ЦБ РФ - Банк РоссииПочему россияне отказываются от кредитов и все чаще открывают вклады
За семь месяцев текущего года объем депозитов населения вырос на 10%. Об этом говорится в обзоре Центрального банка «О динамике развития банковского сектора Российской Федерации в июле 2015 года». Так, например, только за июль вклады физических лиц увеличились на 2,6%.
Как отмечает заместитель директора аналитического департамента «Альпари» Дарья Желаннова, такие данные свидетельствуют о том, что население больше не находится в панике, как это было в конце 2014 — начале 2015 года.
Напомним, тогда замедление роста реальных располагаемых доходов и девальвация рубля подтолкнули граждан начать активно снимать средства с депозитов. Сработала традиционная модель поведения наших соотечественников: ослабление рубля усиливает инфляционные ожидания, и россияне стремятся успеть потратить как можно больше, до того как новый курс будет полностью заложен в ценах.
Впрочем, на тот раз сокращение объема вкладов было спровоцировано прежде всего снижением доверия граждан к банковской системе из-за ее «чистки». Чуть больше чем за год ЦБ отозвал лицензии у ста кредитных организаций.
Если пять лет назад банки сами объявляли себя банкротами, поскольку не могли выполнить взятые на себя обязательства перед населением, клиентами и кредиторами, то в конце 2014 года картина принципиально изменилась. ЦБ дал однозначно понять, что его цель — проредить рынок.
Впрочем, в настоящее время ситуация не сильно изменилась. Так, инфляция с начала года разогналась до отметки в 9,4%. В частности, резкий рост цен был зафиксирован в августе.
Причем речь идет не только о традиционном повышении стоимости риса и гречки, которые, кстати, по сравнению с прошлым годом подорожали в 2,5 раза. Не осталась в стороне и мясная продукция. Так, например, колбасы в ряде торговых сетей выросли в цене до полутора раз по сравнению с началом лета.
Однако на этот раз наши соотечественники избрали другую тактику поведения. Если годом ранее они торопились потратить накопленные средства, то теперь стали их по возможности наращивать, открывая вклады в банках. Так, сейчас средний уровень ставок по рублевым депозитам находится на уровне 12–13%, по вкладам в долларах — 4–5%, а в евро — 3,5–4,5%.
«В условиях роста цен, нестабильности валютного рынка физические лица снижают уровень своих запросов, отказываются от дорогостоящих покупок и трат, например зарубежных поездок, и стараются максимально эффективно использовать те денежные средства, которые у них есть. В данной ситуации банковские вклады — наиболее доступный для большинства жителей нашей страны инструмент сбережения и увеличения собственных средств», — комментирует «МК» директор Департамента инновационных и депозитных продуктов Русславбанка Евгений Шибаев.
Подтолкнул наших соотечественников оставить на хранение в банках свои сбережения также несколько окрепший рубль. «Деревянный» с начала года периодически то ослабевал по отношению к доллару и евро, то ему все же удавалось на время отыграть свои позиции. «После обвала рубля, произошедшего в конце прошлого года, люди стали осторожнее подходить к размещению своих средств в банках. Однако на фоне тренда снижения курса иностранных валют по отношению к рублю — с января по июнь рубль окреп более чем на 15% — вклады вновь стали наиболее привлекательным инструментом сохранения личных накоплений», — поясняет «МК» первый зампред правления Локо-банка Ирина Григорьева.
Однако надолго рубля не хватило. В августе этого года «деревянный» начал бить антирекорды. Доллар впервые с февраля достиг отметки 65 рублей, евро — 72 рубля. Но наших соотечественников очередное ослабление национальной валюты нисколько не заставило забить тревогу. Согласно опросам, население встретило его полным отсутствием реакции и олимпийским спокойствием.
Впрочем, как отмечают эксперты, если население хочет и дальше приумножать свои накопления за счет банковских вкладов, то им стоит обратить внимание на формирующуюся тенденцию. Дело в том, что после того, как Центральный банк неоднократно понижал ключевую ставку (последний раз она была снижена до 11%), кредитные организации следом уменьшали ставки по депозитам. По словам аналитиков, на этом финансовые учреждения не остановятся. «В начале года банки предлагали высокие ставки по депозитам, это вызвало приток рублевых депозитов. Сейчас же кредитные организации могут фондироваться дешевле. Если отрицательная динамика ставок сохранится, в I квартале следующего года мы увидим новый отток рублевых депозитов. Большинство вкладов, открытых в январе-феврале, сделаны на короткий срок, до года, в связи с тем, что тогда ключевая ставка еще была высокой, а население изымало вклады или конвертировало их в валюту», — говорит начальник управления операций на российском фондовом рынке ИК «Фридом Финанс» Георгий Ващенко. Как отмечает эксперт, в настоящее время средние ставки по депозитам уже меньше инфляции (15,6%), поэтому физические лица не заинтересованы оставлять их. В свою очередь банки получают достаточную ликвидность от ЦБ, поэтому откажутся от продления вкладов на прежних условиях (15–20% годовых). «Если курс доллара до января не поднимется выше 70 рублей, граждане смогут рассчитывать на ставки 7–10% годовых в рублях, поэтому часть вкладов, сделанных год назад, будет изъята из банков», — продолжает Ващенко.
