История вопроса
Интернет-банкинг (ИБ) для предприятий зародился в России в 90-х гг. прошлого века. Первой ласточкой стала программа «Банк-клиент». На компьютер компании устанавливался специальный банковский софт, с помощью которого осуществлялась работа с банком. «По сути, еще и Интернета как такового не было, но было удаленное обращение по модему, выгрузка данных и их автоматическая передача в систему банка — как альтернатива пешему походу в банк с бумагами», — рассказывает гендиректор группы электронных площадок OTC.ru Дмитрий Пангин.
В конце 90-х появились первые интернет-банки. Одним из первых банков, развивающих онлайн-сервисы не только для физлиц, но и для юрлиц, стал уральский банк «Северная казна» (ныне не существует. — Ред.). Об отдельном ИБ предприниматели мечтали еще несколько лет. Одним из первых специальный дистанционный канал обслуживания для предприятий запустил Банк24.ру.
«Юрикам» — кнопки...
Сегодня функционал ИБ для юридических лиц весьма обширен. Банковские IT-разработки позволяют выделить новую бизнес-модель — банк исключительно для расчетного обслуживания предприятий с акцентом на удаленных сервисах. Современный ИБ в силах предложить клиентам совершать 99% операций дистанционно, в том числе и нестандартные для онлайна, услуги, утверждает директор по маркетингу Банка24.ру Денис Охримович. Например, исправление неправильно отправленного платежа, внесение информации обо всех новых реквизитах компании, если они поменялись; полный технологический и юридический аутсорсинг и др.
Все эти услуги — без посещения офиса. Кроме того, сегодняшние технологии позволяют банку организовать современный call-центр и проводить абсолютно все юридически значимые операции по телефону (а не только использовать его для справок). Например, через ИБ можно уведомлять контрагентов об отправке платежа; проверять компании-контрагенты на надежность; формировать выписки по счетам в удобных форматах; открывать дополнительные рублевые или валютные счета; заказывать выпуск или перевыпуск банковских карт; регулировать лимиты по картам, а также оформлять валютные сделки и работать с электронным документооборотом.
...«физикам» — красота
Если сравнивать «юридический» ИБ с его «физическим» собратом, то мнения экспертов разнятся. Директор направления iBanking «Техносерв Консалтинг» Станислав Мартынов считает, что ИБ для частных клиентов «на несколько шагов обгоняет юридический ИБ» по функционалу. Причина этого в том, что банкам изначально было выгодно инвестировать в программу для рядовых пользователей. «Физический» интернет-банкинг помогает снизить расходы на обслуживание, сократив нагрузку на отделения и call-центр, и привлечь клиента удобным сервисом. «Чтобы удерживать пользовательский интерес, банки начинают даже использовать геймификацию. Речь идет о самых настоящих играх, где клиент банка — это персонаж финансовой вселенной», — сообщил Мартынов. По его мнению, «юридический» ИБ еще и более консервативен, ведь там важно соответствие форм документов текущим требованиям законодательства. «В первую очередь «красота» пользовательских приложений расцвела в рознице», — солидарен и Дмитрий Пангин. С юридическими лицами такого нет.
Директор департамента «СБ Банка» Максим Волков не согласен. По его словам, сегодня ИБ для юридических лиц гораздо разнообразнее «физического» аналога. Ведь очевидно огромное различие между небольшим ИП (индивидуальным предпринимателем) и, например, крупным заводом, поясняет эксперт. У каждого предпринимателя свои представления об организации бизнеса, идеальная система юридического ИБ должна предоставить максимум удобств всем одновременно. «Юрикам» требуется масса услуг, не нужных «физикам» (разграничение полномочий сотрудников, интеграция с учетными системами компании и т.п.)», — добавляет Волков.
«В ИБ для бизнеса гораздо больше опций и кнопок, и выглядит он сложнее. ИБ для «физиков» просто гораздо популярнее, потому что у него больше пользователей. Но функционал «физической» программы априори более скудный», — уверен Охримович. По его словам, частному клиенту обычно достаточно всего трех опций: проверка баланса, оплата телефона и ЖКУ, поэтому все самые технологичные фишки внедряются сначала в ИБ для предпринимателей, а потом уже некоторые функции, интересные частным клиентам, добавляются и в их ИБ. По оценке Markswebb Rank & Report, наиболее эффективными из интернет-банков для начинающего бизнеса обладают Банк24.ру, Альфа-Банк и Пробизнесбанк.
Конкуренция онлайн
По прогнозу Мартынова, юридический ИБ так долго не обращал внимания на удобство и привлекательность сервисов, что в будущем это станет одной из главных областей его развития. Банкиры стали уделять больше внимания эргономике и юзабилити своих сервисов, чтобы сделать ИБ для бизнеса максимально простым и понятным. «У современного предпринимателя есть потребность полноценно вести дела в Интернете из любой точки мира, в любое время дня и ночи», — делится Охримович. Он может продавать в Интернете, покупать, общаться с коллегами и партнерами.
Как полагает Волков, предприятия не уйдут в мобильные сервисы так же стремительно, как обычные люди. «Попробуйте написать несколько страниц текста на телефоне. Вы поймете, что менее мобильная техника предприятиями будет востребована и сегодня, и завтра», — считает специалист.
Революционным этапом в бизнесе компаний стало появление электронной подписи (ЭП), отмечает Дмитрий Пангин. Именно она избавила компании от необходимости возить в банк бумажные документы. На примере электронных торговых площадок видно, что следующим этапом может стать выбор компаниями банка для тех или иных услуг в режиме реального времени, через Интернет. «Компании будут выбирать сразу из нескольких предложений, а банки будут конкурировать онлайн. Еще недавно это было просто фантастикой в госзакупках, а сегодня предприятия уже могут оформить банковскую гарантию у представленных в системе банков из любой точки земли, торгуя на любой из площадок. Не за горами дни, когда и с остальными банковскими услугами это станет стандартом», — подчеркнул эксперт.
Актуальные риски
Ведущий менеджер Check Point Дмитрий Титков считает, что «юрикам» стоит опасаться тех же угроз, что и «физикам»: вирусов, уязвимостей (особенно в мобильных приложениях) и несанкционированного доступа третьих лиц. Особенно это актуально для больших компаний, которые совершают гораздо больше операций, чем частные лица, и способны обнаружить нелегитимные операции не сразу.
«У юрлиц основной риск связан с возможностью удаленного подключения к рабочей станции главного бухгалтера», — дополняет Михаил Башлыков из компании КРОК. По его мнению, бизнесмены должны более серьезно относиться к защите своих систем, чем обычные пользователи, так как вероятность потери денег у них больше. В будущем Башлыков прогнозирует появление таких инновационных средств защиты, как определение рисков по параметрам транзакции в режиме реального времени. Кроме того, все счета юрлица в различных банках смогут быть отражены в едином интерфейсе с биометрическим каналом аутентификации, например, по голосу или отпечаткам пальцев.
