«По итогам 2014-го объем рынка нецелевых кредитов наличными составил 5,3 трлн рублей, увеличившись за год примерно на 7%», — рассказали «МК» в пресс-службе банка «Хоум кредит». Эта цифра гораздо скромнее прогнозов других экспертов, сделанных в сентябре. Тогда участники рынка ожидали 17%-ного годового прироста. А самое негативное из всех возможных предсказаний на рыночную ситуацию в 2015 году предполагало, что рост рынка необеспеченных займов составит около 10–12%. И уж совершенно точно не меньше.
Но реалии текущей действительности изменили все запланированные сценарии. Никто не закладывал в просчеты «черный» декабрьский вторник, когда российский рубль с грохотом обвалился. И о повышении ключевой ставки ЦБ до 17% даже помыслить было невозможно. Однако все случилось — и банкирам пришлось экстренно перестраивать свои потребкредитные модели под новую реальность.
Результаты кризисной перестройки стали очевидны практически сразу. «Условия по кредитным продуктам существенно изменились. Сроки и суммы кредитов наличными стали существенно меньше, ставки возросли на 6–10 процентных пунктов, а иногда и более», — отмечает в своем последнем обзоре руководитель сектора аналитики кредитных продуктов портала «Банки.ру» Елена Сударикова. Более предметно перемены можно рассмотреть на примере кредита наличными на сумму 300 тысяч рублей сроком на три года без залога и поручительства. В рейтинге портала самая низкая процентная ставка для такого кредита составляет 26% годовых (банки «Финсервис», «Агросоюз»). Замыкает рейтинг банк «Интеза» — здесь подобный продукт обойдется заемщику в 35% годовых.
Банкиры не скрывают, что потребительские программы дорогие и не очень доступные. «Для новых клиентов ставки по кредитам наличными начинаются от 32,9% годовых, для проверенных текущих — от 29,9%», — объясняют в пресс-службе одного из банков. По словам руководителя дирекции розничного бизнеса МДМ-банка Евгении Самардак, здесь диапазон ставок по потребкредитам составляет от 26% до 37% годовых. В линейке Райффайзенбанка программа кредитования наличными для «физиков» обойдется клиенту в 28,9%–36,9% годовых.
Еще пару лет назад кредит наличными был самым доступным для населения продуктом. Банки направо и налево раздавали недешевые потребкредитные деньги, не сильно заботясь о качестве заемщиков. Исключение составляли лишь те финансовые учреждения, для которых данная ниша банковского ритейла не являлась приоритетной — здесь при одобрении заявки предпочтение отдавалось «знакомцам». И для этой категории банкиров клиентский подход остался прежним. «В основном наш клиент — это востребованный на рынке труда специалист, сотрудник организации, обслуживающейся в банке в рамках зарплатного проекта (авиационная, оборонная промышленность)», — рассказывает директор департамента розничного бизнеса Новикомбанка Елена Одноколова.
Но участники рынка, ранее настроенные на массовый подход в кредитовании наличными, изменили политику. Так, по данным «Хоум кредита», в 2014 году доля новых клиентов в общем объеме выдач снизилась примерно в два раза. По данным исследования «Банки.ру», некоторые игроки, например Росбанк и Связь-банк, просто убрали из линеек предложения для клиентов «с улицы», оставив продукты для «своих» (зарплатных клиентов, сотрудников компаний-партнеров) и для бюджетников. «В связи со сложившейся экономической ситуацией в главном фокусе банка остались только надежные заемщики: наши действующие клиенты, сотрудники крупнейших предприятий страны и госкомпаний, сотрудники компаний — клиентов банка», — подтверждает тенденцию Самардак.
Что же будет дальше? Ничего определенного эксперты сказать не могут. «Спрос на кредиты в 2014 году мало изменился, несмотря на повышение ставок», — утверждает начальник управления массового рынка и кредитных продуктов Райффайзенбанка Андрей Морозов. «В 2015 году рынок потребкредитования ждут нелегкие времена: перекредитованность населения, двухзначная годовая инфляция и ключевая ставка ЦБ уже сказались на рынке нелучшим образом», — подчеркивает Одноколова.
«На сегодняшний день население старается по возможности избегать кредитов, а банки в свою очередь существенно сузили круг клиентов, с которыми готовы взаимодействовать в текущих рыночных условиях», — говорит Самардак, подчеркивая, что дать точный прогноз на текущий год сложно: все будет зависеть от дальнейшего развития ситуации. «Во втором полугодии спрос на потребительское кредитование может начать восстанавливаться при условии, что мы не увидим дополнительных потрясений», — конкретизирует Морозов.
