Обязательное страхование автогражданской ответственности зародилось в 20-х годах XX века в США. И буквально через двадцать лет оно добралось до Европы, а позже получило широкое распространение по всему миру. Во всех этих странах ОСАГО изначально вводилось как социальная мера, которая гарантирует возмещение ущерба, причиненного владельцами транспорта, и в результате повышает безопасность дорожного движения.
Но если американцы и европейцы сразу оценили ОСАГО, то вот в России его судьба складывалась драматично с самого начала. Почти десять лет власти решали, действительно ли так необходим закон об ОСАГО.
Впервые ввести его пытались в 60-х годах, но тогда власти решили воздержаться от этой идеи — и документ завис на долгое время. Вернулись к разработке закона в 1993–1994-х годах: в Госдуму стали поступать различные версии соответствующего законопроекта. И только в 2003 году ОСАГО окончательно пришло в нашу страну. И понеслось. Страховщики стали продавать полисы не только в офисах: они нанимали армии агентов, разворачивали импровизированные торговые точки, торговали буквально с колес, дарили подарки автовладельцам. Список страховых услуг можно продолжать до бесконечности.
И вот прошло 11 лет после вступления закона об ОСАГО, за которые настроения поменялись как у автовладельцев, так и у самих страховщиков: одни ожесточены, другие — мрачны.
По словам автостраховщиков, ОСАГО давно уже не окупает их затраты. За последние годы стоимость автомобилей и от этого издержки страховых компаний выросли в несколько раз, в то время как тарифы по ОСАГО не менялись все 10 лет. Причем даже без увеличения размера выплат по полису, как утверждают страховщики, убыточность этого вида страхования к концу 2014 года может достигнуть 100%. А если же в скором времени в большую сторону будут скорректированы размеры выплат, потери страховщиков многократно вырастут.
Казалось бы, какой от этого вред рядовому водителю? Как говорят эксперты, оказывается — прямой. Снижение рентабельности страховых компаний может повлечь за собой уход с рынка крупных игроков. Другими словами, автовладельцам в конечном итоге придется пользоваться услугами компаний-однодневок. А как показывает практика, такие организации чаще всего оплачивать страховые случаи в полном объеме не планируют, а это значит, что все больше автовладельцев фактически оказываются в зоне риска.
Не добавляют оптимизма также и действия так называемых автоюристов. Как говорят страховщики, многие из них умело используют несовершенство существующего российского законодательства. Это тоже заставляет крупные страховые компании покидать рынок.
«Безусловно, есть диалог сторон. Подготовлен закон, который защищает страховщиков от так называемых черных юристов, которые, пользуясь пробелами в законодательстве, получают сверхприбыли. Надо обязательно защитить добросовестных страховщиков от таких деятелей», — считает депутат Госдумы Борис Кашин.
Впрочем, добросовестных страховщиков, о которых говорит парламентарий, все меньше и меньше. Так, в погоне за недостающей прибылью страховщики буквально навязывают своим действующим и потенциальным клиентам дополнительные услуги.
По словам начальника Управления контроля финансовых рынков ФАС Ольги Сергеевой, в настоящее время к ним поступило около 1200 жалоб от населения на страховые компании.
Так, например, бывают случаи, когда автомобилист приходит оформить полис ОСАГО, страховщик буквально требует также оформить КАСКО (страхование автомобилей от ущерба, хищения или угона). При этом если гражданин решает воздержаться от последнего, то страховщики попросту отказывают ему и в ОСАГО без объяснения причины. Как отмечает Сергеева, сейчас в связи с такой ситуацией возбуждено 31 дело в отношении недобросовестных страховых компаний.
Выплаты по ОСАГО увеличатся в три раза
В результате таких разногласий между страховщиками и их клиентами правительство решило, что пришло время поменять правила игры и освежить действующий закон об ОСАГО. Развязки игроки рынка ждут уже практически последние два года. И вот наконец после долгих споров 4 июля Госдума приняла в третьем, окончательном чтении большой блок поправок в этот документ.
Согласно ему максимальный лимит выплат по имуществу вырастет с 1 октября 2014 года с нынешних 120 тысяч до 400 тысяч рублей. Увеличится также лимит выплат за жизнь и здоровье пострадавших в ДТП — с 160 тысяч до 500 тысяч рублей, но, правда, только с 1 апреля 2015 года. Однако новое правило не распространится на старые договоры, которые были заключены до вступления поправок в силу.
