Почему россияне отказываются от кредитов?
Россияне явно охладели к кредитам. Согласно данным Национального бюро кредитных историй (НКБИ), граждане стали реже обращаться в банки. На 1 октября этого года количество действующих кредитов на покупку потребительских товаров в целом по стране составило 22,5 млн единиц.
Наибольшее снижение показали Ненецкий автономный округ (-13,1%), Орловская область (-14%), Архангельская область (-14,3%), Томская область (-14,3%) и Республика Хакасия (-15,2%).
Как показывает практика, граждане в погоне за кредитом порой идут на незначительные, с их точки зрения, махинации о своем социальном статусе или уровне дохода. Так, например, зачастую они пользуются помощью третьих лиц в получении поддельных справок 2-НДФЛ, предоставляют фиктивные справки о трудоустройстве и так далее. Но справедливости ради необходимо отметить, что при этом далеко не все потенциальные заемщики изначально преследуют цель не возвращать кредит, а попросту пытаются повысить свои шансы на его получение.
Поэтому, по словам руководителя аналитического отдела MFX Capital Роберта Новака, «банки стали гораздо более строже давать деньги в долг и практически перестали принимать клиентов с улицы».
Однако все же главной причиной снижения спроса на кредиты эксперт называет сокращение реальных располагаемых денежных доходов граждан. «Доходы россиян резко уменьшились, из-за чего заемщики стали все менее охотно брать кредиты, ставки по которым подскочили до 20–30%», — считает Новак.
Так, по данным Росстата, карманы населения в октябре 2015 года по сравнению с тем же месяцем 2014-го «похудели» на 5,6%, за период с января по октябрь — на 3,5%.
Реальная заработная плата наших соотечественников при этом сразу упала на 10,9%. Для сравнения: даже в разгар кризиса 2009 года реальная зарплата сокращалась в годовом выражении не более чем на 5,4%. «В результате снижение потребительского кредитования отражает ситуацию с заработными платами граждан — и те, и другие уменьшились более чем на 9%», — продолжает эксперт.
Между тем в то время, когда кредитный рынок в целом сократился, средний размер потребительских кредитов увеличился на 4% — до 202 764 рублей.
Как поясняют эксперты, это обусловлено инфляцией, в результате которой стоимость потребительских товаров увеличилась в разы.
Неудивительно, что в таких непростых экономических условиях россияне вынуждены не только отказываться от кредитов, но и урезать свои расходы. Так, они ограничили себя в потреблении рыбы и морепродуктов, чая и кофе, яиц, растительного масла, молока и молочной продукции. Пришлось также отказаться от капитального и текущего ремонта жилья, дома, дачи, от поездок по России и за границу.
Об увеличивающемся уровне бедности в нашей стране еще в ноябре говорили депутаты.
«Цифра, которая нас действительно, серьезно тревожит, — это количество бедных, которая достигла 22 млн человек», — заявила на Социальном форуме Россия первый заместитель главы Комитета по жилищной политике и ЖКХ Елена Николаева. Тогда она отметила, что эта категория населения живет на доходы ниже прожиточного минимума. «Этот минимум, напомню, на сегодняшний момент составляет 10 тысяч рублей в месяц», — заявила парламентарий.
«По данным официальной статистики, численность бедняков за последний год выросла на 3 млн человек», — сообщила Николаева. По ее словам, фактически 14% населения России живут на доходы ниже прожиточного минимума.
К сожалению, ожидать скорого восстановления российской экономики не стоит. «Кризис в отечественной экономике все отчетливее принимает затяжной характер. Для этого достаточно обратить внимание на уровень инфляции, который, по данным ЦБ РФ - Банк России на 7 декабря, в годовом выражении достиг 14,8%. Не радует и курс рубля. Национальная валюта по-прежнему сдает позиции по отношению к доллару и евро. Как утверждает Правительство РФ, наша экономика достигла дна, и пришло время переходить «к повестке развития». Но текущие статистические данные говорят об обратном. Так, сейчас Минэкономразвития основывается на месячных показателях по динамике ВВП, которые на первый взгляд положительные. Однако, чтобы увидеть реальную картину, их недостаточно. Необходимы годовые данные или хотя бы за несколько месяцев. Напомню, уже в будущем году в ведомстве Алексей Улюкаев ожидают роста ВВП в 0,7%, что в пределах статистической погрешности», — комментирует «МК» управляющий партнер Kirikov Group Даниил Кириков.
Как прогнозируют эксперты, по итогам этого года, доходы граждан упадут на 4%, а зарплаты — на 10%.
Между тем Банк России 11 декабря на очередном совещании Совета директоров принял решение оставить ключевую ставку на уровне 11%. При этом в мегарегуляторе дали понять, что в будущем ее снижение возможно. Это произойдет «по мере замедления инфляции», а также «при условии ослабления инфляционных рисков».
