Скучная весна
По данным портала «Банки.ру», весной текущего года сезонные вклады запустили всего 68 банков, из них лишь 11 входят в первую сотню по размерам активов. И, похоже, на этот раз обошлось без ярких концепций. «Оригинальных предложений на рынке нет. Небольшое количество банков выпустили на рынок вклады в честь 70-летия Победы, но от остальных «весенних» предложений они отличаются только названиями», — отмечает руководитель отдела анализа банковских услуг портала Юлия Косецкая.
«ЭВ» опросил больше десяти финансовых учреждений — «весенние» депозиты обнаружились лишь у трети. В этой компании встречаются крупные банки — Банк Москвы, МДМ-банк, Связь-банк, Мособлбанк. Предложения в целом похожи — максимальная ставка 14–15% годовых, срок размещения от 3 месяцев до 1–1,5 года, весьма демократичная минимальная сумма депозита: от 10–15 тыс. до 100 тыс. рублей.
«Обычно интересный сезонный продукт увеличивает прирост объема вкладов в 1,5–2,5 раза по сравнению с периодом, когда такие вклады не предлагаются», — подсчитала руководитель направления центра вкладных продуктов Бинбанка Анна Оносова. «Наш сезонный вклад был запущен 1 марта, и, по данным на 1 апреля, его доля в общем объеме средств физических лиц на счетах пока составляет всего 1,25%, но до конца мая эта цифра увеличится до 5–10%», — поясняет на конкретном примере директор департамента региональной сети Мособлбанка Андрей Попов.
Впрочем, банкирам нужны не только накопления граждан, но в первую очередь сами граждане. По словам зам. директора департамента развития розничной сети Связь-банка Натальи Наливкиной, банк заинтересован в кросс-продажах сезонным вкладчикам: практически все клиенты вместе с оформлением депозита соглашаются на выпуск банковской карты на льготных условиях, подключаются к интернет-банку, некоторые проявляют интерес к коробочным страховым продуктам. «Это эффективный инструмент для привлечения новых вкладчиков и повышения лояльности уже существующих», — уверен заместитель председателя правления МДМ-банка Дмитрий Юрин. Он добавляет, что средний возраст «сезонного» вкладчика — 54 года, средняя сумма вклада — 400 тыс. рублей. «Важность сезонного предложения заключается в том, что клиенты могут понять, насколько банк чувствует и понимает их потребности и ожидания», — философски замечает начальник управления вкладов и дебетовых карт департамента розничных продуктов Банка Москвы Ирина Баранова.
Кроме выгодной ставки в сезонных вкладах — за редким исключением — нет ничего завораживающего. Например, возможностей пополнения, досрочного расторжения, пролонгации и даже капитализации процентов. Оно и понятно: задача кредитных организаций — побыстрее нарастить жирок ликвидности, обновить клиентскую базу и не растягивать собственную щедрость во времени. Начальник отдела банковских продуктов банка «Глобэкс» Ирина Волис считает, что при стандартном минимальном наборе допопций возможность пополнения или досрочного расторжения может повлиять на выбор вкладчика и стать конкурентным преимуществом.
Уходящая натура
Вот только, как оказалось, никакой «сезонной» конкуренции в сегменте вкладов населения между банками не происходит. Большинство игроков рынка считают, что их депозитные линейки и без того хороши. «Может быть, сезонные предложения и эффективны с точки зрения маркетинга, однако они говорят только об одном: стандартные продукты банка не способны полностью удовлетворить вкладчиков», — категоричен член совета директоров банка «Европлан» Александр Михайлов.
Другие банкиры выражаются мягче, но в целом коллегу по цеху поддерживают. «Мы считаем наши депозитные предложения достаточно конкурентными и интересными. Поэтому весенних вкладов в банке не предусмотрено», — поясняет директор департамента розничного бизнеса Росгосстрах банка Андрей Борискин, добавляя при этом, что с запуском сезонного спецпредложения, подкрепленного рекламной кампанией, приток вкладов может увеличиться на 30–50%, а иногда — и в несколько раз.
Без утюгов
Но все же «весенние», «летние» и прочие депозитные «пряники» выглядят уже не так аппетитно, как в былые сытые времена. Сверхвысокие ставки по хитам сезона нынче редкость. Так, рассказывает Юлия Косецкая, максимальную доходность в размере 18,25% годовых сейчас предлагает Русский Международный банк, но для этого нужно располагать крупной суммой — не меньше 1 млн рублей. Второе место по выгодности занимает Газстройбанк со ставкой 17,5% и минимальной суммой депозита в 300 тыс. рублей. Третье, четвертое и прочие места выделить трудно: настолько однотипны и невыразительны игроки рынка. «Банки в этом сезоне поскупились на щедрые акции. Очень мало кредитных организаций при открытии вклада вручают клиентам подарки или предлагают другие бонусы», — говорит эксперт. По ее мнению, сейчас вообще неочевидны принципиальные отличия между сезонными и традиционными предложениями банков.
Так, например, по словам Наливкиной, с учетом конкурентоспособности текущих ставок в ее банке процентная ставка по «весеннему» вкладу на 0,3% выше доходности аналогичных по параметрам депозитов из основной розничной линейки. «Привлекательная доходность абсолютно не требует введения сезонных предложений и может быть обеспечена в рамках текущей линейки», — констатирует Баранова.
А вице-президент ВТБ 24 Ашот Симонян обращает внимание, что «в связи с последними событиями на банковском рынке привлекать вкладчиков спецпредложениями с призами стало сложнее: клиенты стали более осознанно подходить к выбору банка для размещения средств, уделять особое внимание надежности учреждения».
Борискин соглашается: если клиенты доверяют банку, то останутся с ним и без сезонных акций. Так что времена подарочных пледов, кружек, фенов, ювелирных украшений и утюгов и, самое печальное, запредельных ставок постепенно уходят в прошлое. «Количество сезонных предложений из года в год сокращается», — подводит итог Косецкая.
Впрочем, дело не только в возросших требованиях вкладчика к надежности кредитной организации. По словам Борискина, обилие сезонных предложений прошлого года легко объяснить: в условиях жесткого ограничения максимальных ставок по вкладам ценовая конкуренция была весьма проблематичной, вкладчиков привлекали подарками и розыгрышами. «Сейчас ситуация изменилась. Пока на рынке много привлекательных по ценовым параметрам предложений, которые могут привлечь вкладчиков и без сезонных продуктов», — заключил банкир.
