Страховой рынок в России, также как и остальные отрасли экономики, в последнее время сильно лихорадит. Но, если большинство бизнесменов главным образом страдают от внешних причин кризиса — западных санкций, падения цен на нефть, нестабильность курса рубля, то у страховщиков существуют и внутренние накопившиеся проблемы. Основной из них является ОСАГО.
Это подтверждает тот факт, что накануне XIII международной конференции по страхованию ЦБ сообщил об ограничении действия лицензии на ОСАГО компании номер один на рынке — «Росгосстраха». «Данное решение принято в связи с неисполнением обществом в установленный срок предписаний Банка России в части нарушения порядка заключения договоров ОСАГО, в частности, применения коэффициента бонус-малус (учитывает скидки и надбавки к базовому тарифу в зависимости от наличия страховых выплат, далее КБМ) при расчете страховой премии по ОСАГО»,— поясняет мегарегулятор.
«Росгосстрах» фактически является монополистом — с начала этого года он заключил более 5,5 млн договоров, а за 2014 год — более 18 млн. Это треть рынка по всей стране. В ряде регионов у автомобилистов просто нет выбора — «Росгосстрах» там является единственной компанией, которая предоставляет такие услуги.
Претензии к этому страховщику накопилось много. По словам президента Ассоциации по защите прав автострахователей Максима Ханжина, до 90% звонков, которые поступают ему в ходе телевизионных эфиров, связаны с «Росгосстрахом». «Клиентоориентированной компанией «Росгосстрах» нельзя было назвать никогда, по крайней мере, если мы говорим про ОСАГО», — говорит он.
Другими словами, ОСАГО после последнего повышения тарифов стало чересчур дорогим для автовладельцев, а получение страховых выплат после аварии сильно задерживается. У ЦБ к «Росгосстраху» есть и другие вопросы — как утверждают автовладельцы, компания не всегда дает законную скидку за безубыточность и навязывает ненужные дополнительные услуги.
По словам первого зампреда Банка России Владимира Чистюхина, регулятор «поддерживал и продолжает поддерживать страховые компании», однако «есть работа с теми компаниями, которые ведут себя недобросовестно». Чистюхин пояснил, что есть компании, «которые не воспринимают наши слова серьезно». «Мы считаем, что крупнейшие страховые компании должны чувствовать социальную ответственность и вести себя достойно», — подчеркнул зампред ЦБ.
Тем не менее, Владимир Чистюхин обнадежил «Росгосстрах», заявив, что ЦБ не собирается устранять страховщика с рынка и надеется, что компания справится с проблемами.
Впрочем, эта проблема не только «Росгосстраха», но и ряда других страховых компаний. Многие участники рынка отмечали, что нарушения связаны с убыточностью этого вида страхования. Тариф по ОСАГО не повышался более десяти лет, и страховщики уже давно констатировали, что выходят по «автогражданке» в минус.
Но даже последнее резкое повышение тарифов, по словам заместителя министра финансов Алексея Моисеева, даже «после принятия поправок в закон об ОСАГО полгода назад ожидалось улучшение более значительное, чем оно реально произошло». Ситуация на рынке ОСАГО, по словам Моисеева, остается «тревожной».
Участники рынка признают, что в ближайшие два-три года повышать тарифы на ОСАГО нельзя. Поэтому правительство предлагает другой выход из ситуации. Он подразумевает масштабный переход к электронном полисам ОСАГО. «На этой неделе мы внесем в Госдуму законопроект, который исключает из списка документов, которые необходимы для осуществления электронный подписи, СНИЛС (страхового номера индивидуального лицевого счёта)», — сказал Моисеев. «Мы считаем, что для приобретения электронного полиса достаточно пин-кода и пароля, которые получает гражданин, и сайта страховой компании. СНИЛС для этого предоставлять совершенно необязательно», — пояснил Моисеев.
Напомним, что согласно действующему законодательству, граждане получат возможность приобретать и использовать полисы ОСАГО в электронном виде с 1 июля 2015 года. «Для нас это важнейший процесс с точки зрения развития отрасли, и мы надеемся, что участники отрасли успешно реализуют эти нормы», — подчеркнул Моисеев.
