Завоевать доверие клиента
— Николай Дмитриевич, в текущем году своих лицензий лишились более 20 российских банков и кредитных организаций. В прошлом году прекратили свою деятельность более 30 финансовых учреждений. Много это или мало с точки зрения нынешнего экономического положения в стране?
— Если смотреть на статистику за последние пять лет, то существенной разницы не заметно: число отзывов лицензий в прошлом году такое же, как и несколько лет назад. Вместе с тем на этот раз ЦБ фактически стал проводить политику «зачистки» банковского сектора, что привело к напряжению на рынке, пик которого пришелся на банкротство таких крупных кредитных организаций, как «Пушкино» (сентябрь 2013 года), «Инвестбанк» (декабрь 2013 года) и «Мастер-банк» (ноябрь 2013 года).
Неудивительно, что рядовые и корпоративные вкладчики стали беспокоиться за свою финансовую безопасность. Возникло впечатление, что завтра «под нож» может пойти любой частный банк. Клиенты запаниковали, начали снимать вклады, переводить деньги в валюту. Банковская система ряда регионов особенно пострадала. Из-за кризиса ликвидности она рисковала рассыпаться как карточный домик.
— Что же спасло ситуацию?
— Центральному банку, Агентству по страхованию вкладов, другим государственным ведомствам и частному бизнесу удалось принять совместные оперативные меры, которые принесли определенные результаты, по спасению региональных банков. В ряде банков были реализованы программы финансового оздоровления.
Говоря о политике «зачистки» рынка, стоит отметить, что от недобросовестных и несостоятельных банков необходимо избавляться и в дальнейшем, однако, по моему мнению, регулятору следует действовать аккуратнее. Радикальные решения в отношении деликатной финансовой сферы требуют осмотрительного подхода. Необходимо принимать во внимание сопутствующие факторы, в том числе психологического, политического и социального характера. При определенных обстоятельствах лучше сделать паузу, отложить решительные шаги до того момента, как будет нейтрализовано возможное негативное воздействие фоновых факторов.
— Соответственно укрепление доверия населения к банкам требует постоянно совершенствующихся правовых механизмов?
— В кризисном 2008 году было принято очень важное решение: сумма страхового покрытия, выплачиваемая клиентам разорившихся банков, была увеличена до 700 тыс. рублей. Это помогло. Люди успокоились и начали пролонгировать свои вклады, деньги оставались в банковской системе, появлялся дополнительная ликвидность.
Тем не менее сегодня назрела потребность сконцентрировать усилия на ином направлении — совершенствовании работы правоохранительных и судейских органов в части взаимодействия с кредитными организациями. В настоящее время все чаще фиксируются случаи, когда компания, деятельность которой вызывала подозрение, размещала счет в одном филиале банка, а с выемкой документов приходили в другое отделение. Автобусы вооруженных людей, которые подъезжают к банку, ставят оцепление, пугают не только персонал банка, но и обычных клиентов. Ведь никто не разбирается, зачем проводится эта операция. Все сразу понимают ее как проблему самого банка. Напуганный персонал и клиенты, которые стали свидетелями «маски-шоу», станут разносить по сарафанному радио, что у банка проблемы и надо забирать свои деньги и закрывать счета.
— Кому это на руку?
— Есть и случаи, когда из банка изымалась информация, не относящаяся к делу об отмывании денег, которая в дальнейшем попадала к конкурентам. К сожалению, согласно поступающей в наш комитет информации, сейчас такие случаи происходят довольно часто. В банки приходят по нескольку раз с повторными обысками, даже когда правоохранительным органам предъявляются документы, свидетельствующие, что выемка запрашиваемых бумаг уже проведена. Зачем? Может быть, чтобы подзаработать на продаже этой информации, а может, чтобы вовсе парализовать работу финансового учреждения.
Пострадавшим в результате остается банк, который попадает в категорию ненадежных. Начинается паника, граждане снимают вклады, бизнес закрывает счета, возникает дефицит ликвидности и банк тихо умирает. Чаще всего это касается региональных организаций.
Это ненормальная ситуация. Стабильным кредитным организациям скрывать нечего. Они идут навстречу борьбе с сомнительными операциями клиентов. Но громкие и неоправданные карательные акции наносят сокрушительный удар по репутации банков. В итоге растет недоверие к финансовой системе в целом.
Лет десять назад, когда «маски-шоу» в финансовых институтах уже казались прочно вошедшими в городской пейзаж, их удалось ощутимо уменьшить благодаря активности комитета по безопасности Ассоциации российских банков. Его сопредседатель Александр Железняк, выяснив, что в значительной мере их причиной было состязание амбиций силовиков и банкиров, убедил и тех, и других не вставать в позу, доказывая свою крутизну, а идти навстречу друг другу.
