Согласно данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), 47% российских семей не вовлечены в страхование, в то время как в Европе люди воспринимают полис как гарант финансового благополучия. Так, например, в Германии застраховано 80% всех квартир, в Великобритании — до 90%. Для сравнения: в России этот показатель составляет лишь 3–5%. И это при том, что страхование недвижимости там, как и у нас, добровольное. Однако мы, к сожалению, не можем похвастаться меньшим числом коммунальных аварий, несчастных случаев, буйства стихий…
Почему же наши соотечественники не хотят обезопасить свои квадратные метры? Как объясняют эксперты, среди причин низкой распространенности страхования — плохая репутация страховщиков. Как правило, волна негативного настроения накрывает весь рынок при недобросовестных действиях его отдельных игроков.
Как отмечают в НАФИ, 37% граждан доверяют страховщикам и 34% — нет. Впрочем, приобретение страхового полиса существенно повышает уровень доверия: среди тех, кто имеет один полис, этот показатель составляет уже 47%, а среди обладателей двух и более страховок — около 60%.
Кроме того, страхование считается среди граждан «дорогим удовольствием». Однако, по словам экспертов, это объясняется низкой финансовой грамотностью населения.
«Сегодня в рамках обычных страховых программ полис добровольного страхования имущества доступен по цене любой среднестатистической семье, — поясняет вице-президент, руководитель департамента массовых видов страхования одной страховой компании Александр Блайвас. — Если оценка произведена верно, а само имущество — это не хрустальный дворец в сейсмоопасной зоне, то цена полиса невелика».
И правда, ради безопасности своего жилья можно и раскошелиться. Однако, учитывая нынешнее незавидное экономическое положение России, кошельки граждан худеют день ото дня. По данным Росстата, в 2014 году реальные располагаемые денежные доходы населения впервые за все 2000-е годы снизились — на 1%. Казалось бы, всего-то 1%. Однако в экономике надо обращать внимание на формирующиеся тенденции. Так вот, в декабре 2014 года реальные располагаемые денежные доходы населения (доходы за вычетом обязательных платежей, скорректированные на инфляцию) упали уже на 7,3% (в ноябре 2014 года было минус 4,7% в годовом выражении). Именно с такой тенденцией — нарастающего падения уровня жизни — россияне вступили в 2015 год.
Замотивировать граждан страховать свое имущество заинтересованы прежде всего власти. Таким образом, они планируют не только обезопасить население, но и сохранить бюджетные средства. Дело в том, что по нынешнему законодательству, если после чрезвычайной ситуации гражданин лишается жилья, государство обязано предоставить ему новое. Бюджет тратит на эти цели миллиарды рублей. Так, восстановление жилья и компенсация за утраченное имущество после наводнения на Дальнем Востоке в 2013 году потребовали 40 млрд рублей. В Крымске только на проведение капитального ремонта домов было потрачено 2,2 млрд рублей.
По словам экспертов, для стимулирования страхования жилья государство должно передавать функцию по возмещению глобального ущерба населения страховщикам. Это поможет направить миллиарды рублей, которые государство тратит на возмещение ущерба от катастроф, на другие социальные нужды. Правительство уже делает такие попытки, работая над законопроектом о добровольном страховании жилья. Документ готовится к рассмотрению Госдумой во втором чтении.
Согласно ему, в случае полной утраты незастрахованного жилья государство предоставит его владельцам новое жилье, но только на условиях социального найма, без возможности его продажи и передачи по наследству. А потерпевший с полисом, напротив, получит возможность оформить новое жилье в собственность. При этом средства регионального и федерального бюджетов будут задействованы только в том случае, если страховой выплаты будет недостаточно для того, чтобы восстановить дом или построить новый.
Как поясняют страховщики, вовлечение граждан в страхование в рамках закона не означает полного отказа государства от помощи потерпевшим, а лишь упорядочивает эту помощь, снижая нагрузку на бюджет, потому что основная часть убытка должна возмещаться гражданам за счет средств страховых компаний по соответствующим договорам.
«Перед администрациями субъектов стоит сложная задача: нужно разработать программы страхования, учитывающие интересы населения и региональные особенности, — отметил представитель одной из страховых компаний Антон Воронцов. — Вместе с этим взносы по программе не должны ложиться тяжелым бременем на застрахованных, а размер страхового покрытия должен компенсировать затраты на ремонт или восстановление поврежденного жилья. В случае, если разработанная программа не будет удовлетворять рыночным требованиям, страховщики рискуют столкнуться с очередной порцией негатива со стороны населения, а сама идея страхования от чрезвычайных ситуаций будет дискредитирована».
Между тем недавние бушующие в Забайкалье пожары натолкнули властей на мысль вовсе обязать население страховать свое жилье. Напомним, ураганный ветер, обрушившийся на Хакасию 12 апреля, стал одной из причин масштабных пожаров в регионе. Всего от огня получили различные повреждения 1328 частных жилых домов, без крова остались 4694 человека. Погибли 30 человек. Общая сумма ущерба от стихии превысила 7 млрд рублей.
