Автокредитование переживает не лучшие времена вместе с падением продаж автомобилей. Спрос на покупку автомашин со стороны населения снижается второй год подряд. Так, за первые семь месяцев текущего года россияне потратили на покупку новых автомобилей на 25% меньше, чем за тот же период прошлого года. В январе–сентябре 2015 года в России было продано в кредит 35–40% всех автомобилей по сравнению с 45% за аналогичный период 2014 года. При этом сам объем продаж новых легковых автомобилей в Россия снизился за 9 месяцев в физическом выражении на 43%!
Начальник отдела банковских продуктов банка «Глобэкс» Ирина Волис называет несколько причин падения: сокращение ВВП и платежеспособности населения, рост нагрузки на заемщиков (ипотека, потребкредиты, кредитные карты и т.д.), а также рост цен на автомобили иностранного производства на фоне валютных скачков. «В текущем году мы не ожидаем сильного роста выдачи автокредитов. Вместе с тем есть надежда, что спрос начнет выравниваться в конце 2015 года», — говорит эксперт.
Добавила негатива и политика ЦБ РФ - Банк России: с начала года ЦБ установил высокую ключевую ставку (17%). Минувшей весной она постепенно снижалась, возвращая кредиты в зону доступности. Подорожали и сами автомобили — в среднем на 25%. По данным специалистов, примерно каждый третий россиянин, оценив ситуацию, в этом году отложил покупку транспортного средства на будущее. «Ставки по-прежнему довольно высоки и составляют в среднем 15–20%. К концу года возможно некоторое снижение ставок по автокредитам, так как ключевая ставка ЦБ, скорее всего, будет снижаться регулятором и дальше. Но резких изменений ждать не приходится, поскольку с ухудшением макроэкономической ситуации падает качество спроса, а кроме того, накапливается просроченная задолженность», — говорит управляющий директор сети банка «БКС Премьер» Сергей Данилов. На 1 октября 2015 года уровень «просрочки» в сегменте превысил 64 млрд рублей, увеличившись с начала года более чем на 20%. Теперь люди стали более осмотрительно относиться к выбору автомобиля. Понятно, что хочется менять машину каждые 3–5 лет, но это сложно делать, когда нет уверенности в завтрашнем дне.
Возникает резонный вопрос: стоит ли брать кредит, если есть сомнения в том, что получится его выплачивать? В этом плане продаже бюджетных автомобилей помогла госпрограмма субсидирования ставок. «Безусловно, государственная программа льготного автокредитования помогла рынку удержаться на плаву. Активный спрос на льготную программу пришелся на 2-й квартал, в дальнейшем спрос был достаточно стабилен. Минимальная ставка по программам автокредитования составляет от 7,9% годовых, ставка по классической программе автокредитования минимально составляет от 15,4% годовых», — объясняет Андрей Ермаков, директор по развитию автокредитования Локо-Банка.
Любой заемщик должен понимать: чем больше срок кредита, тем дороже обойдется покупка. Как правило, первый взнос составляет 10–35% от цены машины. Если предоплата внесена на максимальный процент, вероятнее всего, итоговая процентная ставка будет ниже. Ежемесячный платеж не должен быть выше 40% от заработка, напоминает Данилов. Известно, что лучше всего переживают кризис бюджетные и дорогие модели, больше всего страдает средний сегмент. Одним помогают госпрограмма по субсидированию кредитов и невысокая цена, а у богатых людей даже в непростые времена есть средства для покупки премиальных автомобилей, и кредит им вряд ли нужен.
«В целом требования к потенциальным заемщикам на сегодняшний день сопоставимы с требованиями докризисного периода. Другой вопрос, что портрет потенциального заемщика изменился не в лучшую сторону», — говорит Ермаков. По его прогнозу, в будущем году экономика России может показать небольшой экономический рост, в том числе благодаря отмене санкций Запада. Многое зависит от того, сколько денег будет закачивать в экономику нефтяной насос. Вместе с ценой барреля падает и потребительское настроение россиян.
Кризис повлиял и на рынок автокредитования: число банков на нем постоянно снижается. Клиентам стоит помнить о том, что при покупке машины в кредит надо тщательно проанализировать не только ставку, которую дают разные банки, но и другие факторы. Предпочтение при прочих равных условиях лучше отдавать банку с хорошим онлайн-сервисом, чтобы можно было легко гасить, не выходя из дома. «Очень важно посмотреть на предложения автосалонов, зачастую кэптивный банк автобренда дает очень хорошие цены на автомобили. Это могут быть ставки даже ниже, чем по госпрограмме субсидирования, и схемы, при которых большая часть кредита выплачивается в последний месяц расчета при умеренной ежемесячной выплате», — резюмирует гендиректор «Фаст Финанс» Дмитрий Коршунов.
