Дорожает как на дрожжах
«С начала года общее повышение ставок по ипотеке в банке составило 1–1,2 п.п. На сегодняшний день взять ипотечный кредит наши клиенты могут от 12,95% годовых», — сообщил заместитель начальника управления разработки и сопровождения кредитных продуктов департамента ипотечного кредитования ВТБ24 Михаил Сероштан.
Удорожание ипотеки — основной тренд на сегодняшнем рынке кредитного жилья. Среди опрошенных «МК» банков самая интересная ставка, пожалуй, у МДМ-банка — здесь ценники на ипотечные продукты начинаются от 11% годовых. Однако низкой такую стоимость не назовешь, а средняя ставка по портфелю у большинства участников рынка составляет 13–14% годовых. «Банки ужесточили условия для заемщиков. Продолжается повышение ставок и требований к минимальному первоначальному взносу. В совокупности все эти факторы приводят к тому, что темпы роста ипотечного рынка замедляются», — говорит директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП-банка Наталья Коняхина.
Ипотечный тоталитаризм
Почти обретшая заново свой светлый демократичный образ около года назад, российская ипотека постепенно возвращает свой строгий облик. Впрочем, банкиры на вопросы отвечают аккуратно и стараются намекнуть, что в целом все по-прежнему хорошо. Но планомерные изменения не в самую либеральную сторону налицо. «С октября 2014 года взнос в банке составляет 30%, в остальном для клиентов все осталось без изменений», — констатирует руководитель блока розничного бизнеса Промсвязьбанка Леонид Качалов. Ранее эта цифра составляла 15%.
Ведущий эксперт по кредитным продуктам портала «Банки.ру» Дина Орлова уточняет, что, к примеру, ипотечных займов без первоначального взноса теперь ничтожно мало — среди всех российских банков не наберется и десятка предложений, да и то большей частью подобная щедрость предполагает кредитование под залог уже имеющегося жилья. Такая программа, к примеру, действует в СБ-банке. «Минимальный первый взнос на приобретение жилья на вторичном рынке у нас составляет 20%, но при кредитовании под залог уже имеющейся в собственности недвижимости может не потребоваться вовсе», — поясняет начальник управления ипотечного кредитования СБ-банка Максим Честикин.
Появились и другие строгости. «Некоторые кредитные организации перестают предоставлять кредиты иностранным гражданам», — замечает Орлова. Да и вообще самые желанные клиенты теперь — «свои». Отмечается рост количества специальных предложений для корпоративных зарплатных клиентов банков — здесь кредиторы готовы снижать процентные ставки и размер минимального первоначального взноса. Риски по таким заемщикам ниже, чем по клиентам «с улицы», ведь банк может проанализировать финансовую состоятельность и поведение потенциального заемщика.
Надо отметить, что финансисты в общении на ипотечные темы на этот раз были предельно сдержанны. Некоторые банки вообще проигнорировали запрос «МК» (например, Альфа-банк и Абсолют-банк), большинство других отвечали предельно лаконично. Так, например, в Промсвязьбанке на вопрос о том, какое жилье сейчас пользуется наибольшей популярностью, ответили предельно кратко: «Квартира. В основном эконом- или эконом-комфорт-класса». Другие спикеры оказались словоохотливее. Руководитель дирекции розничного бизнеса МДМ-банка Евгения Самардак пояснила, что в этой кредитной организации в ипотеку чаще всего приобретается жилье за пределами Садового кольца, но с небольшой удаленностью от метро. Тип дома в основном панельный, 9–14 этажей, метраж — средний. «В последнее время наблюдалось увеличение доли ипотечных кредитов на рынке первичной недвижимости. Популярность новостроек повысилась благодаря тому, что застройщики активно стимулируют покупательский спрос, проводя специальные акции, устраивая распродажи», — обращает внимание Коняхина.
Валютное рабство
Невероятно, но факт. Даже тревожно растущие курсы валют не отбивают у будущих квартировладельцев аппетит к нерублевым ипотечным кредитам. «Ипотечные кредиты в валюте продолжают пользоваться спросом в СБ-банке, хотя их доля в портфеле 2014 года снизилась в 1,5 раза по сравнению с показателями прошлого года», — говорит Честикин.
И объяснение такому парадоксальному интересу существует. «В последнее время количество обращений по рефинансированию валютных кредитов увеличилось, но в большинстве случаев после проведения расчетов заемщики решают сохранить текущие условия», — утверждает Коняхина. И приводит пример. Заемщик в августе 2008 года оформил валютный ипотечный кредит на 100 тыс. долларов под 9% годовых на 15 лет. На тот момент по рублевому курсу ежемесячный платеж составлял около 24 000 рублей. По нынешнему курсу доллара эта цифра превышает 47 000 рублей, но при переводе ипотеки в рублевую реальность клиенту пришлось бы платить 56 500 рублей — ведь в долларовом эквиваленте сумма его задолженности сократилась, а в рублевом — существенно выросла, кроме того, после рефинансирования рублевая ставка стала бы на пять процентных пунктов выше. Так что погнавшиеся за дешевой докризисной ипотекой в «зеленых» и «евро» счастливчики, по сути, оказались в тупике: съесть рыбку и не подавиться косточкой не получается.
«К сожалению, надеждам на спасение рынка кредитования ипотекой не суждено сбыться, так как растущая стоимость фондирования является причиной для повышения процентных ставок до такого уровня, когда заемщики просто откажутся от получения ипотеки до лучших времен», — невесело резюмирует ситуацию на рынке Дина Орлова.
