На Западе микрофинансовые организации существуют последние тридцать лет. Они дают маленькие ссуды с доходом меньше доллара в день. При этом ставки по кредитам варьируются от 89 до 343%.
В Россия за I полугодие 2015 года суммарный объем предоставленных микрофинансовыми организациями займов составил более 50 млрд рублей. Из них свыше 26 млрд рублей у МФО взяли люди на покупку потребительских товаров. Средний размер займа составил 32 тыс рублей. Как правило, деньги у микрофинансовых организаций занимают домохозяйки, фрилансеры и даже руководители компаний. Наличные им нужны, чтобы перехватить до зарплаты, поступления гонораров или для расчета с клиентами.
«МК»: ЦБ предлагает ограничить проценты по займам «до зарплаты» и запретить ряду микрофинансовых компаний привлекать средства граждан. Такую норму содержат поправки в закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Регулятор считает, что проценты не должны превышать сумму кредита более, чем в 4 раза. Есть опасения, что принятие этих мер может сократить рынок микрозаймов на 15–20%.
Павел Медведев: ЦБ идет на поводу у общественного мнения, а оно в основном наивное. Гражданам хочется, что с них брали поменьше денег, в том числе когда они прибегают к микрозаймам. Не то, чтобы ЦБ РФ - Банк России руководствуется этим желанием. Он работает на два фронта: придумал конструкцию не слишком грубую для клиентов, но и не искажающую рыночные отношения.
Все равно это предложение вызывает тревогу. Когда вы нарушаете рыночные правила, значит кого-то выталкивают из рыночных условий во внерыночное положение (обычно ставка по таким займам составляет 2% в день — более 700% в год). Почему такие высокие проценты у микрофинансовых организаций? Потому что возвратность кредитов очень низкая. Следовательно, некоторым заемщикам могли бы дать кредиты более дешевые, поскольку они понимают, что эти заемщики надежные. Но в среднем заемщики ненадежные. Поэтому если будет ограничение на изъятие у заемщиков процентов, они должны будут от части потенциальных заемщиков отгородиться. Потому что, если они и дальше будут выдавать им кредиты, они будут разоряться.
Куда пойдут потенциальные заемщики, которые не получат деньги? Туда, куда они ходили в начале 90-х годов прошлого века. Тогда дискредитирование было организовано в прямом смысле на базаре и были такие ростовщики, которые давали деньги в кредит и тут же ставили «на счетчик». У них проценты были безумные. Если не возвращали, могли убить. Надо отдать должное ЦБ, он довольно далеко продвинулся по пути повышения прозрачности микрофинансирования. Крупнейшая десятка микрофинансовых организаций более менее «прозрачна», понятно, как они работают.
«МК»: Насколько велик рынок МФО?
Медведев: Рынок не велик, но быстро растет. Официальная оценка доли микрозаймов, выданных в общем объеме кредитов составляет 1-1,5%. Но год тому назад у них было всего 0,5%. Количество МФО становится больше, поскольку беднеет население. Куда обращается, когда надо купить лекарство, а денег нет? А оно стоит несколько тысяч рублей? И тогда берут «быстрый» кредит. ЦБ пытается сбалансировать ставку по процентам, но настоящая-то задача не в этом. Настоящая проблема: замедлить падение доходов.
«МК»: Можно ли попасть из-за огромных процентов в финансовую кабалу от МФО?
Медведев: В США эти займы небольшие — начала 2010 года по август 2012 американские заемщики взяли в долг у МФО $135 млн под 8% годовых. У наших компаний нет выбора: они либо хотят прожить следующий год, либо уже сегодня разорятся, если будут давать дешевые кредиты. Им приходится брать высокий процент. Потому, что те люди, которые у них берут деньги — очень бедные. Значительная часть средств не возвращается. За счет чего можно погасить задолженность, которая не платится? Только за счет высоких процентов. Либо мы хотим, чтобы этот рынок был, либо хотим, чтобы его не было. Но тогда мы вернемся в начало 90-х, когда ставили «на счетчик».
«МК»: А известно, сколько зарабатывают МФО?
Медведев: Трудно сказать. Займы микрофинансируемых организаций небольшие — начала 2010 года по август 2012 американские заемщики взяли в долг у МФО $135 млн под 8% годовых. Сколько дали — тоже не ясно.
Скорее большинство российских таких организаций разорятся. Еще недавно их было 6-8 тыс, сейчас в половину меньше.
«МК»: То есть все же все идет к тому, что рынок этот схлопнется?
Медведев: Надеюсь, что нет. Повторюсь, предложение ЦБ оставляет довольно большой простор для МФО.