Кроме того, мегарегулятор тщательно отслеживает банки, которые необоснованно завышают ставки по вкладам, тем самым пытаясь как можно больше привлечь средств от рядовых граждан. «С середины года заработала система повышенных страховых взносов, и мы видим первый эффект этой меры. Если весной этого года количество банков, предлагавших завышенные проценты, было 120–140, то, по последних оценкам, таких банков сейчас около сорока и их количество уменьшается», — заявил заместитель председателя Банка России Михаил Сухов.
При этом аналитики советуют не торопиться бежать менять рублевые депозиты на валюту. Слишком велика вероятность продешевить. «В нынешней ситуации наиболее оптимальным решением при использовании традиционного банковского депозита является размещение в рублях и отказ от идеи получения дополнительного дохода на конвертации вклада», — советует первый заместитель председателя правления Локо-банка Ирина Григорьева.
Однако, по словам эксперта, если клиент располагает существенной суммой временно свободных средств, то лучшим решением является распределение сбережений между тремя валютами.
«В таком положении наиболее разумно распределять средства во всех трех основных валютах: рублях, долларах и евро. При этом нужно не забывать, что если вы планируете совершить в ближайшее время крупные покупки или поездки, то есть смысл сохранять средства в той валюте, в которой планируется их тратить», — рекомендует нашим соотечественникам директор Департамента инновационных и депозитных продуктов Русславбанка Евгений Шибаев.
Хватит ли у Агентства по страхованию вкладов денег на клиентов обанкротившихся банков
Между тем Банк Россия продолжает избавлять банковский сектор от недобросовестных игроков. Причем мегарегулятор начал сметать крупные фигуры. Так, 12 августа он отозвал лицензию у Пробизнесбанка, занимающего 51-е место по размеру капиталов в рейтинге отечественных кредитных организаций. Причины те же, что и у мелких игроков рынка, — высокорискованная финансовая политика и вклады в активы низкого качества. В результате банк попросту остался без собственных средств. Как отмечают эксперты, пример Пробизнесбанка показывает, что подобными нарушениями грешат не только так называемые банки-прачечные, но и те кредитные организации, доверие к которым и стабильность которых до последнего времени не подвергались сомнению. «Вполне вероятно, что в ближайшее время вслед за Пробизнесбанком лишатся лицензий и другие банки из первой сотни. Если они продолжат проводить высокорискованную политику, их не защитит от ЦБ даже высокий уровень капитализации. Не исключено, что чистка банковского сектора, которую проводит ЦБ, затронет банки и из топ-50», — полагает управляющий партнер Kirikov Group Даниил Кириков.
Как предупреждает директор Банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков, если отзыв лицензий у крупных игроков будет продолжаться, то это приведет к монополизации банковского рынка России. Причем для рядовых потребителей это грозит снижением качества обслуживания, невысокими ставками по вкладам и более высокими — по кредитам. «Доверие к банкам, особенно государственным, уже сейчас выше, нежели к другим финансовым институтам, предоставляющим возможность заработать», — подчеркивает Дарья Желаннова.
При этом некоторые эксперты опасаются, что у Агентства по страхованию вкладов в конечном итоге не хватит денежных средств не то что на санацию (оздоровление) «нечистоплотных» банков, но даже на выплату компенсаций клиентам обанкротившихся кредитных организаций.
Но в Центральном банке уверяют, что нехватка денег АСВ не грозит. Так, по словам Михаила Сухова, госкорпорация в случае необходимости получит финансирование.
«Когда АСВ потребуются деньги, оно их получит в необходимом объеме. Хватит 110 млрд рублей», — заявил заместитель председателя ЦБ.
При этом, как уточнил Сухов, на данный момент АСВ не обращалось за кредитом. «Когда в июле этого года мы обсуждали размер кредита АСВ, мы учитывали вероятность [развития ситуации] по тому сценарию, который сейчас происходит», — подчеркнул представитель ЦБ.