Напомним, ранее, еще ко второму чтению законопроекта, глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина предлагала обязать страховые компании выплачивать выросшие страховки по старым договорам, то есть тем, которые были куплены до октября этого года. Однако эта поправка вызвала негодование среди страховщиков. Российский союз страховщиков написал письмо первому вице-премьеру Игорю Шувалову, главе ЦБ Эльвире Набиуллиной и главе ГПУ Администрации Президента Ларисе Брычевой. После чего Наталья Бурыкина сама отозвала эту поправку.
Кроме того, с 1 октября 2014 года снижается уровень максимально допустимого износа деталей, который учитывается при определении страховой выплаты на ремонт транспортного средства, — с 80% до 50%.
Закон меняет и порядок формирования тарифов ОСАГО: вводится тарифный коридор, нижнюю и верхнюю границу которого будет определять ЦБ РФ. Регулятор также будет осуществлять контроль за правильностью расчета страховщиками страховых премий по договорам. Ожидается, что в 2015 году базовая ставка тарифа может быть изменена в два раза. А с 2016 года стоимость ОСАГО будет меняться только раз в год.
Поправки также предполагают, что договор ОСАГО можно будет заключать в виде электронного документа. В этом случае полис страхователю будет направляться также в электронном формате. Как ранее поясняла Бурыкина, «это просто будет электронный номер».
Обновленный закон об ОСАГО уточняет также порядок оформления документов о ДТП без участия сотрудников полиции — так называемых «европротоколов». Теперь в течение пяти рабочих дней со дня дорожного происшествия страховщику должна быть предоставлена информация об обстоятельствах причинения вреда транспорту в виде фотографий или видеосистем машин и их повреждений на месте ДТП, а также данные системы ГЛОНАСС или других глобальных спутниковых навигационных систем, например GPS.
Максимальный размер страховой выплаты для таких случаев возрастает вдвое — до 50 тысяч рублей. При этом в порядке эксперимента исключение делается для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, где лимит возмещения в случае заключения «европротокола» и предоставления страховщику всех необходимых материалов будет полным — 400 тысяч рублей.
Увеличивается также размер неустойки, которую страховая компания обязана выплатить своему клиенту за нарушение сроков осуществления страховой выплаты. За каждый день просрочки страховщик обязан добавить 1% страховой выплаты, а за нарушение срока направления мотивированного отказа в выплате — 0,05% страховой выплаты за каждый день.
Помимо этого поправки обязывают страховщика не позднее одного рабочего дня со дня заключения договора ОСАГО внести сведения, указанные в заявлении о заключении договора или представленные при его подписании, в автоматизированную информационную систему обязательного страхования.
Что касается досудебного урегулирования спора между сторонами, то изменения в законе предполагают, что страховщик в течение пяти календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней) должен рассмотреть претензию клиента и обязательно удовлетворить его требование или направить мотивированный отказ.
Однако и тут страховые компании не смогут необоснованно давать отказ: в КоАП вносятся поправки, согласно которым за такой отказ или навязывание дополнительных услуг при заключении договора страховщиков будут штрафовать в размере 50 тысяч рублей.
Новый закон также предусматривает и случаи досрочного прекращения договора ОСАГО. Так, теперь страховщик будет обязан вернуть автовладельцу часть страховой премии в размере ее доли, приходящейся на не истекший срок действия договора или не истекший срок сезонного использования машины.
Мировое ОСАГО
Получается, что страховщики все-таки добились своей цели — и хотя страховые выплаты увеличиваются практически в три раза, возрастут вместе с ними и базовые тарифы. Так, по предварительным подсчетам ЦБ, уже в этом году они могут вырасти на 18–24%.
Между тем в настоящее время ОСАГО в России дороже, чем во всех странах Содружества независимых государств. В среднем оно обходится в 110 долларов. При этом максимальный лимит по выплатам, включая ущерб здоровью, один из самых низких.
Примерно такая же стоимость полиса и в Азербайджане. Здесь тариф подняли три года назад. На рынке серьезный уровень конкуренции, и хотя страховщики не получают сверхприбыли, никто из участников рынка уходить из автогражданского сегмента не собирается.
Стоимость полиса в Казахстане зависит от минимального расчетного показателя. Его величина растет ежегодно в среднем на 8%.
Один из самых низких тарифов на страхование в Молдове. Средняя цена полиса здесь не превышает 40 долларов. Но и выплаты тоже невысокие.
А вот Кыргызстан только готовится сделать страхование гражданской ответственности обязательным для всех. Это одно из условий вступления республики в Таможенный союз. На данный момент ОСАГО распространяется на транспортировку опасных грузов и пассажирские перевозки. Единого тарифа тоже пока нет.
Но это все примеры стран СНГ. В США и европейских странах ситуация несколько иная, впрочем, и зарплаты у них другие.
