— Михаил Валерьевич, каков объем рынка МФО?
— Сегодня услугами МФО пользуются 2 млн 700 тыс. человек. На рынке работает примерно 3,5 тыс. компаний, и размер консолидированного портфеля составляет почти 63 млрд рублей.
По структуре займы можно условно разделить на три направления. Первое — это кредитование малого бизнеса и предпринимателей, которое занимает 38% рынка. Речь идет о поддержке предпринимателей с небольшим стажем или тех, для кого банковские услуги территориально недоступны. Малый и средний бизнес МФО привлекают низкими процентными ставками — от 8% до 20% годовых, которые возможны благодаря господдержке, поскольку финансирование для кредитования малого бизнеса МФО получают через Минэкономразвития, а с недавних пор — и от Банка Россия.
Второе направление — это потребительские займы, которые выдаются на срок до года. Этот продукт похож на банковский кредит. Но разница в том, что клиенты МФО — люди, которые не могут получить кредит в банке из-за отсутствия банков в районе проживания, низкого дохода или — иногда — проблем с кредитной историей. МФО — легальный и регулируемый кредитор, в отличие от «черных кредиторов», работающих без разрешения со стороны ЦБ. Сейчас доля потребительских микрозаймов составляет 42–43%.
Оставшиеся — это так называемые «займы до зарплаты». Они представляют собой займы в небольших суммах на очень короткий срок. Потребители прибегают к ним в экстренных случаях. Например, необходимо срочно лечить зуб, а до зарплаты еще далеко. Действительно, иногда проще решить проблему, заплатив проценты, чем ждать 4 дня, когда уже и лечить будет нечего. Такой продукт есть и в США, и в Европе. Однако в связи с тем, что деньги выдаются на очень короткий срок (2–3 дня), ставка достигает 2% в день. Причем она практически одинакова во всех странах мира. Объясняется это тем, что на коротком временном отрезке низкие ставки не позволяют кредиторам окупать свои затраты. Сами по себе такие займы могут быть оправданны, если брать их в экстренных случаях, когда альтернативы нет или она обходится дороже.
— Как ЦБ намерен бороться с закредитованностью среди населения, в том числе заемщиков МФО?
— К сожалению, многие россияне пользуются «займами до зарплаты» на постоянной основе. Например, покупают на эти деньги телефоны или ходят в кафе, не располагая при этом источниками доходов для погашения займа. Модель в итоге превращается в ростовщическую в плохом смысле этого слова. По сути двое добросовестных заемщиков платят за восемь плохих, так как, выдавая деньги быстро и по упрощенной схеме, кредитор не может качественно оценить клиента. У большого количества компаний, которые занимаются выдачей «займов до зарплаты», высокий риск невозврата — вплоть до 70% портфеля. Поэтому сейчас задача ЦБ — отрегулировать модель так, чтобы потребитель был защищен, а аппетиты кредитора ограничены.
— Существующая законодательная база дает такую возможность?
— Закон «О потребительском кредите» уже ввел ограничение процентных ставок. Если раньше информация о них была закрыта и кредитор мог ею манипулировать, не объясняя клиенту, сколько тот реально платит, то сейчас она должна быть раскрыта и подлежит жесткому контролю со стороны ЦБ. За 9 месяцев 2015 года только по линии потребкредитования регулятором было проведено более 5 тыс. надзорных мероприятий, и эта работа будет продолжена в 2016 году. Из-за того что кредиторы раскрывают ставки, между ними выросла ценовая конкуренция, что в свою очередь вызвало снижение ставок. Но этого недостаточно. Наша задача — ввести дополнительные меры по ограничению социального риска в сегменте краткосрочных потребительских микрозаймов. Рынок микрофинансирования должен быть прозрачным, полезным и безопасным. Эти три задачи ЦБ частично решил через требование к МФО формировать резервы на «плохие долги». Если задолженность превышает 180 дней, то резерв должен быть 100%. Последний оказывает влияние на нормативы организации и на ее капитал. То есть собственнику МФО дается сигнал: если у него плохой портфель, высокая просрочка, значит, он должен все время пополнять капитал. В противном случае МФО перестанет соблюдать нормативы и будет выведена с рынка. Фактически ЦБ говорит: или снижайте риск, то есть качественно относитесь к оценке заемщика, или вовсе не занимайтесь этим бизнесом. Однако основной эффект мы ожидаем от обновленного ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовой организации», который был принят в новой редакции в конце декабря 2015 года.
— О каких нововведениях идет речь?
— С точки зрения прав заемщика введено уникальное ограничение на предельный размер долга по процентам к «телу» долга. Предположим, человек взял 5 тыс. рублей на 3 дня под 1,5–2% в день, но не смог вернуть деньги в срок и у него начала копиться просрочка. Теоретически она может расти до бесконечности. Через год заемщик будет должен 40 тыс., через два — 80 тыс. и так до астрономической суммы. И даже если у человека улучшится финансовое положение, вернуть деньги, скорее всего, он уже не сможет. В результате он оказывается заложником «плохого кредита». Поэтому мы ввели ограничение, согласно которому общая сумма долга по процентам не может превышать основную сумму долга в 4 раза. Если человек взял, например, 3 тыс. рублей и не смог погасить заем вовремя, то просрочка может вырасти максимум до 12 тыс. и останавливается. Дальше начисление процента не идет. То есть человек уже не может попасть в кредитную кабалу. Если компании не умеют качественно отбирать заемщика, то это не должно становиться проблемой потребителей.
