Заемщики в России не справляются с тяжелым долговым бременем. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на 1 апреля 2015 года коэффициент просроченной потребительской задолженности составил 6,5%. Причем по потребительским кредитам «просрочка» достигла 8,6%, по кредитным картам — 6,4%. Таких антирекордов не было зафиксировано с 2010 года.
«С середины 2013 года кредиторы повышают качество выдаваемых новых кредитов, но этого недостаточно, — комментирует гендиректор НБКИ Александр Викулин. — Еще в 2011–2012 годах в кредитных портфелях банков и микрофинансовых институтов сформировался достаточно большой объем задолженности, качество обслуживания которой ухудшается. Это, как правило, необеспеченные кредиты и займы, взятые гражданами, переоценившими свои возможности по обслуживанию долга».
Впрочем, и это не предел.
По расчетам первого зампреда Банка России Михаила Сухова, просроченная задолженность физических лиц на 1 мая составляет около 7,1%.
«По физическим лицам идет абсолютное сокращение, и темп роста просрочки во многом носит статистический характер, потому что новых кредитов не выдается и удельный вес будет расти сейчас», — отметил Сухов.
Причем существенно хуже дело обстоит в регионах, чем в столице. Все объясняется низким уровнем финансовой грамотности и агрессивным маркетингом кредитных организаций.
Доход решает все
Однако, как объясняют эксперты, количество «плохих долгов» растет, прежде всего из-за падения российской экономики.
«Причинами роста просроченной задолженности являются ухудшение социально-экономической ситуации в стране, всплеск инфляции и падение реальных доходов населения», — поясняет «МК» эксперт-аналитик MFX Broker Антон Краско.
Причем в сложившихся непростых экономических условиях в настоящее время компании вынуждены увольнять работников и оправлять их в неоплачиваемые отпуска. В результате потерявшие работу граждане попросту не могут вовремя расплачиваться по ранее взятым займам. «И если еще в начале 2014 года ежегодно заемщик по кредитам платил от 20%, то уже в 2015 году эта сумма возросла до 30–50%», — подчеркивает руководитель аналитического отдела Romanov Capital Павел Щипанов.
Подтверждают слова эксперта и коллекторские агентства. Так, по данным «Секвоя Кредит Консолидейшен», каждый пятый из нынешних должников в разговоре с коллекторами жалуется на потерю работы. Всего за несколько месяцев число таких жалоб выросло почти в полтора раза.
Впрочем, не проще и тем, кому пока есть где трудиться.
Дело в том, что в последнее время заработные платы граждан не просто не индексируются, а уменьшаются. По данным Росстата, реальные располагаемые доходы населения снижаются пятый месяц подряд. Так, по итогам I квартала 2015 года они сократились на 1,4%. Для сравнения: за весь прошлый год заработки наших соотечественников уменьшились только на 0,8%.
Однако россияне, несмотря на это, пытаются хоть как-то расплачиваться с банками, опасаясь стать жертвой коллекторов. Но чего им это стоит!
Как отмечается в отчете Объединенного кредитного бюро, более 40% своего дохода заемщики отдают на погашение кредитов. При этом в 90% регионов уровень кредитной нагрузки является критическим, то есть выше принятой в банковской сфере планки в 35% дохода. Примерно в половине из них выплаты по займам составляют порядка 50% среднего дохода человека. Самая высокая кредитная нагрузка зафиксирована на Северном Кавказе, на юге России и в центральных регионах страны. Так, пальму первенства держат Карачаево-Черкесия и Дагестан. Здесь объем ежемесячных выплат по кредитам превышает 70% дохода. Аутсайдеры рейтинга — Ямало-Ненецкий и Ненецкий АО, где банкам отдают 24%.
В пределах нормы находятся лишь 8 регионов-доноров. В основном это север страны и Москва. Оно и понятно. Средние зарплаты там превышают 50 тыс. рублей в месяц. В избыточно закредитованных регионах — 20 тыс. рублей.
А как известно, именно доход определяет все. Так, человек, получающий в месяц 150 тыс. рублей, вполне может отдавать в качестве платежей по кредитам 40% и даже 50%. То есть у него все равно останется не менее 75 тыс. рублей, которых вполне хватит на жизнь. Для тех же, чей доход равен 20 тыс. рублей, отдать даже 8 тыс. — сильный удар по карману.
Для сравнения: в развитых странах соотношение платежей по кредитам и дохода сопоставимо. Но там средняя зарплата больше российской, и на жизнь после выплат остается приемлемая сумма. Кроме того, на Западе гораздо выше, чем в России, объем кредита. Виной тому наши высокие кредитные ставки. Средняя ставка по ипотеке в США порядка 5%, в России более 12%. «Поэтому нередко получается, что в США объем кредита в 3–4 раза выше, а платежи сопоставимы с российскими», — отмечает аналитик ИХ «Финам» Антон Сороко.
