По словам заместителя председателя правления банка «Ренессанс кредит» Татьяны Хондру, в 2014 году во всех сегментах рынка розничного кредитования, за исключением ипотеки, продолжается замедление темпов роста: на 1 июля этот показатель составил 21%, в то время как полгода назад составлял 29%. В аутсайдерах — целевые займы и автокредиты: темпы роста первых замедлились практически до нуля. «В качестве основной причины здесь можно назвать постепенный рост финансовой грамотности: все чаще заемщики вместо целевого экспресс-кредита в магазине используют для оплаты своих покупок кредитные карты. Если же возникает потребность в более дорогих товарах или услугах, оформляют кредит наличными, на получение которого пусть и уходит больше времени, но его условия более выгодные», — говорит Хондру.
«Сегодня мы наблюдаем естественное изменение рынка», — поддерживает эксперта аналитик банка «Хоум кредит» Станислав Дужинский. Он также обращает внимание: товарные кредиты, которые были самыми востребованными в посткризисный период, постепенно начинают сдавать свои позиции кредитным картам и нецелевым кредитам наличными: «Мы ожидаем увеличение доли этих сегментов в совокупном кредитном портфеле, при сокращении доли POS-кредитования, которая уже в первом квартале 2014 года составляла всего 2,3% против 3,1% по итогам 2012 года».
Именно нецелевые кредиты — будущее российского рынка потребкредитования. Эта категория займов — гораздо более надежная поляна с точки зрения невозвратов и намного выгоднее «магазинных» ссуд для заемщика. Приемлемый уровень риска нецелевых кредитов наличными гарантирует довольно тщательная проверка заемщика — после ужесточения правил игры регулятора в части формирования резервов по дорогим необеспеченным потребпортфелям на рынке формат «быстрых денег» постепенно уступает место вдумчивой процедуре оценки заемщика.
Все чаще банки просят предъявить справку о доходах и другие подтверждения платежеспособности клиента, все меньше становится шансов на «легкий» долг у заемщиков «с улицы». Банкиры дружно стали применять нишевый подход в потребкредитовании. «Его суть — выделение однородного клиентского сегмента с более низким уровнем риска невозврата кредита, чем на рынке в целом. Примеры таких кредитов — кредиты для зарплатных клиентов и компаний-партнеров, для сотрудников бюджетных организаций, для клиентов с положительной кредитной историей», — рассказывает заместитель директора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Юлия Тузовская.
«Уличных» клиентов в принципе ждет незавидное будущее — ухудшению их положения поспособствовал одобренный недавно властями закон о потребительском кредитовании. «С 1 января 2015 года банки не смогут самостоятельно устанавливать предельное значение полной стоимости кредитов, и это несомненный плюс для заемщиков. Но есть и обратная сторона: снижение доходности вынудит банки более тщательно подходить к отбору потенциальных заемщиков и, соответственно, заметно ужесточить к ним требования. Поэтому получить кредит в банке «стороннему» клиенту будет несколько сложнее», — отмечает заместитель начальника управления разработки розничных банковских продуктов СБ Банка Елена Трофимова.
Впрочем, игра стоит свеч: наличие подтверждающих доходы документов и прочие плюсы, повышающие статус надежности, дают возможность рассчитывать на выгодную процентную ставку в пределах 15–25% годовых. Нецелевые кредиты вообще существенно выгоднее товарных: если максимальная граница тарифов по кэш-кредитам не превышает в среднем по рынку 33–35%, то ценник «магазинных» займов иногда может достигать 60–70% годовых.
Сегментированность характерна и для бонусных программ. «С прошлого года для всех категорий клиентов действуют специальные предложения по нецелевым кредитам к профессиональным праздникам, а также приуроченные ко дню рождения клиентов», — говорит директор департамента развития сегментов и клиентского маркетинга Росбанка Наталья Хмелевская.
В числе других трендов потребительского сегмента рынка розничного кредитования — массовое внедрение программ рефинансирования для клиентов из других банков и активное развитие дистанционных каналов продаж: в цифровой век без технологий конкурентной гонки не выиграть.
Советы начинающему потребзаемщику
Как правило, выгоднее всего кредитоваться в банке, на карту которого вы получаете зарплату. Также стоит узнать у отдела кадров работодателя, не имеет ли организация партнерских соглашений с какими-либо кредитными организациями — в дружественном банке для вас, скорее всего, также будут действовать льготные условия кредитования.
В случае наличия у вас положительной кредитной истории стоить поискать банк со специальными предложениями для такой категории клиентов.
Если вы уверены, что ваша компания не имеет никаких партнерских отношений ни с одним из банков, а кредитная история отсутствует либо оставляет желать лучшего, то для кредитования лучше всего выбирать банк из TOP-30 по величине активов с наиболее выгодной процентной ставкой по стандартной программе кредитования.
