Двуликий овердрафт
Эксперты и банкиры не проводят четкой линии между дебетовой картой с овердрафтом и кредиткой. «Около 90% банков предоставляют кредитные карты с возможностью хранения собственных средств, и лишь примерно у 10% имеются карточные продукты, по которым можно использовать только заемные средства», — рассказывает эксперт по кредитным продуктам портала «Банки.ру» Марина Вербицкая.
Директор департамента карточных продуктов банка «Открытие» Мария Филимоненко рассказывает, что в западных странах первыми появились кредитные карты, расчеты по которым можно было осуществлять лишь за счет средств банка, и только со временем появилась дебетовая карта с овердрафтом. В России карточный бизнес развивался противоположно западному сценарию: здесь на рынок первыми пришли зарплатные карты с овердрафтом, потом уже — кредитные. Такая путаница привела к тому, что финансисты избегают выделять овердрафтные дебетовки в отдельный продукт. «Большинство карт, выпущенных в РФ, дебетовые с разрешенным овердрафтом, но в обиходе их часто называют кредитными, поскольку такое название легче воспринимается клиентом», — объясняет Филимоненко. «Чаще всего в кредитных организациях не существует деления карт на дебетовые с овердрафтом и кредитные карты», — подтверждает Вербицкая.
Примочка для «своих»
Но перейдем от названия к сути. Дебетовая карта подразумевает простоту оформления: для ее получения не нужны справки с работы и 2НДФЛ, вторые подтверждающие документы. Именно поэтому дебетовая карта с возможностью использования кредитных средств выглядит лакомым кусочком для клиента. Но банкиры сдерживают прыть потребителей: в большинстве случаев кредитный лимит по расчетным картам доступен только «своим» клиентам. Так, например, ВТБ 24 одобряет лимит овердрафта только для держателей зарплатных карт. «Продукт является популярным, на текущий момент в ВТБ 24 лимит овердрафта установлен более чем по 600 тыс. зарплатных карт», — говорит заместитель начальника управления пластиковых карт банка Алла Бурмистрова. «В линейке карт Промсвязьбанка овердрафт возможно установить только на карту, выпущенную в рамках зарплатного проекта», — подтверждает негласное правило рынка директор департамента розничных продаж кредитной организации Марина Спиридонова.
Таким образом, у кардхолдера два пути для получения доступа к использованию банковских денег на карте. Зарплатный — в этом случае оформлением документов на карту обычно занимается организация, а сотруднику нужно только подтвердить согласие на выделение овердрафта (обычно он равен 1–2 окладам). И «кредитно-карточный» — тут тоже все просто: достаточно оформить заявку на получение кредитки, дождаться одобрения, собрать необходимые документы и получить карту в отделении банка, по почте или через курьера.
Возвращаясь к понятию «овердрафт», стоит отметить, что, однажды воспользовавшись кредитным лимитом, клиенты продолжают тратить его довольно активно. «Некоторые клиенты изначально оформляют карту только при условии наличия овердрафта по счету, тем самым заменяя классическую кредитную карту. Что касается «нетронутых» овердрафтов, то наша статистика показывает, что доля таких клиентов составляет около 2% от общего числа карт с овердрафтом. Остальные время от времени или постоянно пользуются карточным кредитом. Например, на текущий день активными являются около 40% овердрафтов», — констатирует директор департамента розничного бизнеса СБ банка Герман Белоус.
Хозяйке на заметку
Несмотря на максимальную схожесть с классической кредиткой, дебетовые карты с овердрафтом обладают рядом особенностей, о которых нужно знать начинающему кардхолдеру.
Во-первых, процентная ставка по лимиту овердрафта чаще всего бывает немного ниже, чем ценники для стандартных кредитных карт. Вилка составляет, по словам банкиров, от 20 до 28%, максимальный размер разрешенного овердрафта обычно не превышает 1 млн рублей.
«Иногда по дебетовой карте с овердрафтом отсутствует льготный период. В кредитной карте льготный период, как правило, есть», — обращает внимание Филимоненко. Она добавляет, что по картам с овердрафтом некоторые кредитные организации часто предлагают бесплатное снятие наличных в своих банкоматах: «По кредитным картам обналичивание всегда платное».
Марина Вербицкая рекомендует обратить внимание на способ погашения задолженности. Иногда согласно правилам банка требуется вносить минимальный платеж ежемесячно, иногда — погасить задолженность полностью в течение 30–60 дней с момента ее возникновения.
Эксперт также отмечает, что многие держатели дебетовых карт не подозревают о предусмотренной возможности возникновения овердрафта: «В связи с этим может образоваться непредвиденная задолженность, а со временем на нее еще будут начислены проценты. Поэтому во избежание ненужных долгов при получении карты следует внимательно изучить условия предоставления продукта. Если держатель все-таки обнаружил на своем карточном счете лишнюю сумму денежных средств, рекомендуем запросить выписку в банке, чтобы убедиться, что эти средства не являются кредитными».
По словам Германа Белоуса, удобство пользования дебетовой картой с овердрафтом заключается в том, что кредит по счету предоставляется только в случае отсутствия или недостатка собственных денежных средств: «То есть вы занимаете у банка ровно ту сумму, которой вам недостает для оплаты покупки или услуги».
Помимо функции кредитной карты пластиковые карты с овердрафтом могут обладать и другими, весьма приятными особенностями. Так, ряд банков предлагает функцию кэшбэк (возврат определенного процента от суммы потраченных «пластиковых» денег) — обычно он составляет 1–3% от стоимости покупки. Нередки бонусные программы, позволяющие кардхолдерам совершать покупки со скидкой в торговых точках — партнерах банка. Самыми интересными для клиента являются кобренды с авиаперевозчиками, позволяющие накапливать мили, но круг таких «дебетовых» предложений на рынке невелик.