В Совете Федерации планируют приступить к разработке соответствующего законопроекта в ближайшее время. «Вопрос об обязательном страховании жилья давно уже висит в воздухе, и профильные комитеты Совета Федерации, в том числе по бюджету и региональной политике, должны рассмотреть положение дел в этой сфере и разработать соответствующие предложения по принятию законопроекта», — заявила спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко.
Как отмечают эксперты, опрошенные «МК», инициатива Совета Федерации имеет большие шансы перерасти в закон.
«Сообщения об обязательном страховании жилого фонда поступали уже давно, но когда такую мысль начинают продвигать представители Совета Федерации, то можно предположить ее превращение в законопроект, который вскоре будет принят всеми законодательными органами власти», — предполагает руководитель аналитического отдела Romanov Capital Павел Щипанов.
По словам эксперта, плюсами введения такого закона для россиян станет обязательство по восстановлению жилья в результате стихийных бедствий. «Каждую весну начинается ледоход, который приводит к наводнениям, и многие поселки вдоль рек смывает или затапливает, приводя в негодность дома. Очевидно, что из-за малоснежной зимы на территории большинства регионов России будет засушливое лето 2015 года, что приведет к пожарам. Обычно в случае чрезвычайных ситуаций средства выделяются из Резервного фонда и фондов президента, что дает дополнительную нагрузку на кризисный бюджет, который и без того впервые за последние 15 лет был секвестирован. Поэтому переложение обязанности на самих потенциально пострадавших, безусловно, приведет к повышению доходов страховых компаний», — комментирует «МК» Павел Щипанов.
Согласен с ним и председатель совета директоров ПАО «Объединенная микрофинансовая корпорация» Павел Сигал. «На мой взгляд, страхование жилья вводить нужно. Плюс этой инициативы понятен: в случае наступления форс-мажора, страхового случая, пожара, наводнения граждане будут обращаться в страховую компанию за возмещением ущерба. Минусы — владельцам жилья придется нести дополнительные расходы, но они оправданы», — уверен эксперт.
Действительно, с одной стороны, инициатива направлена на то, чтобы в случае чрезвычайных происшествий граждане не остались без крыши над головой. Но тут необходимо отметить, что страховая сумма все равно не покроет сумму потерянного жилья. Будет возвращена только часть суммы на новый дом или квартиру. Но и это, согласитесь, лучше, чем ничего. «С другой стороны, не проработан вопрос оценки стоимости жилья для различных типов недвижимости. Другими словами, пока не очень понятно, что и сколько можно будет получить при наступлении страхового случая. Кроме того, не удастся избежать и мошенничества, когда желающие «обновить» жилье захотят самостоятельно от него избавиться. Так или иначе, прежде чем данная инициатива будет принята, ее нужно в достаточной степени проработать, на текущий момент ее можно назвать «сырой», — считает руководитель аналитического отдела Grand Capital Сергей Козловский.
Страхование жилья как панацея от квартирных воров
Впрочем, пока власти готовятся обязать население страховаться от чрезвычайных происшествий, перед гражданами стоит другая проблема — грабежи квартир.
С каждым годом в стране все больше и больше россиян страхуют свое жилье от воров. Например, в Москве застраховано более 25% жилых помещений.
Но такая услуга не всем по карману. Так, за страховку придется заплатить примерно 0,22% от общей суммы компенсации. Если говорить о полной страховке, в которую входят и риск краж, и затопления, и пожары, и так далее, то в среднем по столице страховыми компаниями 1 квадратный метр оценивается в 27 тысяч рублей.
Причем страховые программы и суммы премий примерно одинаковы во всех компаниях. Вы можете застраховать квартиру, отделку и инженерные коммуникации, домашнее имущество (мебель, технику и другое) вместе или порознь от одного или нескольких страховых рисков. Для того чтобы застраховать свою квартиру по риску «противоправные действия третьих лиц», необходимо пригласить страхового агента для детальной описи — вплоть до салфеток и наволочек. Это дорого как минимум и утомительно к тому же.
Но самое главное — прежде чем заключать договор, необходимо тщательно ознакомиться с его положениями и всеми деталями. Нужно держать ухо востро: в вопросах страхования существует множество нюансов. Само собой разумеется, что не выплачивается страховка за ущерб, причиненный страхователем самостоятельно (по неосторожности, например). Есть и более интересные детали: большинство страховых компаний не страхуют такую часть имущества, как драгоценности, сбережения (деньги и акции), предметы интерьера и… шубы. То есть, страхуя квартиру от грабежа, вы получите неполную компенсацию, а точнее, вы основное и потеряете. Если вы хотите купить страховой полис для сбережения своих ценных вещей, то это будет стоить отдельной суммы.
В любом случае, как отмечают эксперты, при выборе вида страхования необходимо тщательно взвесить свои финансовые возможности. «Надо правильно оценить риски и решить, стоит страховать вообще или нет»,— советует руководитель аналитического департамента ИК «Golden Hills-КапиталЪ АМ» Наталья Самойлова.
