Понять обеспокоенность Банка России качеством кредитных портфелей банков можно: за год объем выданных потребительских кредитов вырос как на дрожжах — более чем на 60%. По словам руководителя главной инспекции кредитных организаций ЦБ Владимира Сафронова, доля розничных кредитов в совокупном портфеле российских банков превышает 20%, а у некоторых из них достигает 70% от активов. Значительная часть этих ссуд — необеспеченные, то есть с риском невозврата. Это подтвердил недавно проведенный Банком России стресс-тест кредитных организаций.
К чему может привести низкое качество кредитного портфеля банков в неблагоприятной экономической ситуации, известно по опыту прошлых лет. Рисковые ссуды чреваты проблемами не только для кредитных организаций, но и для не рассчитавших свои силы заемщиков. Не секрет, что обслуживание долгов обходится дорого, и если с погашением затянуть, то переплачивать придется много.
Для того чтобы свести количество просрочек и связанных с ними неприятностей к минимуму, ЦБ рекомендует банкам тщательнее проверять заемщиков. По этой же причине регулятор предлагает обязать россиян, желающих взять кредит, давать письменное согласие на предоставление данных в БКИ. На сегодняшний день это дело исключительно добровольное, и не все заемщики соглашаются. В Банке России считают, что введение правила обязательного информирования бюро кредитных историй существенно улучшит ситуацию с необеспеченными ссудами.
Многие эксперты с этим согласны и отмечают, что в этом случае банкам станет легче оценивать платежеспособность граждан, а их клиенты не будут набирать непосильные кредиты. Однако БКИ — не панацея, говорят специалисты. Ведь довольно часто банкам приходится сталкиваться с тем, что уровень платежеспособности клиента изменился по сравнению с тем, каким он был некоторое время назад. В этом случае кредитная история — не лучший помощник. Поэтому основной путь решения проблемы специалисты видят в другом: банкам необходимо повышать качество риск-менеджмента.
Это стало очевидно еще в разгар кризиса. Некоторые компании за последние годы серьезно продвинулись на этом пути. Взять, например, Сбербанк, который лидирует в нашей стране по объему выданных кредитов — порядка 1,7 трлн рублей с начала года. «Несмотря на то, что поток кредитных заявок в банке огромен — от 40 до 60 тыс. обращений в день, мы научились с ним эффективно работать с помощью новой автоматизированной технологии кредитования «кредитная фабрика», — рассказывает зампред правления Александр Торбахов. — Она проверяет потенциального заемщика на соответствие определенным требованиям, а консультанты подключаются в самых сложных случаях. Если раньше приходилось ждать решения банка по кредитной заявке до двух недель, то сегодня оно принимается меньше чем за сутки. И главное — решение правильное. Об этом свидетельствует статистика просрочек банка, которая в настоящее время составляет 3,3 % при среднерыночном показателе почти в 5%».
На примере «кредитной фабрики» банк доказал, что IT-технологии оказывают помощь бизнесу, реально облегчают жизнь компаниям и их клиентам, говорят эксперты The Bank of New York Mellon и Deutsche Bank, присудившие банку премии за достижения в области IT.
Международные эксперты уверены, что опыт крупнейшего российского банка в плане применения автоматизированной системы оценки рисков в будущем будет все более востребован в нашей стране. Пока же ЦБ периодически приходится умерять пыл некоторых излишне увлеченных потребительским кредитованием банков. Так, недавно регулятор сообщил, что не исключает повышения резервных требований для банков по кредитам без обеспечения и по просроченным кредитам — в два раза. Если это произойдет, то, как считают финансовые аналитики, многие компании вынуждены будут остановить кредитную гонку. И начнут изыскивать другие источники доходов помимо процентов по выданным кредитам.
Последняя отчетность российских банков показала, что на сегодняшний день именно потребкредитование приносит им основную прибыль. Вообще, за десять месяцев этого года они заработали более 836 млрд рублей — почти столько же, сколько за весь прошлый год. При этом совокупный объем задолженности физических лиц вырос на 33%. Это привело к снижению норматива достаточности капитала банков более чем на 2%, что и вызвало обеспокоенность ЦБ. И только некоторые компании смогли увеличить прибыль не только за счет кредитов. Отчетность того же Сбербанка, например, демонстрирует и сокращение расходов, что свидетельствует о сбалансированной финансовой политике и устойчивости компании, в этом году он провел одно из крупнейших в мире SPO (дополнительное размещение акций), в ходе которого привлек $5,2 млрд. Спрос значительно превышал предложение: заявки поступили от более чем 300 тыс. инвесторов. Думаю, это не случайно, поскольку, например, журнал The Economist подсчитал недавно, что акции данного банка — вторые в мире по доходности после акций компании Apple. Как сообщает издание, сто долларов США, вложенные в ценные бумаги российского банка десять лет назад, сегодня принесли бы доход в $3722. По словам представителей, для компании важно доверие вкладчиков и инвесторов. «Если в нас верят, значит, верят и в Россию», — говорит глава компании Герман Греф.
Доверие и на самом деле — то, что сегодня наиболее ценно для всех российских компаний финансового сектора. Ведь оно, как показывают социологические опросы, приходит медленно. По данным последнего опроса «Левада Центра», за последний год число граждан, полностью доверяющих банкам, выросло на 5%. Постепенно привыкают россияне и к БКИ. Генеральный директор крупнейшего в стране Национального бюро кредитных историй Александр Викулин рассказал, что частные лица стали все чаще прибегать к услугам бюро, поскольку многие из тех, у кого уже есть персональная история, убедились в том, что для них двери банков всегда открыты. Правда, для этого необходимо, чтобы история была хорошей — без просрочек. Что именно записано в вашем досье, легко проверить. По закону «О кредитных историях» любой россиянин имеет право один раз в год ознакомиться со своим «делом» совершенно бесплатно. Вторичное обращение будет платным. Как показывает опыт, бывают случаи, когда заемщик не согласен с информацией, которая содержится в его кредитной истории. Например, он погасил кредит, а в истории это не отразилось. Тогда надо написать заявление в бюро с требованием перепроверить эти сведения, что оно обязано сделать в течение месяца. На практике БКИ проверяют информацию гораздо быстрее и, если есть основания, вносят в историю необходимые изменения. Затянувшихся конфликтов с БКИ практически не бывает, говорят эксперты. А значит, даже если нас обяжут предоставлять данные в бюро кредитных историй, вряд ли этого стоит опасаться.
