«Поможем решить проблемы с долгами»
Интернет пестрит объявлениями сайтов «раздолжнителей», предлагающих помощь в погашении — за умеренный процент — задолженности перед банками и микрофинансовыми организациями.
Аферисты прибегают к широкой рекламе своих «услуг» в соцсетях и массированным рассылкам «спама» на адреса электронной почты. Они, дескать, «профессионально инвестируют в фондовый рынок» полученные от граждан средства и «за счет этого совершают выплаты банкам-кредиторам». Иногда на этих ресурсах утверждается, что «изобретен совершенный инструмент инвестиционной доходности», а потому организаторы могут позволить себе гасить чужие долги чуть ли не в порядке благотворительности, а за разумный процент от долга. Например, всего за 20–40% (!).
Очевидно, что никакая нормальная организация никогда не согласится погасить чужой кредит, тем более на подобных условиях. На самом деле конторы-«раздолжнители» сродни финансовым пирамидам. Они тратят на погашение кредитов лишь часть полученных средств. Погашение обязательств первых клиентов перед банками осуществляется за счет «авансовых платежей» их новых клиентов-заемщиков.
Собрав максимум средств, прибыль фиксируется, и «бизнес» закрывается. Потом открывается такая же организация под другой вывеской. Обычный срок жизни подобного криминального «проекта» — не более трех месяцев. При этом компания фактически либо не погашает обязательства заемщика перед банком или МФО, либо производит платежи, сумма которых меньше полученных. Таким образом, у человека сохраняется непогашенная задолженность.
Как правило, о сохраняющейся задолженности перед банками незадачливый клиент «раздолжнительной» пирамиды узнает слишком поздно. Ведь далеко не все банки сразу обзванивают заемщиков. Результат — потерянные деньги, дополнительные санкции за просрочку платежей, испорченная кредитная история.
«Законодательство предусматривает легальные способы отсрочить выплаты по кредиту. Для этого нужно письменно обратиться к руководству кредитной организации с просьбой о реструктуризации задолженности с приложением документов, свидетельствующих об ухудшении финансового положения, — говорит заместитель начальника Главного управления Банка Россия по Центральному федеральному округу Юлия Бондарева. — Кроме того, можно обратиться в свой или другой банк с предложением о рефинансировании взятой ссуды. Правда, надо иметь в виду, что банк может отказать, поскольку принятие решения о реструктуризации задолженности или ее рефинансировании является правом, а не обязанностью кредитора. В помощь также служба финансового омбудсмена. Не стоит забывать и о возможности защиты своих прав в суде».
$35 за 5 минут
По оценке гендиректора Национального бюро кредитных историй Александра Викулина, риск снижения качества обслуживания кредитных обязательств остается высоким прежде всего из-за сокращения реальных доходов заемщиков. Кредиторы сократили выдачу кредитов населению практически вдвое. В целом банки перестали вести высокорискованную кредитную политику и сегодня ведут борьбу за качественного и незакредитованного клиента. Заемщики, предпочитающие кредиты на телевизор и небольшие займы, перекочевали в микрофинансовые организации, которые во многом на этом специализируются. Так, кредитные учреждения стали выдавать меньше потребительских займов — самом массовом сегменте: здесь сокращение в годовом выражении составило 45,45%. Объем выдачи кредиток упал во втором квартале более чем на 50%, автокредитов — на 35,34%. Объем выдачи ипотечных кредитов в России по итогам второго квартала 2015 года сократился почти на 55%. Таким образом, с начала года отрицательная динамика в этой сфере сохранилась (в первом квартале падение ипотечного кредитования составило почти 52%).
Задолженность свыше 30 дней на 1 июля 2015 года по потребкредитам и кредитным картам составила 14,7% и 16,5% соответственно. По автокредитам — 8,4%, по ипотеке — 3,2%. Мошенники, пользуясь тяжелым положением заемщиков, придумывают все новые способы, чтобы оказать им антикризисную «поддержку». В Сети, особенно на порталах туристических компаний, сервисах онлайн-бронирования гостиниц и авиабилетов, появились интригующие предложения заработать «$35 за 5 минут» на обмене электронных валют. «Джентльмены удачи» предлагают клиентам платежных систем извлечь прибыль из существенной разницы курсов валют в отечественных и зарубежных обменных пунктах, для чего нужно воспользоваться прилагающейся к сообщению инструкцией. Сначала, для усыпления бдительности, человеку необходимо отправить электронные рубли в российской платежной системе в иностранную — например, в WebMoney или MoneyGram.