Однако эксперты, опрошенные «МК», в этом сомневаются: цены на нефть определят судьбу ключевой ставки.
«Если стоимость «черного золота» продолжит падать текущими темпами и обновит минимумы 2008 года, ЦБ в начале будущего года будет вынужден пойти на увеличение ключевой ставки. Связь прямая: российский бюджет получает все меньше средств со стороны нефтегазовой отрасли и не может позволить себе ужесточение кредитно-денежной политики. Ко всему прочему, если Федеральная резервная система США повысит свою ставку в ближайшую неделю, давление на российскую экономику вырастет. Самый благоприятный сценарий на январь–февраль предполагает сохранение ключевой ставки на уровне 11% годовых, мрачный не исключает ее повышения на 1–1,5%» — прогнозирует «МК» управляющий партнер компании Heads Consulting Александр Базыкин.
А это означает, что вслед за ключевой ставкой подорожают кредиты.
Впрочем, по словам директора департамента розничного бизнеса Локо-Банка Натальи Пшеничкиной, символическое снижение в пределах 0,5% вполне возможно. Однако оно не окажет существенного влияния на уровень ставок по кредитам.
Как избавиться от «кредитной кабалы»?
Между тем в III квартале этого года заметно уменьшилось число граждан, на которых «висит» более одного кредита. По данным НБКИ, сейчас у 4,9 млн человек имеется два займа; у 3,1 млн россиян — три и более кредита. Но вопреки ожиданиям это привело не к снижению средней долговой нагрузки. Дело в том, что банки активно рефинансировали кредиты. Другими словами, они попросту превращали несколько больших ссуд в один большой кредит. По итогам III квартала средняя сумма долга на одного заемщика составила 214,9 тысячи рублей.
Облегчить участь должников должен Закон о банкротстве физических лиц, который вступил в силу 1 октября 2015 года. Однако, как оказалось на практике, объявить себя несостоятельным — вещь недешевая, и это один из неприятных моментов для гражданина, который все-таки отважился пойти по этому пути.
Так к чему же стоит подготовиться должнику, решившему избавиться от «кредитной кабалы»?
При подаче заявления в суд государственная пошлина составляет 6 тысяч рублей, еще 10 тысяч рублей необходимо положить на депозит суда для обеспечения процедуры банкротства. Но это не все. Около 700 рублей придется выложить из кошелька за публикацию в Едином реестре сведений о банкротстве. Затем должник обязан опять же за свой счет опубликовать информацию о проведении торгов своего имущества. В среднем один раунд торгов обходится в 10 тысяч рублей. Между тем поиском, описью имущества, организацией торгов занимается финансовый управляющий. Последнего назначает суд, но после того, как гражданин найдет его и договорится с ним об оплате его услуг. В среднем они стоят около 10 тысяч рублей в месяц. В общей сложности процедура банкротства физического лица занимает примерно 16 месяцев. И за это время гражданин потратит порядка 200 тысяч рублей.
При этом, по словам председателя коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнеры» Евгения Корчаго, не стоит воспринимать Закон о банкротстве физлиц как прямую «индульгенцию», которая позволяет вовсе не платить по взятым на себя обязательствам. «Наличие определенных юридических сложностей и формальностей, а также обязательства по финансированию процесса позволяют если не отбить желание ей заниматься, то, по крайней мере, охладить пыл тех, кто решит воспользоваться данной процедурой и списать свои долги», — считает Корчаго.
Впрочем, как справедливо отмечает эксперт, это не остановит того, кто, имея многомиллионные долги, при этом оставаясь состоятельным человеком, все же захочет пройти процедуры банкротства. У таких «банкротов» всегда будет возможность воспользоваться помощью высококвалифицированных адвокатов и юристов. Впрочем, тем, кто не относится к их числу, не стоит унывать. «Подать заявление о возбуждении процедуры банкротства (а это значит — нести все расходы по финансированию процедуры) может сам кредитор, то есть банк или иное лицо, которому должен гражданин. Должнику остается лишь предоставить необходимые суду сведения о своих активах и счетах», — поясняет Корчаго.
Для сравнения: нормативное регулирование банковской сферы за границей различается как историей возникновения, так и подходами. «К примеру, в США правила личного банкротства действуют с конца XIX века, а в Европе соответствующие законы появились лишь в середине 80-х годов XX века. Помимо этого в странах американского континента процедуры личного банкротства менее строгие и длительные, чем в Европе. Там при определенных обстоятельствах граждане могут избавиться от долга в течение нескольких месяцев. В европейских же странах путем применения более строгих правил и увеличения периода добросовестного поведения для потребителей период ожидания списания долгов может растянуться до 12 лет», — рассказывает Корчаго.