К сожалению, сложность нынешней ситуации не позволяет надеяться только на таких талантливых переговорщиков, настойчиво требуя вмешательства руководства государства.
Не навредить!
— Какие законодательные механизмы планируется задействовать в ближайшее время?
— Недавно мы с коллегами из Совета Федерации внесли очередной законопроект, направленный на повышение прокурорского надзора над соблюдением прав предпринимателей при проведении проверок их деятельности силовыми структурами.
Мы предлагаем дать прокурорам новые полномочия, чтобы они оценили законность и обоснованность намечаемых оперативных мероприятий и в случае необходимости смогли их своевременно заблокировать.
Проверка помещений, изъятие документов — все это должно быть возможно только после уведомления прокурора, который в течение 48 часов даст или не даст свое разрешение на проведение этих процедур.
Изъятые документы должны быть возвращены владельцам не позднее чем через 30 суток. Законопроект призывает максимально защитить права предпринимателей.
Хочу затронуть еще одну острую проблему. На фоне кризиса все чаще в СМИ и Интернете появляется непроверенная информация о неустойчивом положении того или иного банка, о возможном отзыве лицензии.
Зачастую источником «компромата» являются конкуренты. В ход идут самые грязные приемы. Конкуренты расклеивают заведомо ложные плакаты о закрытии банков, рассылают недостоверную информацию клиентам. Происходит резкий наплыв желающих снять средства, у банков не хватает денег и происходит отзыв лицензии. Поэтому еще раз хочу обратить внимание на то, что нужно комплексно подходить к вопросу оздоровления банковского сектора, руководствуясь главным: проводя какие-либо мероприятия, не подорвать доверие населения. Надо, как врач, исходить из принципа «не навреди», иначе можно залечить до летального исхода.
— Борьба с этим явлением также будет происходить на законодательном уровне?
— Ситуация требует срочной подготовки законопроекта, направленного на борьбу с распространением ложной информации о банковской деятельности. Отслеживать и выявлять появление ложной информации предлагается ЦБ. Такой законопроект прошел первое чтение.
Наказание за это нарушение ограничивается штрафами в размере 300 тыс. рублей для физических лиц, 600 тыс. — для должностных и 60 млн — для юридических организаций. Не исключено, что штрафы вырастут в 60 раз, до максимально допустимых.
Развитие банковской системы требует эффективных мер по восстановлению доверия к финансовому сектору, к каждому добросовестному банку. Четвертая власть также должна понимать, что и от них зависит степень доверия населения к банковским институтам, и его нужно сейчас сохранить.
Своя карточка надежнее западной
— Владимир Путин подписал закон, предусматривающий создание национальной системы платежных карт. Главой этой структуры станет ЦБ. Работа системы будет направлена на бесперебойность и доступность услуг по переводу денежных средств. Насколько быстро она заработает?
— Эта мера также направлена на укрепление доверия к банковской отрасли. В 1990-е годы Россия стремительно вырвалась из замкнутого экономического пространства. После жесткой товарно-денежной политики СССР в нашей стране прижилась либеральная модель.
В 1998 году в России было менее 150 кредитных организаций с иностранным капиталом. Теперь их около 250, причем более 70 банков на 100% принадлежат иностранцам.
В 1998 году мы уже имели пример, как платежные операторы Visa и Mastercard блокировали транзакции россиян. События в Крыму показали, что Запад готов прибегнуть к этому инструменту еще не один раз. Учитывая, что за прошедшие годы в России было выпущено около 40 млн пластиковых карт только одной Visa. После мартовских санкций Visa и Mastercard по отношению к некоторым российским банкам в нашей стране начало расти недоверие к международным операторам.
Идея национальной платежной системы витала в воздухе не менее 20 лет. Однако соответствующий законопроект был подписан только в 2011 году. Причем Россия пошла на уступки — смягчила режим платежных отношений внутри страны и отказалась от создания собственного процессинга.
Теперь же с 1 октября этого года при переводе денег на территории России будут использоваться национальные операционные и платежные клиринговые центры. Они будут не вправе передавать данные о платежах иностранцам.
Такие операторы, как Visa и Mastercard, не смогут в одностороннем порядке прекращать оказание услуг. За это может быть наложен штраф в размере ежедневного оборота платежных систем — более $1,6 млрд.
— Как будет работать механизм электронных платежей в России?
— Когда владелец карты будет расплачиваться в магазине, банк, обслуживающий эту торговую точку, должен будет выяснить, кто эмитировал эту карту, кому она принадлежит и есть ли на карте деньги. После совершения покупки клиринговый центр подводит баланс платежей и осуществляет взаимозачет между сторонами, попутно взимая комиссию.
— Большое спасибо за интервью. Пользуясь случаем, хотел бы поздравить вас, Николай Дмитриевич, с очередной высокой государственной наградой — орденом Почета, которой вы на днях удостоились за большой личный вклад в дело государственного строительства.
