сертификат». Во всех этих случаях жертве вначале предлагают заплатить «налог» или «госпошлину», и лишь затем мнимый чиновник обещает полную расплату. Расчет мошенников прост и основан на незнании гражданами того факта, что Центральный банк не работает с физическими лицами.
Нередко в своих целях мошенники используют базы данных бывших участников финансовых пирамид, полагая, что тот, кто единожды повелся на обещание легких денег, вновь окажется податлив. Изощренность махинаторов достигает такого уровня, что на их удочку попадаются и молодые, критически мыслящие граждане, и пенсионеры. Например, звонящий по телефону представляется адвокатом из коллегии адвокатов города или области. Для убедительности будущим жертвам присылают качественно изготовленные копии «судебных решений» и даже служебных удостоверений. Если человек перечисляет деньги, ему поступают новые требования выплат по различным «дополнительным основаниям».
Еще одна преступная схема — SMS о «блокировке банковской карты». Получившему такое SMS предлагают позвонить в «Центральный банк» по указанному номеру. На другом конце провода мошенники, представляясь работниками ЦБ, пытаются выяснить данные банковской карты, включая PIN-код. Разумеется, после «разблокировки» карты владелец своих денег на ней уже не найдет.
Чтобы не стать жертвами мошенников, советуем гражданам не кидаться перечислять свои средства на названный номер и никому не сообщать секретные данные своей карты по телефону. Прежде чем принять какое-либо решение, связанное с денежными расходами, посоветуйтесь с близкими и родственниками. Это позволит охладить пыл и удержать от принятия поспешных решений.
Обязательно перепроверьте информацию, например, перезвонив в то ведомство, от имени которого вам предлагают компенсацию. Свяжитесь с банком, выпустившим вашу карту, уточните информацию о ее блокировке — телефон контактного центра находится с обратной стороны карты.
Во всех случаях, вызывающих подозрение, немедленно обратитесь в полицию.