— ЦБ так расчищает рынок?
— Это ограничение станет вызовом для 30–50% всех компаний, но значительная часть с ним справится. Но ЦБ останавливаться на этом не намерен. Мы хотим на следующем этапе снизить уровень ограничения до двукратного: чтобы предельный размер долга по процентам не превышал двойного отклонения от «тела» займа. Но для этого нужно время и адаптация рынка к новым условиям. В большинстве стран мира этот ограничитель находится в диапазоне от 1 до 2. Он позволяет качественно работающим компаниям оставаться на рынке и при этом быть полезными для потребителей.
Правда, если подойти к этому вопросу слишком жестко, то есть риск столкнуться с уходом компаний в «серый сектор». И сейчас существуют компании, которых ЦБ исключает из реестра, но они продолжают кредитовать население. За это они, безусловно, попадают в «объятия» прокуратуры. Чтобы этот «серый рынок» не разрастался, нужна легальная альтернатива. Взамен административным ограничениям компаниям дается возможность снижать риск, повышая качество кредитной оценки заемщика. Для этого они смогут проверить платежеспособность клиента через данные Пенсионный фонд — разумеется, если заемщик дает согласие. Кроме того, закон ввел разделение микрофинансовых организаций на два вида: так называемые микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК). Первым из них запрещается привлекать денежные средства граждан в любых суммах. Вторым это разрешено, но установлена планка отсечения: не менее 1,5 млн рублей от одного человека. Этими деньгами располагает ограниченная категория обеспеченных граждан, которые хотели бы диверсифицировать свои активы: где-то сберечь, а где-то заработать. Проще говоря, человек инвестирует на свой риск. При этом капитал МФК должен быть не менее 70 млн рублей — как подтверждение надежности компаний перед инвесторами.
— Если ЦБ ликвидирует МФО из реестра, то кто вернет средства гражданам, которые инвестировали в МФО?
— По новому закону МФО не может добровольно выйти из реестра, если у нее есть непогашенные обязательства перед гражданами. Компания должна будет вернуть физическим лицам все вложенные ими средства. Если же исключение компании из реестра происходит по инициативе ЦБ, то МФО будет введено в управляемую процедуру банкротства под контролем регулятора. Отмечу, что привлечение в МФО суммы менее 1,5 млн рублей незаконно. Исключение делается лишь для учредителя МФО, который рискует собственными средствами. Если же стороннее лицо все же решило инвестировать в МФО сумму от 1,5 млн рублей, то такой инвестор должен понимать, что эти деньги не застрахованы. Агентство страхования вкладов страхует только депозиты в банках.
Однако для повышения защищенности средств инвесторов-физлиц в законе устанавливается новое правило защиты граждан. Если наступает банкротство, то суммы в размере до 3 млн рублей, которые физическое лицо передало компании, возвращаются в первую очередь. В большинстве развитых стран инвесторы-физлица также защищаются в приоритетном порядке. Кроме того, если раньше было 2 норматива, по которым ЦБ контролировал финансовую устойчивость МФО, то теперь их не менее шести. Конечно, и это не панацея, но тем не менее эта мера повышает гарантии того, что деньги не будут выведены и инвесторы смогут вернуть свои средства.
— Не получится ли так, что, когда придет временная администрация, нечего будет возвращать? Подобное происходит после того, как ЦБ отзывает лицензию у банка.
— К сожалению, проблемы у банков появились не за один день. И сейчас ЦБ вынужден расчищать завалы. Но на рынке МФО такие проблемы пока не успели накопиться. Недобросовестные компании сами уйдут с рынка в течение 2016 года. Они попросту не справятся с требованиями по резервам, по ограничениям по предельному долгу. Рынок компаний с капиталом от 70 млн рублей, которые смогут привлекать денежные средства физлиц, не будет слишком большим. ЦБ не ставит перед собой задачу целенаправленно увеличивать этот рынок, потому что привлекать средства граждан вне зависимости от объемов должны только добросовестные компании.
— А куда обращаться жертвам нелегального кредитора?
— К сожалению, когда россиянам нужны деньги, нередко они забывают про элементарную осторожность, а потом обращаются в ЦБ с жалобами на МФО. Но при проверке выясняется, что на самом деле граждане взяли деньги не в МФО, а у какого-то неизвестного юридического или физического лица. Естественно, в этом случае ЦБ не может защищать их права. Обращаться в этом случае надо в прокуратуру, которая законодательно уполномочена наказывать подобные преступления. Речь действительно идет о преступлениях, поскольку выдавать потребительские займы имеют право только 4 вида профессиональных кредиторов: банки, МФО, ломбарды и кредитные кооперативы. Все остальные юридические лица кредитовать сторонних физических лиц не имеют права.
Сейчас необходимо сформировать у наших соотечественников понимание того, что можно и что нельзя. Нельзя брать деньги у «черного» кредитора, вычислить которого не составит труда. Тем более нельзя ему их давать. Все МФО, которые находятся под надзором ЦБ, состоят в госреестре микрофинансовых организаций, с которым можно ознакомиться на сайте ЦБ. Если вы не находите в нем определенную компанию, то лучше с ней не связываться. В значительной степени предупреждение проблемы находится в руках самих граждан и требует их внимательности и предусмотрительности.
