По данным НБКИ, в октябре 2015 года просроченная задолженность по потребительским кредитам снизилась на один процентный пункт — до 16,1% от общего рыночного портфеля ссуд данной категории. Динамика позитивная, но она не добавляет банкирам смелости: кредитные организации предпочитают радовать нецелевыми наличными займами только специальных клиентов — зарплатников, прежних заемщиков с хорошей кредитной историей, отдельные социальные группы. И делать хорошую мину при плохой игре почти никто уже не пытается — лояльность к незнакомцам постепенно становится дурным тоном в отрасли.
Бесценный блат
По большому счету на адекватные условия кэш-кредита может рассчитывать только «свой», уже верифицированный ранее банком товарищ. «Многие кредитные организации ограничили работу с «клиентами с улицы», отдавая предпочтение заемщикам с хорошей платежной дисциплиной, работающим в стабильных отраслях экономики. Сейчас эта тенденция уже не так ощутима, как это было в начале года», — сообщили в пресс-службе МКБ.
Де-юре заявки остальных некоторыми игроками рассматриваются, но цена вопроса для «залетных» слишком высока. «Текущий год — это время активной работы с собственной клиентской базой. Именно для данной категории клиентов предлагались наилучшие условия кредитования, разница в ставках для собственных клиентов и новых клиентов может достигать восемь процентных пунктов», — рассказывает начальник отдела потребительского кредитования Бинбанка Дмитрий Гузнер, который, впрочем, утверждает, что максимальная сумма кредита в размере 3 млн рублей не зависит от категории заемщика, если последний соответствует правилам банка.
Тем не менее ловить новичкам в кредитных отношениях с банками особо нечего. Особенно в сегменте наличных займов. Эксперты утверждают, что даже те финансовые организации, которые декларируют и продвигают программы нецелевого потребительского кредитования, в реальности предпочитают иметь дело только со старыми друзьями. В некоторых банках, опрошенных «ЭВ», признались в отсутствии интереса к подобного рода кредитованию: «Уровень просрочки по портфелю этого вида займов продолжает оставаться высоким и составляет около 11% от совокупного розничного портфеля банка. На фоне падения доходов населения, массового сокращения персонала и неясных макроэкономических перспектив мы не выдаем кредиты наличными, но с сайта информацию о продукте не убрали», — признался руководитель профильного департамента банка из топ-100, пожелавший остаться неназванным.
Оптимисты и пессимисты
Ставки по нецелевым кредитам наличными, в отличие, к примеру, от товарных (POS-кредитов) или займов в микрофинансовых организациях (МФО), можно назвать приемлемыми — благонадежный заемщик может рассчитывать на ценник в пределах 16–20% годовых: в нынешних условиях такой тариф считается привлекательным. Но кардинального разворота в кэш-кредитной политике в ближайшее время ждать не стоит.
По самым оптимистичным прогнозам, потепление наступит не раньше чем через полгода — ведь и заемщикам приходится нелегко, не только кредиторам. «Со второй половины 2015 года мы наблюдаем оживление спроса, однако показатели 2014 года, конечно, достигнуты не будут. В первую очередь это связано с высоким уровнем долговой нагрузки клиентов. В 2016 году мы прогнозируем значительно большее оживление рынка, особенно начиная со второго квартала, когда долговая нагрузка по старым кредитам должна начинать снижаться», — считает Гузнер. «Ожидать какого-либо улучшения в сфере розничного кредитования ранее 2017 года, к сожалению, не приходится», — более пессимистично настроен гендиректор компании eToro Павел Салас.