Затем нужно произвести обмен по тому самому «выгодному» курсу в зарубежном обменнике, благодаря чему пользователь якобы и заработает. Отправив деньги со своего счета в иностранной площадке на указанный аферистами номер счета, человек, скорее всего, средства безвозвратно потеряет.
На финансовом рынке начали массово появляться двойники микрофинансовых организаций (МФО) и кредитно-потребительских кооперативов (по крайней мере, сайты и названия «лжедублеров» очень похожи на оригиналы), которые привлекают средства россиян на сумму от 30 тыс. рублей под высокий процент. По подсчетам ЦБ, сейчас около тысячи компаний ведут такую незаконную игру. Дело в том, что МФО не имеют права привлекать вклады населения — эта возможность есть только у банков. И кстати, только вклады в банках застрахованы государством. МФО может лишь заключить с физлицом договор займа на сумму от 1,5 млн рублей.
Часто в подобных схемах функции разделены между различными компаниями: МФО привлекает клиентов, а договоры займа заключаются с другой организацией. Если вы пришли в МФО, решив доверить ей свои средства, то и соглашение нужно заключить именно с микрофинансовой организацией, а не с третьей стороной. Иногда вам могут предложить выдать процентные или дисконтные векселя. Это тоже должно насторожить.
Поэтому, прежде чем что-то инвестировать, поищите рекламируемую структуру в реестре МФО на сайте ЦБ. Если ее там нет, то лучше не связывайтесь.
Финансовые пирамиды живее всех живых
За последний год удалось ликвидировать около 250 финансовых пирамид. За это время доверчивые граждане, имевшие с ними дело, лишились двух миллиардов рублей. Наибольшее распространение такие структуры почему-то получили на территории Московской области. В принципе, название финансовой пирамиды значения не имеет, так как злоумышленники могут не раз и не два перерегистрировать свою «фирму», каждый раз меняя наименование.
Во все времена организаторы пирамид рассчитывали на жадность человека или на то, что он считает себя самым «умным» или самым фартовым. Типа поиграю в рулетку с надеждой успеть «выйти» из пирамиды, пока она не рухнет.
Общие признаки не меняются. Классическая пирамида существует до тех пор, пока ее организаторы находят новых участников. Часто к этой «работе» привлекают самих клиентов, обещая им с каждого новичка определенный процент. Если вам предлагают таким образом «поработать», то у вас серьезные проблемы с сохранностью своих средств.
Сейчас пирамиды сливаются в Интернет. Они просят клиентов отправить куда-то или кому-то деньги, а взамен предлагают потом получать определенный доход. Такие структуры разваливаются очень быстро, естественно, оставляя «инвесторов» ни с чем. Часто организаторы в своей рекламе пишут про вложения в высокодоходные финансовые инструменты, но на самом деле никакой инвестиционной деятельности они не ведут.
Вообще, ни одна серьезная инвестиционная компания не гарантирует фиксированную доходность — это прямо запрещено законом. Гарантировать проценты по вкладу могут только банки. Поэтому, если вас призывают стать «инвестором» и дают гарантию на получение процентов, обходите такую фирму стороной.
Еще один вид финансового мошенничества реализуется некоторыми компаниями, которые позиционируют себя как альтернатива потребительскому и ипотечному кредиту. Клиентам предлагают накопить на машину, квартиру или иную дорогостоящую вещь длительного пользования. Вы накапливаете на специальном счете компании определенные средства — обычно это 20–30% от стоимости будущей покупки, — после чего вам выдается кредит, достаточный для приобретения. На самом деле таких организаций, действующих в рамках закона и в интересах своих клиентов, много. Важно научиться отличать добросовестных игроков от преступников. Задайте представителям компании простой вопрос: куда они направляют средства, на которые планируют получать доход? Если, например, речь идет о строительстве, то вам должны рассказать, с какими застройщиками и банками работает эта компания. Если информация соответствует действительности, то подтверждающие данные будут обязательно размещены на сайте застройщика и банка.