Справиться с ростом тарифов на ОСАГО позволит развитие других страховых продуктов — страхование жизни (на Западе этот вид страхования является источником самых «длинных» инвестиционных денег), а также страхование жилья. Главное — страховщикам обещает помочь государство. По словам Моисеева, Минфин получил от Владимира Путина поручение проработать вопрос о создании государственного перестраховщика. Он не сообщил подробностей, но отметил, что вопрос финансирования этой компании будет рассматриваться дополнительно.
Владимир Чистюхин, в свою очередь, отвечая на вопрос президента Всероссийского союза страховщиков Игоря Юргенса о национализации отрасли, пояснил, что перестраховочная компания должна охватывать только отдельные сегменты страхового рынка, в частности, связанные с санкциями из-за ситуации на Украине. Так как, международные ограничения затруднили доступ зарубежных перестраховочных компаний на российский рынок.
СПРАВКА «МК»:
Как ответил «МК» «Росгосстрах», претензии ЦБ будут устранены в обозначенный срок.
«В связи с информацией, опубликованной на сайте ЦБ об ограничении лицензии, сообщаем, что для компании это решение явилось полной неожиданностью, так как те претензии, которые изложены в информации ЦБ всегда отрабатывались в рабочем режиме и никогда не служили поводом для таких радикальных решений.
С начала 2015 года «Росгосстрах» заключил более 5,5 млн договоров, за 2014 год – более 18 млн. При таком количестве клиентов неизбежны недоразумения на местах и соответственно жалобы в ЦБ. Число предписаний, опубликованных пресс-службой ЦБ, полученных «Росгосстрахом» с начала года составляет 385. Это тысячные доли процентов от заключенных за это время компанией договоров по всей стране. Неисполненных предписаний на данный момент не имеем.
Когда в 2014 году многие страховщики из-за высокой убыточности сворачивали свою деятельность или уходили из регионов, «Росгосстрах» продолжал работать во всех субъектах федерации и обеспечивал полисами ОСАГО практически каждого второго автовладельца в стране. Сегодня, после введения тарифного коридора «Росгосстрах» – единственная крупная страховая компания, которая в подавляющем большинстве регионов не поднял тарифы на 60%, обеспечив максимально плавное изменение тарифов для миллионов россиян.
Мы пока не имеем официальных документов по данному поводу от ЦБ, кроме информации на сайте. Компания по всей стране продолжает работать в стандартном режиме, обслуживая своих клиентов. При любых обстоятельствах мы несли и продолжаем нести весь объем ответственности по всем заключенным договорам – как обязательного, так и добровольного страхования. Со своей стороны мы сделаем все возможное чтобы в максимально короткие сроки снять все вопросы регулятора по данному поводу», — говорится в ответе «Росгосстраха».
Константин Смирнов
Николай Макеев
СПРАВКА «МК»:
В свою очередь, источники «МК» в Российском Союзе Автостраховщиков, прежде всего, людей не устраивают коэффициент за безаварийную езду и навязывание дополнительных услуг при заключении полиса — в РСА надеются, что гиганту удастся урегулировать все вопросы с ЦБ: «В противном случае, - пояснили собеседники «МК», - мы банально не справимся с компенсационными выплатами».
Кстати, с 1 июля в России должно появиться электронное оформление ОСАГО. Как именно будет действовать механизм, специалисты не берутся разъяснить в деталях, поскольку ЦБ еще не издал соответствующее указание. Но для примера предлагают вспомнить оформление медстраховок для выезжающих за рубеж. «Сейчас ведутся работы по совершенствованию информационной системы РСА, так как мы будем лимитировать электронные продажи и присваивать номер каждому договору, - сообщил собеседник. - По закону, не все страховые обязаны продавать электронное ОСАГО, а лишь те, кто захочет. Список этих компаний, видимо, появится на странице РСА в интернете. Возможно, люди смогут заводить личные кабинеты на сайтах страховых компаний, оплачивать полис с помощью банковской карты и затем распечатывать его».
Елена Добрюха