В результате, согласно социологическим опросам, теперь 18% россиян заработной платы хватает только на еду и оплату прочих повседневных нужд. Более того, из-за падения доходов сокращают расходы даже те граждане, у которых пока остаются «свободные» деньги. Об уменьшении трат на развлечения в I квартале 2015 года заявили 55% россиян. На одежде сейчас экономит каждый второй (50%), расходы на отпуска снизили 48% граждан. Столько же намерены перейти на более дешевые марки при покупке товаров, в том числе продуктов питания. В прошлом году на такое согласны были только 39%.
По словам экспертов, рассчитывать на улучшение ситуации не стоит. Кошельки наших соотечественников будут и дальше «худеть». По крайней мере, ближайшие полгода, если не больше. «Поскольку из-за текущего состояния российской экономики больше всего страдает реальный сектор, ситуация в ближайшие полгода вряд ли сильно изменится. Исходя из падения уровня ВВП, на индексацию и тем более рост зарплаты надеяться не стоит. Кроме того, количество людей, средств которых хватает только на оплату продуктов и предметов первой необходимости, может вырасти до 20–22%. Ситуация может улучшиться во 2-й половине года, ближе к осени, если инвестиционный фон выравняется, рубль несколько окрепнет, а нефть будет держаться стабильно в пределах $65–70 за баррель. Только в этом случае может быть профицит бюджета, и общая тенденция изменится», — прогнозирует руководитель аналитического отдела Grand Capital Сергей Козловский.
Согласен с ним и Павел Щипанов. «Сокращение уровня заработных плат, увольнение работников, рост «просрочки» по кредитам, связанное с прохождением Россией через международный кризис (его пик как раз и приходится на текущий момент времени), будет продолжаться в течение всего 2015 года», — считает эксперт.
Где искать спасение от «кредитной ямы»?
Как мы видим, стремительный рост цен, ухудшение ситуации на рынке труда и в целом в российской экономике не прошли без следа. Россияне все глубже и глубже погружаются в «долговую яму», выхода из которой они не видят. Загнанные в депрессию вереницей долгов, наши соотечественники не видят иного выхода, как покончить жизнь самоубийством. Так, например, в марте в Ставрополе потерявший работу 32-летний мужчина выпрыгнул из окна 12-го этажа. От полученных травм молодой человек умер на месте. И таких жутких историй немало.
Как же не допустить «кредитной кабалы», которая попросту лишает людей жизни?!
«Выход из этой ситуации только один. Кредитным организациям необходимо пойти навстречу заемщикам. Для этого нужно снизить запредельно высокие проценты по кредитам (пусть даже и за небольшой убыток самим банкам) и реструктуризировать проблемные кредиты. Прежде всего речь идет об их пролонгации. В этом случае пусть и за счет определенных потерь, но ситуацию удастся выправить достаточно быстро — в течение 1–2 кварталов. Пока же «просрочка» по кредитам будет расти. Вполне вероятно, что общая просроченная задолженность превысит 10% в ближайшие несколько месяцев, а по потребительским кредитам достигнет 17%», — прогнозирует эксперт-аналитик MFX Broker Антон Краско.
По словам экспертов, правительству и ЦБ также необходимо обратить внимание на инфляцию.
«Необходимо вернуть уровень инфляции к однозначным цифрам в годовом выражении, а также снизить цены на продукты, повышение которых не поддается логическому объяснению после того, как стоимость валюты (как доллара, так и евро) в значительной степени снизилась по сравнению с ноябрем–декабрем 2014 года. Причем «свалить» вину на поставщиков уже не получится. Импорт в России в настоящее время сильно ограничен. Если решить часть этих проблем, то реальные располагаемые доходы населения увеличатся или, по крайней мере, не будут дальше снижаться. В результате процент «просрочки» по кредитам также начнет уменьшаться», — уверен руководитель аналитического отдела Grand Capital Сергей Козловский.
Кроме того, эксперты возлагают надежды на цены на черное золото и природный газ.
«Рост цен на нефть и газ на товарных рынках к докризисным уровням приведет к улучшению ситуации в сфере кредитования. Доля «просрочки» начнет уверенно сокращаться уже в первой половине 2016 года. Ожидаемая растущая динамика стоимости нефти и газа позволит начать восстанавливаться российской экономике. Прогнозы ЦБ и Минфина предполагают ее рост в 2016 году на 2%», — считает Павел Щипанов.
